每經(jīng)編輯 施娜    

每經(jīng)記者 施娜

"發(fā)展普惠金融，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，是國家近年特別明確的金融改革發(fā)展的重要戰(zhàn)略任務(wù)。而建設(shè)農(nóng)村普惠金融體系正是發(fā)展普惠金融的重點，也是難點所在。"11月26日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮在中國金融論壇·普惠金融創(chuàng)新發(fā)展（浙江）峰會上表示。

李東榮指出，當(dāng)前，隨著我國農(nóng)村發(fā)展環(huán)境不斷發(fā)生變化，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、深化農(nóng)村金融改革、改進農(nóng)村地區(qū)民生面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。在這樣的時代背景下，發(fā)展農(nóng)村普惠金融更是具有重要意義。

"近年來，我們欣喜地看到浙江省在發(fā)展農(nóng)村普惠金融、開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資創(chuàng)新、深化農(nóng)村信用體系建設(shè)、改善便農(nóng)金融服務(wù)等方面進行了大量嘗試和探索，形成了不少可推廣、可復(fù)制的經(jīng)驗做法。"李東榮說。

同時，對于如何發(fā)展農(nóng)村普惠金融，李東榮也給出了他的建議：

一要以農(nóng)村實體經(jīng)濟需求為導(dǎo)向。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，其金融需求也在發(fā)生著新的變化，發(fā)展農(nóng)村普惠金融必須提高對金融需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高普惠金融供給質(zhì)量和效率。

二要注重發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的創(chuàng)新優(yōu)勢。當(dāng)今世界正經(jīng)歷新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，以數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化為特征的信息化浪潮蓬勃興起。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展為解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大、商業(yè)不可持續(xù)等難題提供一個可行路徑。

三要高度重視風(fēng)險防范。確保安全是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的生命線，防范風(fēng)險是金融業(yè)發(fā)展永恒的主題。尤其是在發(fā)展農(nóng)村普惠金融的過程中，如何正確處理好提供普惠金融服務(wù)和保證金融安全的關(guān)系是需要積極探索和不斷完善的。

四要不斷完善基礎(chǔ)設(shè)施。如大力改進完善農(nóng)村支付環(huán)境，提高助農(nóng)取款服務(wù)點服務(wù)質(zhì)量和效率，進一步延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面；健全農(nóng)村普惠金融信用信息體系，建立多層次的農(nóng)民信用檔案平臺，培育從事農(nóng)民信用信息服務(wù)的市場化征信機構(gòu)，切實降低開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的征信成本；建立健全農(nóng)村普惠金融統(tǒng)計體系，全面掌握農(nóng)村普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，建立動態(tài)評估考核機制等。

附演講全文：

大家下午好。很高興出席"中國金融論壇·普惠金融創(chuàng)新發(fā)展浙江峰會"。發(fā)展普惠金融，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，是國家近年特別明確的金融改革發(fā)展的重要戰(zhàn)略任務(wù)。而建設(shè)農(nóng)村普惠金融體系正是發(fā)展普惠金融的重點，也是難點所在。近年來，我們欣喜地看到浙江省在發(fā)展農(nóng)村普惠金融、開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資創(chuàng)新、深化農(nóng)村信用體系建設(shè)、改善便農(nóng)金融服務(wù)等方面進行了大量嘗試和探索，形成了不少可推廣、可復(fù)制的經(jīng)驗做法。今天，來自政界、業(yè)界和學(xué)界的專家學(xué)者齊聚浙江這片普惠金融發(fā)展的熱土，

共同探討普惠金融特別是農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義。

當(dāng)前，隨著我國農(nóng)村發(fā)展環(huán)境不斷發(fā)生變化，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、深化農(nóng)村金融改革、改進農(nóng)村地區(qū)民生面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。在這樣的時代背景下，發(fā)展農(nóng)村普惠金融更是具有重要意義。

