每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏    

每經(jīng)記者 萬敏

12月25日，央行下發(fā)了《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》），同時，央行支付結算司司長謝眾對媒體表態(tài)，明年（2016年）4月1日以后，對還沒有實現(xiàn)電子渠道轉賬匯款費用減免的銀行，央行會對銀行收費，以督促銀行實現(xiàn)免費。

大家用網(wǎng)銀的都知道，現(xiàn)在銀行的轉賬匯款收費主要集中在跨行業(yè)務上。但央行表示，銀行的跨行轉賬是通過央行的網(wǎng)上跨行支付清算系統(tǒng)實現(xiàn)的，而且這個系統(tǒng)央行是免費供銀行使用的。

同時，謝司長透露，央行將要求各商業(yè)銀行建立風險補償機制，由于個人客戶被冒名開戶、欺詐的案件時有發(fā)生，而普通存款人通過司法渠道耗時耗力、投訴無門，商業(yè)銀行建立風險補償機制之后，只要銀行不能證明是客戶的責任，就要先行賠付，最大限度服務存款人。

上述《通知》稱，以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。存款人可通過Ⅰ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、轉賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務；通過Ⅱ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、限定金額的消費和繳費支付等業(yè)務；通過Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費和繳費支付服務。Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現(xiàn)金，不得配發(fā)實體介質(zhì)。

也就是說，只要你有任何一家銀行的Ⅰ類戶，就可以申請開立不限于這一家銀行的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，存款人大可不必為了開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶去跑趟銀行，在線上完成即可。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者現(xiàn)場與央行支付結算司有關負責人溝通了解，當前大家手上拿的銀行卡、存折賬戶對應的都是Ⅰ類銀行賬戶

為什么要增設Ⅱ類戶？

央行稱，為有效滿足銀行創(chuàng)新需求，便利存款人開立和使用銀行賬戶，在現(xiàn)有的個人銀行賬戶基礎上，允許銀行為存款人開立Ⅱ類戶，并對Ⅱ類戶進行了規(guī)定：一是電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶進行身份認證，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉，以保障客戶資金安全。二是進一步拓展直銷銀行現(xiàn)有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費和公用事業(yè)繳費支付。

記者解讀：各家銀行的直銷銀行開戶方式五花八門，Ⅱ類戶對這些存量直銷銀行賬戶開戶方式進行認可，并對今后可能出現(xiàn)的方式進行統(tǒng)一和規(guī)范。

為什么要增設Ⅲ類戶？

央行稱，主要出于以下考慮：一是隨著移動支付業(yè)務的快速發(fā)展，客戶支付需求日益多樣化，對支付效率提出了更高要求，部分銀行推出了方便、快捷的小額免密支付服務，以便利其日常消費支付。二是由于Ⅰ類戶和Ⅱ類戶功能多、資金相對較大，如允許存款人通過上述賬戶辦理免密支付等業(yè)務時，一旦發(fā)生風險事件，將給存款人帶來較大的資金損失，不利于保障客戶資金安全。

《通知》對Ⅲ類戶設置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。

記者解讀：比如你有一張10萬元存款的銀行卡，綁定了各種某寶或某信支付工具，萬一賬戶被盜，直接損失10萬?，F(xiàn)在你可以有一個Ⅲ類戶，萬一被盜，頂多就損失1000元。

為什么要對Ⅱ類戶設置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元賬戶余額？

央行稱，主要考慮兼顧效率與安全，在滿足客戶基本需要的前提下，有效控制客戶資金風險。

記者解讀：央行一直強調(diào)的就是"安全第一"！

業(yè)內(nèi)人士比較關注的是"遠程開戶"問題，這關系到一些沒有線下網(wǎng)點的新型網(wǎng)絡銀行的生死存亡，之前央行一直沒有對這個問題進行官方表態(tài)，這次終于給了一顆定心丸?！锻ㄖ贩Q，"今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。"

但是，央行支付結算司人士對記者表示，"人臉識別等技術還沒有任何部門將其認定為成熟技術，在它沒有成熟之前，只能作為開立二類和三類賬戶的輔助依據(jù)。"

也就是說，各種"刷臉"、"刷掌紋"、"刷虹膜"等等看起來高大上的生物特征識別技術在開立個人銀行賬戶時，依然只能是作為核驗存款人身份信息的"輔助手段"。

對于幾家新型網(wǎng)絡銀行來說，還是無法通過遠程方式直接開立Ⅰ類賬戶，努力提供更多更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務，才是目前"吸收存款"的主要渠道。但至少央行表達了 "結合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景和銀行賬戶服務創(chuàng)新需求，按照支持創(chuàng)新與加強監(jiān)管相協(xié)調(diào)的管理思路。"

業(yè)內(nèi)人士認為，對個人銀行賬戶進行分類管理，根據(jù)身份信息核驗手段的強弱賦予相應的賬戶功能，能夠切實保障存款人資金安全，在安全的前提下，實質(zhì)上是給各類型銀行探索開拓新技術賬戶開立模式提供了更多的可能空間。

編輯：柴剛 審核：趙慶  終審：涂勁軍