每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園     

每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 姚茂敦 

6月19日，保監(jiān)會就《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）公開征求意見，并表示此舉是為了加強信用保證保險業(yè)務(wù)（以下簡稱信保業(yè)務(wù)）監(jiān)督管理，規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，更好地保護消費者合法權(quán)益。

在《征求意見稿》中，保監(jiān)會對險企開展信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)則、管理規(guī)則和監(jiān)督規(guī)則都進行了規(guī)范，其中特別提到了禁止險企為類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、主體信用評級AA及以下的債券發(fā)行業(yè)務(wù)、保險公司股東及其關(guān)聯(lián)方提供信保業(yè)務(wù)。同時，還特別針對網(wǎng)貸平臺的信保業(yè)務(wù)提出要求，針對不同業(yè)務(wù)，自留責(zé)任余額要超過20萬元~500萬元不等。

“《征求意見稿》反映了監(jiān)管對信保業(yè)務(wù)的思路，也就是希望險企增強自控能力，深耕差異化服務(wù)小額風(fēng)險的風(fēng)險領(lǐng)域。”業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，隨著《征求意見稿》的出臺，各家保險公司積極開展自查自糾，嚴格按照保監(jiān)會要求開展信用保證保險業(yè)務(wù)，這對保險公司規(guī)范經(jīng)營、合法經(jīng)營、專業(yè)經(jīng)營起到了積極的指引作用。

險企不得為四類融資行為提供信保業(yè)務(wù)

根據(jù)《征求意見稿》，此次發(fā)文規(guī)范信保業(yè)務(wù)，旨在為加強信保業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，防范金融交叉風(fēng)險，保護被保險人合法權(quán)益。

因此，《征求意見稿》對經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的險企資質(zhì)和額度進行了要求。首先是償付能力規(guī)定，經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的保險公司上一季度核心償付能力充足率應(yīng)不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%，低于上述要求的，應(yīng)暫停開展信保新業(yè)務(wù)，并可在償付能力滿足要求后，恢復(fù)開展信保業(yè)務(wù)；其次是承保能力，保險公司承保的信保業(yè)務(wù)責(zé)任余額，不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。對單個履約義務(wù)人承保的責(zé)任余額，不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%，且不得超過5億元。對單個履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方承保的責(zé)任余額，不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的8%，且不得超過10億元。超過以上責(zé)任余額要求的部分，應(yīng)辦理再保險；未辦理再保險的，不得承保。

對于業(yè)務(wù)范圍，《征求意見稿》也明確設(shè)置了一些禁令。比如，要求保險公司不得為以下四類融資行為提供信保業(yè)務(wù)：一是類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；二是公司債券以及非國有控股的企業(yè)債券發(fā)行業(yè)務(wù)；三是以打包方式承保金融機構(gòu)的壞賬損失；四是保監(jiān)會禁止承保的其他行為。

在禁止行為上，要求保險公司開展信保業(yè)務(wù)，不得存在以下行為：承保投保人違法違規(guī)、規(guī)避監(jiān)管等行為；承保不會實際發(fā)生的損失或已確定的損失；承保母公司或子公司的融資行為；以拆分保單期限或保險金額的形式，承保與同一借貸合同項下融資期限或融資金額不相匹配的信保業(yè)務(wù)；通過保單特別約定形式，實質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品。實質(zhì)性內(nèi)容包括但不限于承保對象、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險費率、賠付方式、賠償處理等；以責(zé)任保險形式變相為融資行為提供信用風(fēng)險保障等。

跟網(wǎng)貸平臺合作自留責(zé)任余額設(shè)上限

值得一提的是，《征求意見稿》還對近年來發(fā)展特別迅猛的網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)進行了規(guī)范，并在上述禁止行為方面，特別要求險企加上自留責(zé)任余額。

所謂的網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)，是指保險公司與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)合作，為網(wǎng)貸平臺上的借貸雙方提供的信保業(yè)務(wù)。去年底發(fā)生的僑興私募債違約事件，暴露出的正是網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險，也折射出財產(chǎn)險公司在網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)風(fēng)險防控上的短板。

對此，《征求意見稿》規(guī)定，保險公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)的，除應(yīng)遵守以上禁止行為的規(guī)定之外，還要求險企不得與存在違法違規(guī)行為或正在整改的網(wǎng)貸平臺開展信保業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)上要求，汽車抵押類或房屋抵押類貸款保證保險業(yè)務(wù)，單戶投保人為法人和其他組織的自留責(zé)任余額不得超過500萬元，單戶投保人為自然人的自留責(zé)任余額不得超過100萬元；其他信保業(yè)務(wù)，單戶投保人為法人和其他組織的自留責(zé)任余額不得超過100萬元，單戶投保人為自然人的自留責(zé)任余額不得超過20萬元。