第一，發(fā)展農(nóng)村普惠金融是加快"三農(nóng)"經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的必然要求。當(dāng)今世界經(jīng)濟總體仍處于深度調(diào)整和再平衡階段，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，經(jīng)濟長期向好的基本面沒有改變，但經(jīng)濟增速換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛、動能轉(zhuǎn)換困難等問題相互交織，有效需求乏力和有效供給不足并存，結(jié)構(gòu)性矛盾更加凸顯。在錯綜復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢下，持續(xù)大幅增加"三農(nóng)"投入和農(nóng)民增收的難度加大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)靠拼資源、拼消耗的傳統(tǒng)模式難以為繼，"三農(nóng)"經(jīng)濟發(fā)展方式亟待加快轉(zhuǎn)型。加快發(fā)展農(nóng)村普惠金融，改善農(nóng)村金融環(huán)境，主動適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)民需求，促進各類金融資源的充分盤活和均衡分布，將有助于加大對"三農(nóng)"領(lǐng)域薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，降低金融服務(wù)門檻，加快推進農(nóng)村地區(qū)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

第二，發(fā)展農(nóng)村普惠金融是農(nóng)村金融改革發(fā)展的重要抓手。2003年以來，以農(nóng)村信用社改革試點啟動為標志的新一輪農(nóng)村金融改革創(chuàng)新全面推進。經(jīng)過多年的持續(xù)努力，基本實現(xiàn)了當(dāng)初確定的"花錢買機制"的政策目標，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快推進，農(nóng)村融資環(huán)境和融資結(jié)構(gòu)進一步改善，為促進農(nóng)村社會經(jīng)濟面貌的改變發(fā)揮了積極的作用。然而，我們也應(yīng)看到，當(dāng)前一些制約我國農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的深層次體制機制障礙仍有待破解，現(xiàn)有農(nóng)村金融供給還不能很好地滿足"三農(nóng)"領(lǐng)域日益增長的多元化需求。在這種形勢下，加快發(fā)展農(nóng)村普惠金融，可進一步調(diào)動廣大金融從業(yè)機構(gòu)的積極性和創(chuàng)造性，適應(yīng)農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的需要，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，從而向更包容、全覆蓋、有競爭活力的方向發(fā)展。

第三，發(fā)展農(nóng)村普惠金融是改善廣大農(nóng)村地區(qū)民生的重要環(huán)節(jié)。黨的十八屆五中全會提出了全面建成小康社會新的目標要求。"小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)"。全面建成小康社會，重點在農(nóng)村，難點也在農(nóng)村。當(dāng)前，金融在社會資源配置中的基礎(chǔ)性作用日益突出。全世界的傳統(tǒng)金融模式在資源配置中無一例外都是強調(diào)金融安全和金融效率，其核心必然是風(fēng)險與收益的平衡考慮，由此帶來的普遍結(jié)果是金融資源配置的不均衡。從目前我國農(nóng)村金融現(xiàn)實情況看，相當(dāng)一部分農(nóng)村居民和經(jīng)濟實體還是較難獲得金融資源支持，有的會因此

轉(zhuǎn)向成本高昂的民間融資，這客觀上加大了其生產(chǎn)生活負擔(dān)。這顯然與我國社會主義金融服務(wù)體系的初衷是不吻合的。為此，加快建立農(nóng)村普惠金融服務(wù)和保障體系，將有助于讓廣大的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民客戶能夠平等、便捷地享受到金融服務(wù)的機會和途徑，從而有效提高農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性和滿意度。

總之，發(fā)展農(nóng)村普惠金融是當(dāng)代金融工作者，特別是農(nóng)村金融機構(gòu)的神圣使命和歷史職責(zé)。對此，我們應(yīng)有一份緊迫感、責(zé)任感和使命感。下面，我想就如何發(fā)展農(nóng)村普惠金融，談幾點個人認識，供參考。

