每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜 肖樂 每經(jīng)編輯 趙橋    

每經(jīng)記者 施娜 肖樂 每經(jīng)編輯 趙橋

今年全國兩會期間，征信業(yè)的市場化發(fā)展問題受到代表委員的廣泛關(guān)注。

全國政協(xié)委員、著名經(jīng)濟學家賈康提案，建議我國對征信業(yè)監(jiān)管的重心放在征信業(yè)務、用戶隱私保護和數(shù)據(jù)安全性等方面，讓市場決定征信服務場景。

全國人大代表、上海立信會計金融學院副校長陳晶瑩近日建議：為防止我國信用違約風險跨市場、跨行業(yè)、跨區(qū)域轉(zhuǎn)移，客觀上要在人民銀行征信中心之外，再培育一些社會征信機構(gòu)，構(gòu)建與市場需求適配的多元化全覆蓋的征信體系。

征信業(yè)缺乏統(tǒng)一標準

我國的征信行業(yè)起步較晚，經(jīng)過30年的發(fā)展，形成了以央行征信中心為主導，民營征信機構(gòu)為補充的混合經(jīng)營格局。

我國的征信機構(gòu)主要分為三大類：第一類是政府背景的信用信息服務機構(gòu)20家左右；第二類是社會征信機構(gòu)50家左右；第三類是信用評級機構(gòu)，納入人民銀行統(tǒng)計范圍的信用評級機構(gòu)共70多家。

易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，截至2015年4月底，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了8.64億自然人（其中有信貸記錄的自然人3.61億人）、2068萬戶企業(yè)及其他組織。央行個人、企業(yè)征信系統(tǒng)基本覆蓋全國傳統(tǒng)信貸市場。

陳晶瑩表示，在持牌金融機構(gòu)之外，一些準金融活動，也形成企業(yè)和個人的負債，并對經(jīng)濟金融發(fā)展形成重大影響。然而，央行征信中心難以對持牌金融機構(gòu)以外的債務人負債信息做到全覆蓋。

“目前央行征信中心主導的個人信用信息數(shù)據(jù)庫中，有信貸數(shù)據(jù)的只有3.2億人。而我國接近14億人口基數(shù)，諸如水、電、燃氣、電話費等有價值的信用信息并沒有完全納入當前數(shù)據(jù)庫，‘信息孤島’依然嚴重?！标惥К摫硎尽?/p>

陳晶瑩還指出，我國對于新技術(shù)征信服務不夠重視，也阻礙了征信業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)一些新興征信機構(gòu)，如騰訊征信、芝麻信用等擁有大量交易數(shù)據(jù)或社交數(shù)據(jù)，是個人征信數(shù)據(jù)的重要補充。但整個信用行業(yè)沒有一整套統(tǒng)一的行業(yè)標準，且目前監(jiān)管層對于征信信息采集、征信服務范圍的限制也在某種程度上排斥了新技術(shù)的應用，客觀上不利于征信行業(yè)的發(fā)展。

盡快制定個人信息保護法

實際上，將新興征信機構(gòu)納入監(jiān)管體系已有開端，但尚未真正破局。2015年1月，央行印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為6個月。不過，8家個人征信機構(gòu)的牌照遲遲未能正式發(fā)放。

“首批8家民營試點機構(gòu)至今未獲得正式牌照，第二批試點也未能啟動，錯位互補的征信體系的建設受到極大影響。而一些害群之馬打著‘信用服務’和‘數(shù)據(jù)服務’的幌子，非法買賣個人信息，催生黑色產(chǎn)業(yè)鏈?！标惥К撜f道。

對于未來征信業(yè)的發(fā)展，陳晶瑩建議，首先要建立以市場為導向的多元化、全覆蓋征信體系。鼓勵有技術(shù)實力、有數(shù)據(jù)的公司進入征信業(yè)，發(fā)揮市場活力；鼓勵運用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)。

二是實施與市場需求適配的監(jiān)管機制。她認為，征信監(jiān)管的基本出發(fā)點在于維護信息主體的權(quán)益。在充分保護用戶信息安全和個人隱私的前提下，應允許采集用戶正面信息，不應過多限制數(shù)據(jù)采集范圍。監(jiān)管的強度應隨著信息科技創(chuàng)新應用發(fā)展進行適應性調(diào)整，而不是通過限制創(chuàng)新發(fā)展來緩釋風險。

三是加強對個人信息保護，嚴打非法個人信息黑色產(chǎn)業(yè)鏈。陳晶瑩建議，盡快制定公民個人信息保護法。