每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 肖樂    

每經(jīng)記者 肖樂 每經(jīng)編輯 姚茂敦

“閃電借款8700元、拍拍貸5500元、用錢寶3700元、信而富1800元、2345貸款王2500元、閃銀4000元、京東白條7000元、借貸寶43000元……”今年24歲的王峰（化名）向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者歷數(shù)他在各個現(xiàn)金貸平臺的貸款金額。

因為“投資失敗”，王峰在現(xiàn)金貸平臺上的貸款越來越多，不少平臺都產(chǎn)生了逾期。而他的逾期則可能在這些現(xiàn)金貸平臺上慢慢變成壞賬。

王峰告訴記者，一開始他的信用很好，申請的現(xiàn)金貸平臺都能通過，但現(xiàn)在，他已經(jīng)無法通過任何一個平臺的額度申請，用他的話就是，“成了一個網(wǎng)黑”。

盡管自己無法通過審核，王峰仍然通過一名中介在一個名叫“缺錢么”的平臺上再次貸款成功。

“全程都是中介幫忙操作，錢直接到卡里，下款之后給中介300元。”王峰告訴記者。

而來自前海征信卅伍研究院常貸客產(chǎn)品的數(shù)據(jù)顯示，像王峰一樣的現(xiàn)金貸共債者比例超過60%，常貸客客戶信貸逾期風(fēng)險是普通客戶的3~4倍。

中介“助力”共債者

記者聯(lián)系上一名網(wǎng)貸中介A，以“在8個平臺上借過款，其中3個在逾期中”為由咨詢貸款業(yè)務(wù)。對方表示，可以幫記者嘗試操作拍拍貸和捷信，不過不保證成功，“拍拍貸只要你沒注冊過，在其他平臺上沒有逾期的話，基本上每個人都是4500元的額度。”他強(qiáng)調(diào)，最好不要自己操作，成功率更低。

中介A表示，需要提供姓名、實名制手機(jī)號、身份證、QQ號、父親或者母親的電話、銀行卡號及開戶行地址，全程由他操作，貸款成功轉(zhuǎn)到銀行卡上之后，付10%的中介手續(xù)費(fèi)。

當(dāng)記者質(zhì)疑為什么他能夠通過平臺審核時，中介A表示，“有些口子（平臺）我們有內(nèi)部推薦，或者跟他們有合作，我們是網(wǎng)貸公司，有推薦碼，有專門的額度。個人注冊的話成功率在30%左右，我們推薦的話成功率可以達(dá)到70%到80%。”

另一名網(wǎng)貸中介B則向記者表示，“可以先借小貸將逾期的還了，再去別的平臺上貸款，這樣通過率更高。”

當(dāng)記者表示自己是即將畢業(yè)的大學(xué)生時，中介B告訴記者，可以幫忙申請“畢業(yè)金”，“沒找到工作不要緊，可以包裝”。他向記者強(qiáng)調(diào)，“我們都是走內(nèi)部渠道的，就算通過不了，也不會收你一分錢。”

在下款之后，同樣需要付給其10%的手續(xù)費(fèi)。中介B告訴記者，“運(yùn)氣好的時候，可以月入過萬。你自己借會很難通過，我們可以給你加速，還可以告訴你別人打電話審核的時候應(yīng)該怎么回答。”

“個人做口子，有些人做了不下二三百個。有個同盾分，同盾分在30分以下，基本上做一個下一個，注冊多了但是不下款的話，同盾分會升高，同盾分100的話基本就做不了了，這就是為什么這么多人找我們做。要是我們也沒辦法給你做，你只能找那種周息30%的平臺，這種不是走投無路的人不會做的。”中介A說道。

現(xiàn)金貸共債比例超過60%

來自前海征信卅伍研究院常貸客產(chǎn)品的數(shù)據(jù)顯示，像王峰一樣的現(xiàn)金貸共債者比例超過60%，這些共債者至少在兩家現(xiàn)金貸平臺上有借貸記錄，平均借貸次數(shù)在6次左右。而常貸客客戶信貸逾期風(fēng)險是普通客戶的3～4倍。

王峰告訴記者，這么多欠款，他現(xiàn)在無法償還。而對于平臺催收，他表示，“就是發(fā)短信和轟炸通訊錄。親戚朋友個個都知道，電話我這里全部攔截，短信好點(diǎn)的就回復(fù)，罵人的就對罵。”

“現(xiàn)金貸客群重合度很高，通常現(xiàn)金貸客戶會在多個平臺借貸，借新還舊。”前海征信卅伍研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“很多機(jī)構(gòu)的邏輯是這樣子的，相比直接給客戶一筆10000元的貸款來講，給客戶十筆1000元的貸款風(fēng)險更低，并且由于現(xiàn)金貸利率高容易賺錢，所以很多機(jī)構(gòu)想在風(fēng)險暴露前賺一波后轉(zhuǎn)型。”

利潤驅(qū)使、需求被激發(fā)，大量從業(yè)者、借貸者、中介，涌入行業(yè)分食蛋糕。

網(wǎng)貸天眼CEO田維贏指出，在目前的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)里，大家拼的還是誰的獲客能力強(qiáng)，那么誰基本上就能賺錢的概念，所以才會導(dǎo)致有很多同質(zhì)化的平臺不停地去切入到現(xiàn)金貸平臺。這樣也導(dǎo)致了一個問題，也是信用貸模式中最大的風(fēng)險，多頭負(fù)債。

一位資深消費(fèi)金融行業(yè)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，現(xiàn)金貸客戶基本上靠工作收入償還，沒有工作就還不了，“如果藍(lán)領(lǐng)工人就業(yè)率明顯下滑的話風(fēng)險會迅速暴露出來。另外就是負(fù)債的比例，比如一個人平均負(fù)債多少錢，客戶所借的錢是否會超過其每個月的償還能力，超過這個臨界點(diǎn)風(fēng)險也會暴露。”

“很無解。”上述消費(fèi)金融行業(yè)人士認(rèn)為，“共債問題也是競爭導(dǎo)致的結(jié)果。”

上述消費(fèi)金融行業(yè)人士告訴記者，目前的征信系統(tǒng)只能看到客戶在哪些平臺上借了錢，但不知道具體借款數(shù)額是多少，“這種時候就需要每家自己去做判斷。每家的判斷標(biāo)準(zhǔn)不一樣，比如一些平臺看到客戶在一周或者兩周內(nèi)在多少家平臺借過錢，次數(shù)是多少，會根據(jù)某段時期內(nèi)借貸的次數(shù)來考慮是否拒絕客戶。”

田維贏對記者表示，解決多頭負(fù)債問題的關(guān)鍵在于行業(yè)抱團(tuán)，“如果說現(xiàn)在的信用體系要切入到國家的信用體系里，這個時間非常長，所以大家會優(yōu)先抱團(tuán)，解決信用共享和多頭負(fù)債的問題。”

“會有大的現(xiàn)金貸平臺開始去成立或者是牽頭成立這樣一些自律的協(xié)會或者是聯(lián)盟，他們會做一些數(shù)據(jù)共享、從業(yè)者黑名單等的共享或者說共用的功能去服務(wù)大家，以此去降低多頭負(fù)債的風(fēng)險。在目前的信用貸平臺里，我們看到很多平臺已經(jīng)開始向全部從業(yè)者給到這樣一些服務(wù)，包括宜信、你我貸等傳統(tǒng)的做信用貸的平臺，他們都開始公開自己的一些數(shù)據(jù)源。”田維贏表示。