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每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)實習(xí)編輯 李晃

目前市場上財險產(chǎn)品數(shù)量眾多、種類繁復(fù)，但很多產(chǎn)品的實際保障內(nèi)容意義并不大，為保護保險消費者合法權(quán)益，完善產(chǎn)品管理制度，保監(jiān)會對財險產(chǎn)品開發(fā)流程進行了詳細規(guī)范。

2017年1月3日，保監(jiān)會印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》（以下簡稱《指引》），對產(chǎn)品開發(fā)的原則、開發(fā)制度和流程等方面進行了規(guī)范。

“該文件有利于保險產(chǎn)品回歸保障，完善企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)制度。”某險企內(nèi)部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，此前市場上存在著很多保障意義不大、以吸引眼球為主的產(chǎn)品，但在監(jiān)管規(guī)范后，市場上的噱頭產(chǎn)品已經(jīng)不多了。

厘定產(chǎn)品開發(fā)基本要求

《指引》從產(chǎn)品開發(fā)基本要求、命名規(guī)則、保險條款要求、保險費率要求、產(chǎn)品開發(fā)組織制度、產(chǎn)品開發(fā)流程等方面對財險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計進行了規(guī)范。

首先，厘定產(chǎn)品開發(fā)的基本要求?！吨敢芬?guī)定，保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品不得違反保險原理、社會公序良俗及損害社會公共利益和保險消費者合法權(quán)益。同時，還應(yīng)當(dāng)綜合考慮公司承保能力、風(fēng)險單位劃分、再保險支持等因素，不得危及公司償付能力和財務(wù)穩(wěn)健。

此外，《指引》還指出，保險條款和保險費率名稱應(yīng)當(dāng)清晰明了，能客觀全面反映保險責(zé)任的主要內(nèi)容，名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費者。同時，保險公司不得開發(fā)無實質(zhì)內(nèi)容意義、具有炒作概念的噱頭性產(chǎn)品，不得開發(fā)沒有實際保障內(nèi)容的產(chǎn)品，及“零保費”、“未出險返還保費”或返還其他不當(dāng)利益的保險產(chǎn)品等。

其次，明確保險費率要求。《指引》要求，保險費率厘定應(yīng)當(dāng)滿足合理性、公平性、充足性原則。保險費率由基準(zhǔn)費率和費率調(diào)整系數(shù)組成。厘定基準(zhǔn)費率包括純風(fēng)險損失率和附加費率。險企應(yīng)當(dāng)合理厘定費率調(diào)整系數(shù)。費率調(diào)整系數(shù)是風(fēng)險差異和費用差異的合理反映，不得影響整體費率水平的合理性、公平性和充足性。險企應(yīng)當(dāng)在經(jīng)驗分析和合理預(yù)期的基礎(chǔ)上，科學(xué)設(shè)定精算假設(shè)，綜合考慮市場競爭的因素，對產(chǎn)品進行合理定價。

再次，明確產(chǎn)品開發(fā)的制度和流程?！吨敢芬?guī)范了公司產(chǎn)品開發(fā)組織和制度，強化公司產(chǎn)品開發(fā)主體責(zé)任，要求公司成立產(chǎn)品管理委員會或類似機制作為公司產(chǎn)品管理的最高決策機構(gòu)；進一步明確了產(chǎn)品開發(fā)管理流程，指導(dǎo)公司建立涵蓋產(chǎn)品全流程的管理制度；要求公司按規(guī)定對產(chǎn)品進行評估，對上市兩年以內(nèi)的產(chǎn)品至少每半年評估一次，對上市超過兩年的產(chǎn)品至少每年評估一次。對當(dāng)期簽單保費占比在5%以上的在售產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)對其保費充足性至少每年評估一次。

同時，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準(zhǔn)備金提取等實際情況，按規(guī)定對保險費率進行合理性評估驗證和調(diào)整。

助力保險產(chǎn)品回歸保障

近年來，市場上涌現(xiàn)出“霧霾險”、“搖號險”、“世界杯遺憾險”等保險產(chǎn)品，引發(fā)了不少爭議。

記者注意到，隨著這些與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)品相繼問世，的確給財險市場帶來了創(chuàng)新，但更多的是無實質(zhì)保障內(nèi)容的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不僅不利于財險市場的發(fā)展，甚至?xí)_亂原本的市場競爭格局。

近年來，保監(jiān)會也曾針對一些險種，發(fā)布過“一對一”的緊急通知。如2014年6月，保監(jiān)會就《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題》發(fā)過緊急通知，要求產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)當(dāng)符合保險原理，規(guī)定保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的必須有法律上承認的利益，嚴禁開發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品。

保監(jiān)會相關(guān)人士在答記者問時曾表示，隨著保險市場的快速發(fā)展，財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新情況、新問題。比如，部分公司重數(shù)量、輕質(zhì)量，重開發(fā)、輕管理；或者個別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向,及少數(shù)公司產(chǎn)品制度機制不健全，產(chǎn)品管理粗放，產(chǎn)品管控不到位等，這也是出臺《指引》想重點解決的問題。

“該文件有利于保險產(chǎn)品回歸保障，完善企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)制度。”某險企內(nèi)部人士對記者表示，此前市場上確實有很多保障意義不大、以吸引眼球為主的產(chǎn)品，但在監(jiān)管規(guī)范后，市場上的噱頭產(chǎn)品已經(jīng)不多了。不過，《指引》的出臺，可以從制度上進行明確規(guī)定，讓監(jiān)管更有據(jù)可依。

據(jù)悉，保監(jiān)會將持續(xù)不斷地加強和改進產(chǎn)品監(jiān)管。一方面將根據(jù)市場情況變化和監(jiān)管需要，積極修訂完善財險公司產(chǎn)品管理規(guī)章制度；另一方面，將進一步深化改革，不斷建立健全財險產(chǎn)品領(lǐng)域體制機制，充分發(fā)揮社會公眾監(jiān)督、行業(yè)自律約束等各方力量，形成合力，共同強化財險產(chǎn)品管理。此外，保監(jiān)會也將加大產(chǎn)品監(jiān)督檢查力度，對發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品嚴格采取監(jiān)管措施予以強制退出，切實維護好保險消費者的合法權(quán)益。