每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

每經(jīng)記者 朱丹丹

你是否有過這樣的經(jīng)歷：在便利店刷卡買幾十塊錢東西，卻被店主勸說用現(xiàn)金；在餐館吃完飯刷卡付賬，卻發(fā)現(xiàn)小票上標明是“超市”……

不過，改變在今天發(fā)生：就在今天下午，國家發(fā)改委和央行聯(lián)手發(fā)了一個74億元的大紅包。

3月18日，國家發(fā)展改革委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)布的《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》（以下簡稱《通知》）。該《通知》涉及取消商戶行業(yè)分類定價，實行借、貸記卡差別計費等多項內(nèi)容等，降大幅降低刷卡手續(xù)費。

“從總體上較大幅度下調(diào)了費率水平，將直接降低商戶經(jīng)營成本。初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。” 國家發(fā)展改革委、人民銀行有關負責人表示。

融360理財分析師張建國表示，在刷卡手續(xù)費調(diào)整之前，除了公益類以外，其他各類商戶刷卡手續(xù)費均出現(xiàn)一定程度的下調(diào)，其中餐娛類獲利最大。

借貸分離塵埃落定

業(yè)界討論已久的刷卡手續(xù)費借貸分離終于塵埃落定。

3月18日，上述《通知》顯示，發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務費由現(xiàn)行區(qū)分不同商戶類別實行政府定價，對借記卡、貸記卡（含準貸記卡，下同）執(zhí)行相同費率，改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。

所謂“借貸分離”，簡單地說，就是持卡人在消費時，刷信用卡和刷借記卡，商家需要繳納不同的手續(xù)費。目前，借記卡與貸記卡（信用卡）執(zhí)行相同的刷卡費率，但貸記卡的資金成本和借記卡并不一樣，這也導致一些行業(yè)亂象。

“對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務費做出不同政策安排是因為兩類銀行卡交易成本構成、業(yè)務風險特征等方面存在差異。由于透支權限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔資金占用等成本，業(yè)務損失風險也相對較高。”上述負責人表示。

該負責人還進一步指出，此次政策調(diào)整，借鑒國外刷卡手續(xù)費通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務費做出不同安排，體現(xiàn)了貸記卡交易成本和風險較高的實際情況，有利于調(diào)動商業(yè)銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費業(yè)務。

早在去年2月底，央行下發(fā)《關于2015年支付結(jié)算工作要點的通知》，明確提出要按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路，制定定價改革方案、確定實施計劃并組織實施。接著，中國支付清算協(xié)會8月份下發(fā)了《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制有關問題意見》的征求意見稿（以下簡稱《意見稿》），借貸分離和取消行業(yè)分類均被列入。

值得注意的是，支付機構時常吐槽“721”分配模式也被打破。

上述《通知》還顯示，銀行卡清算機構收取的網(wǎng)絡服務費費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機構各承擔50%（即分別向發(fā)卡、收單機構計收的費率均不超過交易金額的0.0325%）。同時，發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務費，借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制。銀行卡清算機構收取的網(wǎng)絡服務費不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費金額不超過6.5元（即分別向收單、發(fā)卡機構計收時，單筆收費金額均不超過3.25元）。

分析師：餐飲行業(yè)最收益

一直以來，由于不同行業(yè)商戶的費率不一致，市場上“套碼”現(xiàn)象屢禁不止。而《通知》取消了商戶行業(yè)分類，不再根據(jù)商戶類別區(qū)分不同費率。

“現(xiàn)行政策是按行業(yè)類別實行不同的手續(xù)費費率。不同的行業(yè)手續(xù)費不一樣，某種程度上存在一定的行業(yè)歧視。同樣是開門做生意，憑什么因為行業(yè)不同，手續(xù)費費率就不同呢。這次調(diào)整解決了某些方面的不公平問題。同時，另一方面，也避免了從業(yè)機構的套利空間。因行業(yè)不同費率不同，個別不良的小型收單機構為了生存而套碼，影響了整個行業(yè)正常秩序，一定程度上出現(xiàn)‘劣幣驅(qū)逐良幣’現(xiàn)象。” 拉卡拉支付股份有限公司高級副總裁唐凌表示。

國家發(fā)改委于2013年1月下發(fā)的《關于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》（即“66號文”），餐娛類商戶合計1.25%的費率，發(fā)卡行拿走0.9%，銀行卡清算機構（銀聯(lián)）的網(wǎng)絡服務費為0.13%，收單服務費為0.22%；一般類商戶上述三類服務費分別為0.55%、0.08%和0.15%。

融360理財分析師張建國分析指出，之前餐飲行業(yè)商戶的刷卡手續(xù)費是四類行業(yè)中最高的，取消商戶分類，最受益的應該是餐飲行業(yè)。

“初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。”上述負責人表示，調(diào)整后不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費費率合計可分別降低53%～63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%～39%；超市等商戶通過實行優(yōu)惠措施將在改革過渡期內(nèi)保持費率水平總體穩(wěn)定。同時，非營利性的醫(yī)療、教育、社會福利、養(yǎng)老、慈善機構將實行發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費全額減免。

收單機構將擺脫套碼盈利局面

與此同時，上述《通知》中還提出了收單機構向商戶收取的刷卡手續(xù)費由現(xiàn)行的政府指導價改為實行市場調(diào)節(jié)價，由收單機構與商戶結(jié)合自身經(jīng)營狀況等自主協(xié)商確定費率水平。

“此次明確收單環(huán)節(jié)服務收費由政府指導價改為實行市場調(diào)節(jié)價，由各收單機構與商戶協(xié)商確定具體費率，同時鼓勵收單機構積極開展業(yè)務創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個性化、差異化增值服務。”上述負責人表示。

快錢公司董事長兼首席執(zhí)行官關國光分析指出，“商戶需求也在發(fā)生變化，他們需要的是一整套集成化的綜合服務，而不是單一的收單業(yè)務。市場化就要求我們必須加快創(chuàng)新的速度，為商戶和消費者提供綜合化的金融服務。”

唐凌也對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前各收單機構均是按照政府定價來執(zhí)行與商戶簽約，收單費率不能變動和調(diào)整。新政策實行后，收單機構可根據(jù)商戶的情況，在政府規(guī)定的價格額度內(nèi)可自主定價，只要雙方協(xié)商一致。如收單機構可根據(jù)商戶的交易量在100萬每月，或者交易量10萬每月，自主確定與商戶的費率，交易量大的可以適當優(yōu)惠。收單商戶也可以對自已的信貸商戶，實行費率優(yōu)惠。

他進一步分析，這些措施，不僅豐富服務品類，也便捷了商戶；這就給收單機構充分的話語權，可以更好地拓展商戶，專注于如何增強用戶粘性，吸引用戶，提供差異化服務，以提升服務品質(zhì)，讓收單機構擺脫只能套碼盈利的局面。此次政策調(diào)整，雖然總體上商戶的手續(xù)費有所下降，對收單機構的影響不一樣。對于具備一定規(guī)模的大型收單機構，是一個重大利好。

事實上，2013年出臺的銀行卡刷卡手續(xù)費政策，對收單服務費實行政府指導價，以政府規(guī)定的基準價為基礎，允許收單機構在上下浮動10%的范圍內(nèi)與商戶協(xié)商確定具體費率水平。