每經(jīng)編輯 蔣佩芳    

每經(jīng)記者蔣佩芳

繼微信提現(xiàn)收費(fèi)半年之后，9月12日，支付寶對(duì)外發(fā)布公告表示，為了持續(xù)向用戶提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)，自2016年10月12日起，支付寶將對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，個(gè)人用戶每人累計(jì)享有2萬(wàn)元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度。

在用完基礎(chǔ)免費(fèi)額度后，用戶可以使用螞蟻積分兌換更多免費(fèi)提現(xiàn)額度。

“支付寶此舉可以說(shuō)和此前微信支付有著相同的目的，留下用戶的資金在支付寶賬戶，而不是流入到銀行，特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在前期會(huì)選擇自掏腰包。”

中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融助理分析師陳莉在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，對(duì)于第三方支付必須免費(fèi)存在一定的誤區(qū)，之前各支付巨頭為了壯大自身的用戶群體，采取免費(fèi)政策，現(xiàn)逐漸回歸到第二階段，那就是收費(fèi)，但實(shí)際上對(duì)用戶影響不是很大，要轉(zhuǎn)賬可以直接用電子銀行在線轉(zhuǎn)賬，因?yàn)楝F(xiàn)在銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通合作。

每個(gè)用戶累計(jì)享有2萬(wàn)基礎(chǔ)免費(fèi)額度

提現(xiàn)是指用戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)把資金轉(zhuǎn)到銀行卡的行為，支付寶調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則并非業(yè)界首例，今年3月，微信已經(jīng)開始對(duì)用戶提現(xiàn)收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，每位用戶累計(jì)享有1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度。

相比微信的零錢只能提現(xiàn)到本人的銀行卡，支付寶提現(xiàn)僅涉及到提現(xiàn)到本人銀行卡和轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡。按照調(diào)整后的規(guī)則，支付寶也對(duì)超出免費(fèi)額度的部分按提現(xiàn)金額的0.1%收取服務(wù)費(fèi)，單筆服務(wù)費(fèi)不到0.1元的則按照0.1元收取。不同的是，支付寶個(gè)人用戶可以累計(jì)享有2萬(wàn)元元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度，這個(gè)額度是微信的20倍。

除了提現(xiàn)之外，使用支付寶進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)、購(gòu)買保險(xiǎn)、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、掛號(hào)、繳納交通罰款、使用手機(jī)支付寶轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶、還款等服務(wù)不受任何影響，用戶免費(fèi)使用的同時(shí)還可以獲得螞蟻積分，在用完免費(fèi)額度后，用戶累積的螞蟻積分可以用于兌換免費(fèi)提現(xiàn)額度。

支付寶方面介紹，目前兌換比例是，1個(gè)螞蟻積分可以兌換1塊錢的免費(fèi)提現(xiàn)額度，上不封頂。

而對(duì)于備受關(guān)注的余額寶，支付寶公告表示，余額寶資金轉(zhuǎn)出，包括轉(zhuǎn)出到本人銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額將繼續(xù)免費(fèi)。不過(guò)，2016年10月12日起，用戶從余額新轉(zhuǎn)入余額寶的資金，轉(zhuǎn)出時(shí)只能轉(zhuǎn)回到余額，不能直接轉(zhuǎn)出到銀行卡。

相關(guān)人士介紹，這意味著10月12日之前，用戶將余額轉(zhuǎn)入余額寶，不但可以隨時(shí)用于消費(fèi)，在10月12日之后還是可以任意轉(zhuǎn)入自己的銀行卡。“如果余額里有錢擔(dān)心被收費(fèi)，現(xiàn)在把錢轉(zhuǎn)入余額寶會(huì)是一個(gè)最佳選擇。”

收費(fèi)源自“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快”

支付寶方面在公告中表示，收費(fèi)的原因是“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快”，調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。

而此前，微信宣布提現(xiàn)收費(fèi)時(shí)也表示“并不是追求營(yíng)收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費(fèi)。”

馬化騰在今年3月份全國(guó)兩會(huì)時(shí)曾介紹了第三方支付背后的商業(yè)模式，銀行的錢離開銀行體系，進(jìn)入到第三方支付的賬戶，其實(shí)都是要收費(fèi)的，轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)大約在千分之一左右，這是第三方支付一項(xiàng)很大的成本。

