每日經(jīng)濟(jì)新聞 2017-04-20 00:19:03
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者按二三四五現(xiàn)金貸的流程申請(qǐng)貸款發(fā)現(xiàn),按照借款3000元,30天期限計(jì)算,平臺(tái)預(yù)先扣除186元手續(xù)費(fèi)之后,實(shí)際到賬貸款本金2814元,按照0.06%的日利率,到期需還本付息3054元,計(jì)算下來的實(shí)際年化利率約為104%。若借款15天,借3000元的實(shí)際年化利率則高達(dá)184%。
每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 肖 樂 每經(jīng)編輯 姚茂敦
每經(jīng)記者 肖 樂 每經(jīng)編輯 姚茂敦
從虧損731.81萬元到凈利潤1.1億元,一年時(shí)間,A股上市公司二三四五(002195,SH)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)引起外界廣泛關(guān)注。
不過,隨著銀監(jiān)會(huì)將現(xiàn)金貸納入監(jiān)管范圍,其旗下的2345貸款王存在的預(yù)扣手續(xù)費(fèi)的行為引人關(guān)注。按照P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》及其《補(bǔ)充說明》,這一類行為屬于清理整頓工作的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。
上述《補(bǔ)充說明》要求重點(diǎn)關(guān)注的四類平臺(tái)中,第二類即為“部分平臺(tái)在給借款人放貸時(shí),存在從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額,造成借款人實(shí)際收到的借款金額與借款合同約定金額不符,變相提高借款人借款利率。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者按二三四五現(xiàn)金貸的流程申請(qǐng)貸款發(fā)現(xiàn),按照借款3000元,30天期限計(jì)算,平臺(tái)預(yù)先扣除186元手續(xù)費(fèi)之后,實(shí)際到賬貸款本金2814元,按照0.06%的日利率,到期需還本付息3054元,計(jì)算下來的實(shí)際年化利率約為104%。若借款15天,借3000元的實(shí)際年化利率則高達(dá)184%。
平臺(tái)預(yù)扣手續(xù)費(fèi)
4月19日,廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員單位下發(fā)了“關(guān)于開展‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知”,要求對(duì)已開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的單位需將自查自糾進(jìn)展情況及時(shí)報(bào)送該會(huì),并填寫《“現(xiàn)金貸”自查自糾情況表》并于2017年4月24日前上報(bào)該會(huì)。
事實(shí)上,對(duì)于近年來出現(xiàn)爆發(fā)式增長的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)以及由此引發(fā)的系列問題,監(jiān)管部門近期開始頻頻出手。
記者注意到,2345貸款王是一款提供500元~5000元的小額現(xiàn)金信貸服務(wù),期限為1個(gè)月,可以提前還款。
根據(jù)2345貸款王APP顯示的信息,其貸款費(fèi)用包括貸后綜合費(fèi)用和平臺(tái)服務(wù)費(fèi)用,日息為0.06%到0.1%,平臺(tái)服務(wù)費(fèi)用為每筆貸款的5%到6.2%,包括手機(jī)驗(yàn)證費(fèi)、銀行卡驗(yàn)證費(fèi)、身份驗(yàn)證費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、征信審核費(fèi)、信息發(fā)布費(fèi)、平臺(tái)運(yùn)營費(fèi)、電話客戶服務(wù)費(fèi)、客戶端使用費(fèi)及逾期準(zhǔn)備金計(jì)提成本。
在上傳身份證、銀行卡,填寫基本信息、三位緊急聯(lián)系人,并拍攝個(gè)人頭像兩小時(shí)后,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在2345貸款王平臺(tái)成功申請(qǐng)到3000元額度,日息0.06%,服務(wù)費(fèi)6.2%。
在借款頁面上,平臺(tái)顯示借款3000元,1個(gè)月期限,到期應(yīng)還3054元,并未明確提示會(huì)一次性扣除服務(wù)費(fèi)。而在費(fèi)率計(jì)算頁面中,平臺(tái)表示會(huì)對(duì)每筆成功的貸款收取貸前一次性服務(wù)費(fèi),為貸款金額的6.2%。
按照借款3000元,30天期限計(jì)算,平臺(tái)預(yù)先扣除186元手續(xù)費(fèi)之后,實(shí)際到賬貸款本金2814元,按照0.06%的日利率,到期需還本付息3054元,計(jì)算下來的實(shí)際年化利率約為104%。若借款15天,借3000元的實(shí)際年化利率則高達(dá)184%。
4月11日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》,首次點(diǎn)名現(xiàn)金貸,要求嚴(yán)格執(zhí)行最高法關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定,不得違法高利放貸及暴力催收。
而在隨后下發(fā)的《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》及其《補(bǔ)充說明》中,則進(jìn)一步明確了清理整頓的要求。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,《補(bǔ)充說明》中列出了要求重點(diǎn)關(guān)注的四類平臺(tái),其中第二類為:實(shí)際放款金額與借款合同金額不符,部分平臺(tái)在給借款人放貸時(shí),存在從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額,造成借款人實(shí)際收到的借款金額與借款合同約定金額不符,變相提高借款人借款利率。
