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每經記者 邱德坤 每經編輯 文多 

在介入汽車金融領域之前，外界對融資租賃的印象，往往與飛機、船舶等重資產行業(yè)有關。而在2015年，融資租賃類的汽車金融業(yè)務發(fā)展迅猛，眾多機構參與其中，甚至有人把2016年定義為該業(yè)務的發(fā)展元年。

4月25日上午，PPmoney萬惠集團旗下汽車金融平臺“一步購車”，與上汽通用汽車銷售有限公司（以下簡稱上汽通用）舉行了戰(zhàn)略合作簽約儀式。據(jù)了解，此前已有該類合作模式，但仍屬于區(qū)域性。

《每日經濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，上汽通用集團此前已有自己的汽車金融公司，其業(yè)務規(guī)模位于行業(yè)前列。PPmoney萬惠集團副總裁梁衍琮解釋，雖然兩家企業(yè)都有從事汽車金融業(yè)務，但是業(yè)務模式不同，面向的客戶群體也不同。

不過，欺詐、惡意拖欠、多重負債等問題，仍在行業(yè)內普遍存在。梁衍琮稱，公司處于消費金融領域，而反欺詐永遠是該行業(yè)的重中之重。

“租代購”模式

一步購車屬于融資租賃類汽車金融，實行“以租代購”模式，客戶對汽車進行租賃，按月支付租金，獲得汽車使用權；合同期滿后，將汽車過戶給客戶，實現(xiàn)從使用權到所有權的轉化。梁衍琮稱，在客戶未還完租金的情況下，汽車的所有權歸屬于融資租賃公司。

此次與上汽通用合作，將有利于一步購車的汽車供應。

不過，上汽通用早已涉足汽車金融業(yè)務。據(jù)上汽通用汽車金融有限責任公司官網介紹，公司成立于2004年8月，是經中國銀監(jiān)會批準成立的全國第一家汽車金融公司。截至2016年末，公司資產規(guī)模已超過840億元。

對于雙方的合作，梁衍琮提到，一步購車相比于上汽通用汽車金融有限責任公司，面向的客戶群體不同。

據(jù)了解，上汽通用的汽車金融業(yè)務屬于傳統(tǒng)的汽車金融。該類業(yè)務依靠車輛抵押貸款，解決有車一族的短期流動資金需求。而融資租賃類汽車金融，是在消費層面上，短期內滿足真正有用車需求的群體。

梁衍琮進一步表示，傳統(tǒng)汽車金融業(yè)務在汽車抵押之后，雖然可以進行監(jiān)管，但汽車仍存續(xù)在原有車主名下，從二手車交易市場合規(guī)性來看，車輛存在處置變賣的高風險。而融資租賃類汽車金融，因為汽車在指定的融資租賃公司名下，以融資租賃的方式控制了汽車的所有權，從而較好地控制了風險。

客戶欺詐風險仍存在

值得注意的是，一步購車所開展的融資租賃類汽車金融，屬于消費類金融，而該行業(yè)普遍存在客戶欺詐等問題。梁衍琮稱，消費金融業(yè)務中，“套現(xiàn)”“惡意拖欠”“多重負債”等行為，表現(xiàn)得尤其明顯。

而這些現(xiàn)象是基于消費類金融固有的模式。據(jù)《每日經濟新聞》記者了解，一步購車的主要市場在二三線城市，并且準入門檻較低，實行零首付購車，目前在原來的業(yè)務模式上，調整了計息方式與產品費率，進一步拉低準了入門檻。

梁衍琮解釋，實現(xiàn)零首付基于兩個前提，一、客戶是公司的真實目標客戶，具有真實消費需求和良好的信用；二、零首付體現(xiàn)在購車價上。在融資租賃方式下，汽車是放在指定的融資租賃公司名下，零首付帶來的汽車處置風險，可通過汽車的所有權來彌補。

不過，融資租賃類汽車金融所面對的客戶，較為繁雜。梁衍琮表示，消費類金融公司，如果不將工作做細致，難以獲得市場認可。