馬化騰曾這樣表示，消費(fèi)者使用第三方支付消費(fèi)，商家會(huì)給第三方支付手續(xù)費(fèi)，但如果是個(gè)人之間轉(zhuǎn)賬，“經(jīng)過(guò)第三方賬戶，一進(jìn)一出就又回去了，停留的時(shí)間連一天都不到。”馬化騰直呼，“一進(jìn)一出我就要承擔(dān)千分之一的成本，這個(gè)數(shù)字哪一家都受不了！”據(jù)他介紹，即使算上第三方支付平臺(tái)可以獲得的利息收入，微信1月份的成本還是超過(guò)3億。

易觀智庫(kù)金融行業(yè)中心研究總監(jiān)馬韜就此指出，互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)實(shí)際上是有人在替用戶買單。包括支付寶、微信在內(nèi)的第三方支付平臺(tái)一直在為用戶承擔(dān)相應(yīng)的成本。數(shù)以億計(jì)的用戶規(guī)模決定了這個(gè)成本是非常巨大的。平臺(tái)免費(fèi)服務(wù)在初期能夠?yàn)槠脚_(tái)迎來(lái)客戶，但在客戶及交易體量大到一定程度后，巨大交易成本實(shí)際就推高了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本。

支付寶提現(xiàn)收費(fèi)對(duì)用戶影響有限

支付寶方面表示，最終選擇對(duì)提現(xiàn)而不是其他環(huán)節(jié)收費(fèi)，是因?yàn)橛脩敉ㄟ^(guò)支付寶支付的頻次比提現(xiàn)高出很多，如果在支付環(huán)節(jié)收費(fèi)，用戶受到的影響可能更大，而選擇僅對(duì)超過(guò)免費(fèi)額度的提現(xiàn)進(jìn)行收費(fèi)，用戶受到的影響會(huì)相對(duì)小很多。

陳莉分析稱，對(duì)用戶并不會(huì)有太多影響，在支付商業(yè)鏈上做的比較成熟，特別是支付寶，市場(chǎng)份額很大，用戶消費(fèi)習(xí)慣早就形成，而且從支付寶這次公告上來(lái)看，只局限于提現(xiàn)到本人銀行卡和轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡兩種方式收費(fèi)，用戶在平臺(tái)消費(fèi)，理財(cái)?shù)染€上交易方式并不受影響。

而銀行除了擁有資金優(yōu)勢(shì)之外，現(xiàn)在銀行的急需轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念，模式，機(jī)制管理等各方面的創(chuàng)新，提高發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

“微信提現(xiàn)通過(guò)收費(fèi)的方式，確實(shí)攔截了好多的客戶，促進(jìn)了線下支付。隨著監(jiān)管強(qiáng)化和使用增加，收費(fèi)是趨勢(shì)，提現(xiàn)收費(fèi)，目的是不想收費(fèi)，讓更多的錢留在系統(tǒng)內(nèi)。”達(dá)睿咨詢創(chuàng)始人、首席分析師馬繼華指出。

業(yè)內(nèi)人士則透露了其中的玄機(jī)。選擇對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)，如果用戶不提現(xiàn)就不會(huì)面臨被收費(fèi)，而根據(jù)第三方支付的商業(yè)模式，在用戶通過(guò)第三方支付消費(fèi)的過(guò)程中，商家會(huì)支付給第三方支付一定的服務(wù)費(fèi)，相當(dāng)于是商家?guī)拖M(fèi)者承擔(dān)了資金成本，這樣實(shí)際上是商家、消費(fèi)者和第三方支付平臺(tái)的共贏。

值得注意的是，在支付領(lǐng)域，特別是手機(jī)支付領(lǐng)域的混戰(zhàn)也是越來(lái)越激烈，除了支付寶和微信支付，還有蘋果支付和三星支付。當(dāng)然，還有高調(diào)入局的華為和小米，這讓銀聯(lián)支持的NFC支付也是實(shí)力飆漲。

不過(guò)，在業(yè)界看來(lái)：所有的支付最終趨勢(shì)都會(huì)向收費(fèi)靠攏。

馬繼華認(rèn)為，“現(xiàn)在這樣還處在推廣階段，肯定不會(huì)收，不會(huì)向最終用戶收。只要能夠形成消費(fèi)閉環(huán)的，可以向后端商家來(lái)收；向不能形成消費(fèi)閉環(huán)的業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該是個(gè)趨勢(shì)。”

另?yè)?jù)陳莉的說(shuō)法，盡管最終費(fèi)用會(huì)轉(zhuǎn)接到哪一方還不能確認(rèn)，但從目前來(lái)看銀行和企業(yè)會(huì)自動(dòng)讓利給用戶，因?yàn)镹FC從目前來(lái)看都是直接和銀行掛鉤合作，所帶來(lái)的用戶和交易數(shù)據(jù)都是銀行自身不能達(dá)到的。