在財險業(yè)務(wù)中，會按照一定的需求進行分保和再保，所謂的自留責(zé)任余額是指保險公司承擔(dān)單一風(fēng)險或一系列風(fēng)險、單一損失或一系列損失的限額，也可表述為保險公司在將超過其承保能力或承保意愿的風(fēng)險分給再保險公司后，自己承擔(dān)的責(zé)任?！墩髑笠庖姼濉废拗屏俗粤糌?zé)任余額，有助于險企分散風(fēng)險，將大額承保標的一些風(fēng)險分流出去。

同時，還要求保險公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)，應(yīng)對合作的網(wǎng)貸平臺制定嚴格的資質(zhì)準入要求；保險公司與網(wǎng)貸平臺簽訂的協(xié)議中，應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)；保險公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)，應(yīng)按照互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，做好保險產(chǎn)品及服務(wù)等方面的信息披露；同時，保險公司應(yīng)要求合作網(wǎng)貸平臺公布由保險公司統(tǒng)一制作和授權(quán)的保險產(chǎn)品重要信息，避免網(wǎng)貸平臺進行虛假、誤導(dǎo)宣傳。

業(yè)內(nèi)：有利于降低和控制行業(yè)風(fēng)險

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，監(jiān)管層對于信保業(yè)務(wù)風(fēng)險早已關(guān)注，也多次發(fā)文及在公開場合提及。

4月11日，保監(jiān)會副主席陳文輝在全國保險業(yè)償付能力監(jiān)管工作培訓(xùn)班上表示，目前信用風(fēng)險凸顯，其中，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺蘊藏的兌付風(fēng)險，通過信保業(yè)務(wù)傳導(dǎo)至保險業(yè)，比如“僑興債事件”，其教訓(xùn)值得認真反思；4月23日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步加強保險業(yè)風(fēng)險防控工作的通知》，提到要嚴控信保業(yè)務(wù)風(fēng)險，保險公司要對信用保證保險開展穿透式排查，重點關(guān)注承保不能直接穿透底層風(fēng)險的金融產(chǎn)品、各類收益權(quán)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓質(zhì)押變現(xiàn)、網(wǎng)貸平臺融資等行為的信保業(yè)務(wù)，全面摸清風(fēng)險底數(shù)，合理估算風(fēng)險敞口。

“《征求意見稿》是對信保業(yè)務(wù)監(jiān)管的細化，一方面規(guī)范了保險公司在資本中的服務(wù)領(lǐng)域；另一方面更多的引導(dǎo)行業(yè)主體增強自身風(fēng)控能力，充分發(fā)揮保險行業(yè)自身優(yōu)勢，深耕差異化服務(wù)小額風(fēng)險的風(fēng)險領(lǐng)域，在金融市場中建立核心競爭力。”有業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，近兩年，保險公司的信保保證業(yè)務(wù)開始更多參與到各類金融業(yè)務(wù)中。因此，基于市場整體信用風(fēng)險加劇的背景，行業(yè)扎實穩(wěn)步前進的同時，不斷提升保險行業(yè)風(fēng)控水平，發(fā)揮保險主體的風(fēng)險管理優(yōu)勢，顯得尤為重要。

長安責(zé)任保險信用保證保險有關(guān)負責(zé)人認為，《征求意見稿》的出臺反映出監(jiān)管部門對于新產(chǎn)品、新風(fēng)險的高度敏銳感，給予了開展信用保證險業(yè)務(wù)的公司明確的指引和規(guī)范的要求，要求保險公司本著“保險姓保”的原則，在促進中小企業(yè)發(fā)展融資、促進居民小額消費方面多開展業(yè)務(wù)，杜絕保證保險成為金融資本市場的杠桿武器；從風(fēng)險控制方面提出了小額分散、底層清晰的原則，鼓勵保險公司培養(yǎng)和引進專業(yè)化人才，建立專業(yè)化隊伍開展業(yè)務(wù)。“隨著《征求意見稿》的出臺，各家保險公司積極開展自查自糾，嚴格按照保監(jiān)會要求開展信用保證保險業(yè)務(wù)，這對保險公司規(guī)范經(jīng)營、合法經(jīng)營、專業(yè)經(jīng)營起到了積極的指引作用。”

“作為從業(yè)機構(gòu)，我們也會全面梳理存量業(yè)務(wù)和項目合作，積極響應(yīng)保監(jiān)會的號召，堅持小額分散原則開展信用保證保險，為個人和小微企業(yè)的金融需求提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。”安心保險信保部相關(guān)負責(zé)人表示。