探索未來銀行有五件事情一定要把握好。第一，中國銀行業(yè)未來轉(zhuǎn)型面臨二元軌跡。這個縱軸是存量業(yè)務深度數(shù)據(jù)化，最簡單的是網(wǎng)銀替代率，很多銀行已經(jīng)能夠達到70%甚至90%以上，存量業(yè)務不斷數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化是正在發(fā)生的事情。中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型跟這個數(shù)字化的時代踩到了同一個節(jié)點之上，這個同頻節(jié)奏之下，橫向突圍會跟縱向轉(zhuǎn)型交織在一起，所謂橫向突圍，其實很多銀行都在經(jīng)歷一件事情，就是我通過收并購、聯(lián)盟、合并等等方式，然后去購買能力，或者是去借鑒別人的能力，實現(xiàn)一個突破自己傳統(tǒng)業(yè)務和組織邊界的突破式發(fā)展。中國的銀行業(yè)，特別是行長和董事長都需要很強的把握能力，因為中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型離不開體制機制的問題，我們中國銀行業(yè)在體系里邊是政策執(zhí)行的一部分，所以作為執(zhí)行體系的一部分必須要求同頻、同步、紀律性，但是所有創(chuàng)新和面向所有法人客群的轉(zhuǎn)型，有很多時候在很多節(jié)點是跟這個原則性要求會有沖突的，所以橫向縱向二元的把握需要注意。

對于技術(shù)，要探索銀行需要理性把握。我們把銀行的技術(shù)列了一下，主要的技術(shù)，但是你會發(fā)現(xiàn)這些技術(shù)之間其實是有邏輯的。安全、生物識別和加密，安全大家現(xiàn)在不喜歡說，但是很快會發(fā)現(xiàn)，如果這上面沒有長足進步和突破，整個我們剛才談的所有的事情是沒有基礎(chǔ)的。因為在很大程度上，銀行品牌背后非常關(guān)鍵的就是信用的背書以及安全，所以安全和加密一定程度上會關(guān)心未來銀行開戶的問題。我已經(jīng)看到在印度和東南亞的市場，生物識別變成合法的開全功能帳號的手段，在中國如果突破不了會成為關(guān)鍵的瓶頸。區(qū)塊鏈是一個分布式記賬過程，它不是特別神奇的東西，本身也是一種技術(shù)之一。它們帶來的第一是成本降低，這是非常實在的事情，很多事情技術(shù)不是沒有，在那個成本之下是沒有商業(yè)化基礎(chǔ)的，但是它們可以帶來很多時候存儲和計算成本的大幅度降低。而區(qū)塊鏈同時會在很多信用創(chuàng)造的方式上帶來一些突破，它并不神奇，但是它能夠解決一些些的問題。互聯(lián)網(wǎng)的推廣造成了我們前端很多應用的可能，特別是移動互聯(lián)，這也不用多說。但是所有事情又會造成什么？就是數(shù)據(jù)資產(chǎn)大幅度提升，所謂的數(shù)據(jù)的資本，每個人每個企業(yè)交易都留下了數(shù)字的足跡。所有這些數(shù)據(jù)能夠低成本被存儲、被計算，被更好的算法所加工，結(jié)合上金融邏輯，才會慢慢支撐上面我們說的大數(shù)據(jù)、人工智能，我們畢竟還在銀行業(yè)探討這件事情，是脫離不了金融場景的，所以這是技術(shù)的問題。這里所有的銀行一定要注意一件事情，這就是當我們探討區(qū)塊鏈等新技術(shù)的時候非常小心的一個地方，技術(shù)本身不要看它自己，要看它整個生態(tài)體系的成熟。你就有一個技術(shù)，就比如說生物識別即使到了100%，你的客戶、監(jiān)管、同業(yè)是不是認同，相關(guān)的法律法規(guī)體系以及基礎(chǔ)設(shè)施是不是完備，才能夠造成這個技術(shù)是否能真正商業(yè)化，所以孤立看技術(shù)或者盲目相信技術(shù)，技術(shù)很可愛，它能夠帶來非常樂觀的變化。但是在商業(yè)應用的角度上來說，一定要就事論事的去看它。