每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

每經(jīng)記者 朱丹丹

你是否有過這樣的經(jīng)歷：在便利店刷卡買幾十塊錢東西，卻被店主勸說用現(xiàn)金；在餐館吃完飯刷卡付賬，卻發(fā)現(xiàn)小票上標(biāo)明是“超市”……

不過，改變在今天發(fā)生：就在今天下午，國家發(fā)改委和央行聯(lián)手發(fā)了一個(gè)74億元的大紅包。

3月18日，國家發(fā)展改革委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)布的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》（以下簡稱《通知》）。該《通知》涉及取消商戶行業(yè)分類定價(jià)，實(shí)行借、貸記卡差別計(jì)費(fèi)等多項(xiàng)內(nèi)容等，降大幅降低刷卡手續(xù)費(fèi)。

“從總體上較大幅度下調(diào)了費(fèi)率水平，將直接降低商戶經(jīng)營成本。初步測算，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。” 國家發(fā)展改革委、人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

融360理財(cái)分析師張建國表示，在刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整之前，除了公益類以外，其他各類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)均出現(xiàn)一定程度的下調(diào)，其中餐娛類獲利最大。

借貸分離塵埃落定

業(yè)界討論已久的刷卡手續(xù)費(fèi)借貸分離終于塵埃落定。

3月18日，上述《通知》顯示，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分不同商戶類別實(shí)行政府定價(jià)，對借記卡、貸記卡（含準(zhǔn)貸記卡，下同）執(zhí)行相同費(fèi)率，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。

所謂“借貸分離”，簡單地說，就是持卡人在消費(fèi)時(shí)，刷信用卡和刷借記卡，商家需要繳納不同的手續(xù)費(fèi)。目前，借記卡與貸記卡（信用卡）執(zhí)行相同的刷卡費(fèi)率，但貸記卡的資金成本和借記卡并不一樣，這也導(dǎo)致一些行業(yè)亂象。

“對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同政策安排是因?yàn)閮深愩y行卡交易成本構(gòu)成、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征等方面存在差異。由于透支權(quán)限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)也相對較高。”上述負(fù)責(zé)人表示。

該負(fù)責(zé)人還進(jìn)一步指出，此次政策調(diào)整，借鑒國外刷卡手續(xù)費(fèi)通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同安排，體現(xiàn)了貸記卡交易成本和風(fēng)險(xiǎn)較高的實(shí)際情況，有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)。

早在去年2月底，央行下發(fā)《關(guān)于2015年支付結(jié)算工作要點(diǎn)的通知》，明確提出要按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路，制定定價(jià)改革方案、確定實(shí)施計(jì)劃并組織實(shí)施。接著，中國支付清算協(xié)會(huì)8月份下發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制有關(guān)問題意見》的征求意見稿（以下簡稱《意見稿》），借貸分離和取消行業(yè)分類均被列入。

值得注意的是，支付機(jī)構(gòu)時(shí)常吐槽“721”分配模式也被打破。

上述《通知》還顯示，銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%（即分別向發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)計(jì)收的費(fèi)率均不超過交易金額的0.0325%）。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)，借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制。銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額不超過6.5元（即分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收時(shí)，單筆收費(fèi)金額均不超過3.25元）。

分析師：餐飲行業(yè)最收益

一直以來，由于不同行業(yè)商戶的費(fèi)率不一致，市場上“套碼”現(xiàn)象屢禁不止。而《通知》取消了商戶行業(yè)分類，不再根據(jù)商戶類別區(qū)分不同費(fèi)率。

