金融時(shí)報(bào) 2017-04-12 10:33:46
正常月息為2.5分或3分,高的可以達(dá)到6分、8分或月息10%;3分左右的款項(xiàng)一般周期是6個(gè)月,高的都比較短,不太會(huì)超過(guò)1個(gè)月,有的就是幾天。什么能抵押?什么人在放款?什么人在借款?一文透析高利貸長(zhǎng)啥樣?
最近,山東“辱母殺人案”的熱點(diǎn)還未散去,《人民的名義》又火爆全國(guó),真實(shí)的山東企業(yè)家蘇銀霞,虛構(gòu)的大風(fēng)廠老板蔡成功,都倒在高利貸之下。記者近日采訪了西部某地圈內(nèi)人士,試圖窺探高利貸的真實(shí)生態(tài)狀況。
高利貸生態(tài)圖
這位W姓人士,非常熟悉西部某地的高利貸市場(chǎng),向我們?cè)敿?xì)介紹了高利貸的幾個(gè)基本信息:
通行利率是多少——正常月息為2.5分或3分,高的可以達(dá)到6分、8分或月息10%;3分左右的款項(xiàng)一般周期是6個(gè)月,高的都比較短,不太會(huì)超過(guò)1個(gè)月,有的就是幾天。
什么能抵押——車(chē)(比二手車(chē)評(píng)估值低1萬(wàn)到2萬(wàn)元)、房(6折,要作他項(xiàng)權(quán)利登記,也不在乎借款人是不是只有1套房)、翡翠(3折)、古董字畫(huà)(有專(zhuān)人看,3折)、手表(2折到3折)、黃金(比市價(jià)略低)。
什么人在放款——個(gè)人放款者:“老板自放”占比30%左右,70%是“資金販子”,前者一般是用自己的錢(qián),后者則要向“金主”融資。販子們一般會(huì)有1分到2分的抽成,如果有“中間人”介紹資金或業(yè)務(wù),“中間人”還會(huì)拿走一部分。
典當(dāng)行:因?yàn)橛械盅何?,利息不?huì)高過(guò)個(gè)人放款者,進(jìn)入“死當(dāng)”后變現(xiàn)了事。
“野擔(dān)保”公司:尤其是曾經(jīng)遍布各地街頭的“野擔(dān)保”,在被徹底打擊之前,一邊向民間集資,一邊高息向外放貸。
小貸公司:通過(guò)“手續(xù)費(fèi)”、“財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)”等將高息隱藏起來(lái)。
用什么手段收款——電話(huà)催收:一旦到期,平均每天會(huì)打3個(gè)到4個(gè)電話(huà)。
上門(mén)找:敲門(mén)、坐在借款者家里,一坐就是一天。
堵門(mén):半夜用土堆堵住門(mén)(例如借款者擁有的飯店),或者強(qiáng)行制止開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)。
跟:全天24小時(shí)跟著,與借款者寸步不離,甚至同吃同住。
控制:用借款者身份證開(kāi)房,把借款者全天控制(不用自己身份證以避免犯非法拘禁罪)。
打:(非常少,也不會(huì)太重)主要是語(yǔ)言侮辱。
據(jù)了解,2010年后,已經(jīng)很少出現(xiàn)拍裸照、不讓吃飯等事。但在以前則有把借款者脫得只剩一條內(nèi)褲掛在樹(shù)上、冬天扔到水里用電棒打、用鐵籠子把人裝起來(lái)放到野地里。但在目前,“大賬靠哄、小賬靠要”,基本是共識(shí)。
什么人在收款——除了放款者自己催收之后,近幾年涌現(xiàn)出一些“收款公司”。但主體是“社會(huì)閑人”,年齡大都低于30歲,提成比例有“行規(guī)”:逾期1個(gè)到2個(gè)月的收20%、逾期6個(gè)月以上的收30%、逾期超過(guò)12個(gè)月的則可以拿到40%。
什么人在借款——70%是“正經(jīng)在做生意的人”;30%是在賭場(chǎng)上借給了“企業(yè)法人中的賭棍”。
值得注意的是,正經(jīng)借高利貸做生意的人,一般都是為了銀行“倒貸”,沒(méi)有人用這種錢(qián)來(lái)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn),更沒(méi)有人用這種錢(qián)進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)。
對(duì)山東事件怎么看?
