每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏    

每經(jīng)記者 萬敏

又到了每逢周五放大招的時候，上午央行和統(tǒng)計局分別發(fā)布了好多重要的一季度數(shù)據(jù)，但這些都沒有下午收盤后這招厲害：央行正式發(fā)通知，將信用卡持卡人通過ATM辦理預(yù)借現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的每卡每日累計限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬元！

此外還有各種利好信用卡持卡人的政策，比如取消了“滯納金”、取消超限費(fèi)等費(fèi)用，對于一些信用良好，信用額度大的持卡人來說，還能跟銀行商量一下透支利率，因?yàn)檠胄幸踩∠爽F(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，“卡奴”們至少也能獲得一點(diǎn)議價權(quán)了！

持卡人五大利好看過來

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱了這份《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），將其中有利于持卡人減少持卡成本的利好政策總結(jié)如下：

1、取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理。

2、取消了關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定。

3、取消滯納金，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金。

4、發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。

5、發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計收利息。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，持卡人可以根據(jù)個人偏好、資信狀況和還款習(xí)慣等，選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇等相關(guān)信用卡產(chǎn)品。

畢竟現(xiàn)在每家銀行的信用卡主要功能都大同小異，現(xiàn)在對于消費(fèi)者來說，除了看誰家的優(yōu)惠夠多積分夠合算之外，選擇辦理不同類型的信用卡的標(biāo)準(zhǔn)將更加多樣化了！

三大現(xiàn)金預(yù)借類型詳解

《通知》的另一大重點(diǎn)就是對信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的類型劃分界定額度，與之前曾經(jīng)實(shí)行的規(guī)定相比，寬松了不少。

1、現(xiàn)金提?。菏侵赋挚ㄈ送ㄟ^柜面和自動柜員機(jī)（ATM）等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金。這一點(diǎn)與此前規(guī)定最大的不同是，每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。

2、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬：是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶。持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。

關(guān)于這一點(diǎn)，記者的擔(dān)憂在于，會不會出現(xiàn)同一人持有多張不同銀行信用卡套現(xiàn)的情況，而且銀行能否監(jiān)控這部分被預(yù)借的現(xiàn)金用途？比如流向股市或樓市等投資行為？

3、現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。

需要提醒大家的是，2012年支付寶已經(jīng)宣布自當(dāng)年2月8日起關(guān)閉信用卡向支付寶賬戶充值通道。此外，財付通等大型第三方支付平臺也已經(jīng)關(guān)閉了信用卡充值功能。

（所以如果我們開一個腦洞，將自己的信用卡額度先轉(zhuǎn)到借記卡，再用借記卡充值到支付寶賬戶，然后……醒一醒！不要忘了現(xiàn)在信用卡額度轉(zhuǎn)賬借記卡也是要按天收利息的，就算以后可以跟銀行協(xié)商利率，但銀行也是完全可以利用這個價格杠桿來調(diào)節(jié)客戶行為的?。?/p>

“要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)在合作機(jī)構(gòu)真實(shí)反映、準(zhǔn)確標(biāo)識相關(guān)交易信息的基礎(chǔ)上，基于風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并充分發(fā)揮利率等價格杠桿的作用追求風(fēng)險和收益的最優(yōu)平衡，以達(dá)到鼓勵創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展的目的。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

同時央行依然強(qiáng)調(diào)“規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬”。

居民加杠桿大招促消費(fèi)

不論是削減信用卡持卡成本還是提高取現(xiàn)額度，《通知》的目的都在于鼓勵居民消費(fèi)，放大居民部門杠桿，尤其是在銀行信用卡市場相對飽和的時期——中國人民銀行近日公布的《2015年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)》顯示，2015年信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，較上年末下降5.05%。這是七年來信用卡發(fā)卡量首次出現(xiàn)負(fù)增長。

但是，隨著信用卡授信總額增加和經(jīng)濟(jì)周期步入低谷期，信用卡壞賬率也有所抬升，2015年末，信用卡授信總額為7.08萬億，同比增長26.43%；信用卡應(yīng)償信貸余額為3.09萬億，同比增長32.05%。信用卡逾期半年未償信貸總額380.27億元，較上年末增加22.63億元，增長6.33%。

當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)低迷，各項(xiàng)財政和金融政策爭相在鼓勵消費(fèi)拉動內(nèi)需方面發(fā)力，央行也在近期出臺了降低房地產(chǎn)貸款首付，鼓勵商業(yè)銀行保障居民住房需求的相關(guān)文件。據(jù)4月15日央行調(diào)查統(tǒng)計司司長盛松成透露，自去年5月以來，個人購房貸款增速連續(xù)10個月回升，增速累計回升8.3個百分點(diǎn)。今年一季度個人購房貸款新增1.0萬億元，同比多增4309億元。

但同時也有數(shù)據(jù)顯示，這一輪樓市的火爆或許面臨拐點(diǎn)，未來更多房地產(chǎn)之外的消費(fèi)領(lǐng)域或?qū)⒔犹姘l(fā)力。