“現(xiàn)行政策是按行業(yè)類別實(shí)行不同的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。不同的行業(yè)手續(xù)費(fèi)不一樣，某種程度上存在一定的行業(yè)歧視。同樣是開門做生意，憑什么因?yàn)樾袠I(yè)不同，手續(xù)費(fèi)費(fèi)率就不同呢。這次調(diào)整解決了某些方面的不公平問題。同時(shí)，另一方面，也避免了從業(yè)機(jī)構(gòu)的套利空間。因行業(yè)不同費(fèi)率不同，個(gè)別不良的小型收單機(jī)構(gòu)為了生存而套碼，影響了整個(gè)行業(yè)正常秩序，一定程度上出現(xiàn)‘劣幣驅(qū)逐良幣’現(xiàn)象。” 拉卡拉支付股份有限公司高級(jí)副總裁唐凌表示。

國家發(fā)改委于2013年1月下發(fā)的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》（即“66號(hào)文”），餐娛類商戶合計(jì)1.25%的費(fèi)率，發(fā)卡行拿走0.9%，銀行卡清算機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)）的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)為0.13%，收單服務(wù)費(fèi)為0.22%；一般類商戶上述三類服務(wù)費(fèi)分別為0.55%、0.08%和0.15%。

融360理財(cái)分析師張建國分析指出，之前餐飲行業(yè)商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)是四類行業(yè)中最高的，取消商戶分類，最受益的應(yīng)該是餐飲行業(yè)。

“初步測算，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。”上述負(fù)責(zé)人表示，調(diào)整后不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%～63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%～39%；超市等商戶通過實(shí)行優(yōu)惠措施將在改革過渡期內(nèi)保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定。同時(shí)，非營利性的醫(yī)療、教育、社會(huì)福利、養(yǎng)老、慈善機(jī)構(gòu)將實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。

收單機(jī)構(gòu)將擺脫套碼盈利局面

與此同時(shí)，上述《通知》中還提出了收單機(jī)構(gòu)向商戶收取的刷卡手續(xù)費(fèi)由現(xiàn)行的政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶結(jié)合自身經(jīng)營狀況等自主協(xié)商確定費(fèi)率水平。

“此次明確收單環(huán)節(jié)服務(wù)收費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率，同時(shí)鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個(gè)性化、差異化增值服務(wù)。”上述負(fù)責(zé)人表示。

快錢公司董事長兼首席執(zhí)行官關(guān)國光分析指出，“商戶需求也在發(fā)生變化，他們需要的是一整套集成化的綜合服務(wù)，而不是單一的收單業(yè)務(wù)。市場化就要求我們必須加快創(chuàng)新的速度，為商戶和消費(fèi)者提供綜合化的金融服務(wù)。”

唐凌也對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前各收單機(jī)構(gòu)均是按照政府定價(jià)來執(zhí)行與商戶簽約，收單費(fèi)率不能變動(dòng)和調(diào)整。新政策實(shí)行后，收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的情況，在政府規(guī)定的價(jià)格額度內(nèi)可自主定價(jià)，只要雙方協(xié)商一致。如收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的交易量在100萬每月，或者交易量10萬每月，自主確定與商戶的費(fèi)率，交易量大的可以適當(dāng)優(yōu)惠。收單商戶也可以對自已的信貸商戶，實(shí)行費(fèi)率優(yōu)惠。

他進(jìn)一步分析，這些措施，不僅豐富服務(wù)品類，也便捷了商戶；這就給收單機(jī)構(gòu)充分的話語權(quán)，可以更好地拓展商戶，專注于如何增強(qiáng)用戶粘性，吸引用戶，提供差異化服務(wù)，以提升服務(wù)品質(zhì)，讓收單機(jī)構(gòu)擺脫只能套碼盈利的局面。此次政策調(diào)整，雖然總體上商戶的手續(xù)費(fèi)有所下降，對收單機(jī)構(gòu)的影響不一樣。對于具備一定規(guī)模的大型收單機(jī)構(gòu)，是一個(gè)重大利好。

事實(shí)上，2013年出臺(tái)的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)政策，對收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，以政府規(guī)定的基準(zhǔn)價(jià)為基礎(chǔ)，允許收單機(jī)構(gòu)在上下浮動(dòng)10%的范圍內(nèi)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率水平。