一要以農(nóng)村實體經(jīng)濟需求為導(dǎo)向。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，其金融需求也在發(fā)生著新的變化，發(fā)展農(nóng)村普惠金融必須提高對金融需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高普惠金融供給質(zhì)量和效率。比如，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈的低端，金融服務(wù)需求更多呈現(xiàn)出"小額、短期、分散"的周轉(zhuǎn)式需求和季節(jié)性需求。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高，規(guī)模經(jīng)營和資本密集度明顯上升，不僅會產(chǎn)生"長期、大額、集中"的規(guī)模化資金需求，而且對于農(nóng)產(chǎn)品定價、風(fēng)險管理等綜合金融需求也更加強烈。此外，隨著農(nóng)民生活水平的不斷提高，農(nóng)村社會財富的不斷積累，農(nóng)民不僅僅只有存、貸、匯等基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，還會產(chǎn)生資金配置和理財方面的需求。

二要注重發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的創(chuàng)新優(yōu)勢。當(dāng)今世界正經(jīng)歷新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，以數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化為特征的信息化浪潮蓬勃興起。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展為解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大、商業(yè)不可持續(xù)等難題提供一個可行路徑。比如，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)多來源海量數(shù)據(jù)的實時處理和快速挖掘，完善客戶畫像、信用評估、風(fēng)險定價等業(yè)務(wù)功能，開展多元化、定制化、精準化的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新。云計算技術(shù)能夠為從業(yè)機構(gòu)提供高效彈性的處理后臺，保證計算處理的高效率和低成本。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以智能手機等高普及的移動終端為載體，只需較少的成本投入即可構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化、移動化、智能化的金融基礎(chǔ)設(shè)施，從而提供隨時、隨地、隨身的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。此外，人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實、量子通信、分布式賬本等新興技術(shù)對于提升金融服務(wù)效率、提高風(fēng)控能力等方面的作用值得深入探討和積極嘗試?？偠灾?，先進網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)的運用，將為金融服務(wù)打通"最后一公里"提供最有效地支持。

三要高度重視風(fēng)險防范。確保安全是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的生命線，防范風(fēng)險是金融業(yè)發(fā)展永恒的主題。尤其是在發(fā)展農(nóng)村普惠金融的過程中，如何正確處理好提供普惠金融服務(wù)和保證金融安全的關(guān)系是需要積極探索和不斷完善的。各從業(yè)機構(gòu)不論開展什么樣的業(yè)務(wù)，始終都應(yīng)以防范風(fēng)險為前提，充分考慮農(nóng)村居民在金融素養(yǎng)、信息保護意識、風(fēng)險承受能力、終端技術(shù)條件等方面可能存在的問題和不足。要明確從業(yè)機構(gòu)在消費者權(quán)益保護方面的義務(wù)和責(zé)任，不斷健全投訴受理處理機制，切實維護農(nóng)村金融消費者合法權(quán)益。要高度重視"數(shù)字鴻溝"問題，防止因缺乏必要的數(shù)字技術(shù)技能，降低部分農(nóng)村居民對金融服務(wù)的可獲得性，產(chǎn)生新的金融不公平。

四要不斷完善基礎(chǔ)設(shè)施。大力改進完善農(nóng)村支付環(huán)境，提高助農(nóng)取款服務(wù)點服務(wù)質(zhì)量和效率，進一步延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，推動助農(nóng)服務(wù)終端、POS機、自動柜員機等各類機具"村村通"。健全農(nóng)村普惠金融信用信息體系，建立多層次的農(nóng)民信用檔案平臺，培育從事農(nóng)民信用信息服務(wù)的市場化征信機構(gòu)，切實降低開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的征信成本。建立健全農(nóng)村普惠金融統(tǒng)計體系，全面掌握農(nóng)村普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，建立動態(tài)評估考核機制。要廣泛利用電視廣播、書刊雜志、數(shù)字媒體等多元化渠道，針對性開展加強農(nóng)村普惠金融知識普及教育活動，提高農(nóng)民金融知識水平和金融能力。

各位來賓，各位朋友。建設(shè)農(nóng)村普惠金融體系是一項長期、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要各界一起攜手，凝眾心，匯眾力，聚眾智，共同開創(chuàng)農(nóng)村普惠金融的美好未來。最后，預(yù)祝峰會取得圓滿成功。謝謝大家。