最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持”“借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。”
2345貸款王的名義利率為日息0.06%,折合年化利率為21.9%,低于24%。但若加上預(yù)扣的手續(xù)費(fèi)來計(jì)算實(shí)際年化利率,則顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出36%的紅線。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就平臺(tái)借款手續(xù)費(fèi)等問題聯(lián)系二三四五董秘辦并發(fā)去了采訪提綱。該公司董秘辦人士表示,平臺(tái)利率符合規(guī)定,資金來源合法合規(guī),手續(xù)費(fèi)問題暫不方便回答,“現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)出了一些規(guī)定,我們?cè)谶@方面問題的回答上非常謹(jǐn)慎,不知道未來會(huì)出現(xiàn)怎樣的一個(gè)變化。”
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)毛利近100%
目前,2345貸款王的合作機(jī)構(gòu)為兩家持牌金融機(jī)構(gòu),中銀消費(fèi)金融和上海銀行。根據(jù)公司投資者關(guān)系活動(dòng)和深交所互動(dòng)易披露的信息,2345貸款王和這兩家機(jī)構(gòu)的合作模式為,貸款王平臺(tái)對(duì)用戶進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)征信查詢,提供授信額度確認(rèn)、申請(qǐng)貸款處理等技術(shù)服務(wù)工作,持牌金融機(jī)構(gòu)通過貸款王平臺(tái)將消費(fèi)貸款發(fā)放給審核通過的用戶。
2345貸款王負(fù)責(zé)逾期貸款的追討,而針對(duì)逾期超過一定期限的貸款,貸款王平臺(tái)和持牌金融機(jī)構(gòu)按合同約定比例進(jìn)行分擔(dān)。同時(shí),雙方對(duì)利息收入和手續(xù)費(fèi)等按一定比例進(jìn)行分成。目前,中銀消費(fèi)金融公司是2345貸款王的主要放貸資金來源,上海銀行則是從今年1月才開始通過貸款王平臺(tái)發(fā)放貸款。
有持牌金融機(jī)構(gòu)的合作,2345貸款王的資金成本處于行業(yè)較低水平。據(jù)披露信息,貸款王產(chǎn)品的資金成本一般低于7%。此外,二三四五在2016年年報(bào)中表示,2345貸款王的獲客成本、壞賬率同樣處于行業(yè)內(nèi)較低水平。
目前,貸款王平臺(tái)申請(qǐng)審核通過率低于30%,截至2016年末,M4壞賬率(指逾期91天至120天的貸款金額占該部分逾期貸款實(shí)際發(fā)放月的貸款發(fā)生金額的比例)為3%,較2016年初的5.4%有所下降。
在獲客方面,二三四五表示,公司擁有超過11年的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營及推廣的豐富經(jīng)驗(yàn),以及用戶規(guī)模、用戶流量轉(zhuǎn)化能力、產(chǎn)品認(rèn)知度、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等方面的優(yōu)勢(shì),獲客成本處于行業(yè)相對(duì)較低水平。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,2345貸款王網(wǎng)站上一個(gè)推廣員聯(lián)盟,僅需手機(jī)注冊(cè)便可成為其推廣人員。成功推薦一名用戶在貸款王平臺(tái)上完成一次貸款操作,推廣人員可得60元傭金,多推多得,上不封頂。
規(guī)模巨大的年輕藍(lán)領(lǐng)階層、應(yīng)屆畢業(yè)生和信用良好的城市白領(lǐng)等均是2345貸款王的主要客戶群體。截至2016年末,2345貸款王累計(jì)注冊(cè)用戶超過780萬人,累計(jì)借款的用戶人數(shù)超過380萬人,這兩個(gè)數(shù)字在2015年末僅為93.9萬人和5萬人。
二三四五年報(bào)顯示,2016年,公司以2345貸款王為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的營收為2.06億元,營業(yè)成本僅為308萬元,毛利率高達(dá)98.51%。
公司預(yù)計(jì)2017年一季度實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司凈利潤將比2016年同期增長100%~130%,主要原因仍然是2345貸款王平臺(tái)業(yè)務(wù)的高速增長。
2016年12月,二三四五網(wǎng)絡(luò)科技子公司出資人民幣4.25億元參與發(fā)起設(shè)立了廣州二三四五小額貸款有限公司,互聯(lián)網(wǎng)小貸公司注冊(cè)資本為5億元,已獲得互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的運(yùn)營牌照,并于今年1月獲準(zhǔn)開業(yè),可以自有資金開展小額貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。
據(jù)了解,小貸公司正在與2345貸款王平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接準(zhǔn)備工作,待準(zhǔn)備完成后將正式投入運(yùn)營。
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