只剩下17萬(wàn)元還是苦苦相逼,最大的可能是,“這就是老大立的規(guī)矩”,否則也不好向小弟們交待。至于月息10分高不高?西部某地被調(diào)查者的普遍說(shuō)法是,“如果是短短幾天的‘倒貸’,肯定是按天算,不算特別過(guò)分”,關(guān)鍵是“沒(méi)人逼你(企業(yè)家)借啊”。
“倒貸”是癥結(jié)
“倒貸”這個(gè)詞,任何銀行人和生意人都不會(huì)陌生。山東那位女企業(yè)家也是如此。
W姓人士告訴筆者,絕大多數(shù)尋找高利貸的生意人,都是在銀行有貸款,到期后一是“不愿意放棄自己的企業(yè)”;二是“不愿意在銀行失去信用”。為了及時(shí)還本付息,才從民間借款。其普遍想法是,借入高利貸,盡快完成銀行還款;銀行續(xù)貸之后,馬上償還,以救活自己的企業(yè)。
市場(chǎng)上確實(shí)有一定比例是純正的“過(guò)橋”,完成“倒貸”后順利放款。但據(jù)W姓人士說(shuō),目前經(jīng)濟(jì)狀況不好,銀行壓力很大,“過(guò)橋”比率正在降低,為了哄生意人,一般都說(shuō)能放款;有的銀行甚至把“續(xù)貸批復(fù)”拿給借款人看,以讓其安心借入高利貸“過(guò)橋”,完成對(duì)銀行的還款。其實(shí),不少是根本就沒(méi)打算放款,這樣一弄,不但借款人死定了,借高利貸者也快瘋了。
至于“倒貸”失敗的高利貸,就會(huì)讓放貸人變得痛苦不堪:因?yàn)?ldquo;錢(qián)不是他自己的”,必須追回來(lái),本來(lái)幾天的“快生意”,變成了誰(shuí)也說(shuō)不清的漫漫征途。發(fā)展到最后,許多放款者,即使面對(duì)看似風(fēng)險(xiǎn)最低的“倒貸”,也會(huì)在前一天失眠。
但銀行業(yè)內(nèi)人士則不這樣看。一位股份制銀行的客戶(hù)經(jīng)理告訴記者,目前不良貸款是終身責(zé)任制,一旦形成不良,客戶(hù)經(jīng)理就基本成了“專(zhuān)職催收人員”,賬一天收不回來(lái),就停發(fā)全部獎(jiǎng)金甚至工資。“壓力根本不是一般的大”,所以“為了安全,連哄帶騙也得讓企業(yè)把錢(qián)還了!”
至于企業(yè)是否會(huì)不堪重負(fù),這位客戶(hù)經(jīng)理表示:“都覺(jué)得銀行是‘雨天收傘’,但話(huà)說(shuō)回來(lái),如果企業(yè)確實(shí)不好了,銀行還繼續(xù)放款,銀行的損失誰(shuí)來(lái)認(rèn)?銀行的錢(qián)是不是老百姓的錢(qián)?”
對(duì)高利貸不能簡(jiǎn)單用情感判斷代替一切
高利貸古今中外都普遍存在。調(diào)查中記者聽(tīng)到一種觀點(diǎn):“被廣為同情的企業(yè)家,不要一會(huì)兒抱怨政策調(diào)整了,一會(huì)兒抱怨銀行沒(méi)良心,甚至不要仇恨高利貸,應(yīng)該從自身上想辦法。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)環(huán)境、信貸政策甚至是高利貸等所有變量中,企業(yè)家唯一能控制的就是他自己。”
“大企業(yè)家”能否始終保持“三省吾身”?
西部某地一位本土開(kāi)發(fā)商,將樓盤(pán)蓋到了各大片區(qū),后期因房改政策變化及擴(kuò)張過(guò)猛,陷入危機(jī)后借入高利貸,目前經(jīng)營(yíng)十分困難。他應(yīng)該被同情嗎?
不應(yīng)該。他的財(cái)務(wù)總監(jiān)說(shuō):“想想我們老板會(huì)什么呀?20年來(lái),房子一蓋好就賣(mài)光了,房子沒(méi)蓋好又賣(mài)光了,房子還沒(méi)蓋也賣(mài)光了,老板就膨脹了,覺(jué)得自己就是‘經(jīng)營(yíng)之神’,實(shí)際上不就是政策好、膽子大嗎?”
據(jù)了解,這個(gè)老板最喜歡拿著某地地圖給別人比劃:“我這個(gè)人就適合做生意,你看這個(gè)項(xiàng)目是我的、這個(gè)也是我的、那個(gè)還是我的。”而如今他走到借高利貸的地步,怨誰(shuí)呢?
“中型企業(yè)家”能否對(duì)“資金價(jià)格”再敏感一些?
某地一位做鋼貿(mào)的朋友,在10年前大致賺到了8000萬(wàn)元。在高鐵建設(shè)最快的時(shí)代,他持續(xù)以墊資形式向施工方供貨。當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)鋼貿(mào)行業(yè)隱患很大,集體停貸,此人一下就被壓趴下了。無(wú)奈時(shí)他借入高利貸,以為這一波信貸政策調(diào)整只是短期行為,扛一扛就過(guò)去了,沒(méi)想到一扛就是五六年,現(xiàn)在不但打光了幾千萬(wàn)“子彈”,還欠了不少債。
銀行作為擁有信息優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu),對(duì)各行業(yè)的景氣判斷肯定是有研究能力的,一旦銀行業(yè)發(fā)出了“價(jià)格信號(hào)”,企業(yè)家是不是應(yīng)該變得敏感一些?
此外,有一個(gè)群體也許有借鑒意義,就是資本市場(chǎng)上的“被市場(chǎng)教育過(guò)”的投資者。面對(duì)行情變化,他們普遍會(huì)設(shè)計(jì)幾條線:一是“補(bǔ)倉(cāng)”線;二是“斬倉(cāng)”線;三是“歇菜”線。但這幾條線都有一個(gè)根本,就是自己對(duì)大勢(shì)的判斷和手里的“子彈”,完全是出于自身實(shí)力作出的選擇。
企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵是能否創(chuàng)新
其實(shí),無(wú)論是大中型企業(yè)的高管,還是那些準(zhǔn)備進(jìn)入商業(yè)戰(zhàn)場(chǎng)的年輕人,如果想避免陷入資金困局(包括高利貸),唯一的辦法就是“時(shí)時(shí)檢索自己的產(chǎn)品或服務(wù)是否足夠創(chuàng)新”。
有專(zhuān)家分析認(rèn)為,大眾創(chuàng)業(yè)與萬(wàn)眾創(chuàng)新,從情感上看是一個(gè)好事,鼓勵(lì)每一個(gè)有志者追求自我實(shí)現(xiàn),但落到實(shí)處,萬(wàn)眾創(chuàng)新似乎比大眾創(chuàng)業(yè)更好,因?yàn)?ldquo;創(chuàng)新才是創(chuàng)業(yè)的根本”。企業(yè)在社會(huì)單元中存在的價(jià)值只有一條,即“提供創(chuàng)新產(chǎn)品與創(chuàng)新服務(wù),提高社會(huì)整體福利”。
但遺憾的是,在過(guò)往30年到40年時(shí)間里,中國(guó)享受著加入全球分工體系與農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移的“改革紅利”,并形成了“短缺經(jīng)濟(jì)”向“過(guò)剩經(jīng)濟(jì)”的過(guò)渡,在這一特殊的歷史時(shí)期,生產(chǎn)什么都能賣(mài)掉,使得許多“根本就不創(chuàng)新的東西和服務(wù)被生產(chǎn)出來(lái)了”,結(jié)果釀成“低劣產(chǎn)能”嚴(yán)重過(guò)剩,歷史大潮一旦轉(zhuǎn)向,“企業(yè)死一片”。
回到這些抱怨高利貸的傳統(tǒng)中小企業(yè),哪個(gè)老板敢拍著胸脯說(shuō)“市場(chǎng)誤殺了我的企業(yè),我的企業(yè)是最棒的?!”
調(diào)查結(jié)束時(shí),兩位采訪對(duì)象的話(huà)比較引人深思。
W姓人士表示:“這一波下來(lái),保守的人都活著,擴(kuò)張?zhí)莸睦习咫x死都不遠(yuǎn)了。”
某資深銀行人士表示:“有時(shí)候,銀行給企業(yè)放款,其實(shí)是害了企業(yè)。”
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