6月19日，保監(jiān)會就《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《意見稿》”）公開征求意見，《意見稿》從經(jīng)營原則、承保資質(zhì)、承保能力、業(yè)務(wù)范圍等方面對信保業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，系統(tǒng)地提出了對信保業(yè)務(wù)的管理辦法。

《意見稿》所稱信用保證保險，是指以信用風(fēng)險為保險標(biāo)的的保險，分為信用保險（出口信用保險除外）和保證保險。

引人注意的是，今年一季度信用保證保險實現(xiàn)快速增長。《證券日報》記者獲得的一組獨家同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2017年1-3月，信用保險原保費收入45.09億元，同比增長61.43%；保證保險原保費收入80.05億元，同比增長253.42%。而今年一季度產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保費收入2402.13億元，同比增長僅為11.50%。信用保險與保證保險的增速均遠(yuǎn)高于行業(yè)保費增速。

核心償付能力不低于75%

保監(jiān)會此次下發(fā)的《意見稿》從經(jīng)營原則、承保資質(zhì)、承保能力、內(nèi)控管理等方面對財險公司的信保業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

從經(jīng)營原則來看，《意見稿》提到，保險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅持依法合規(guī)、小額分散、穩(wěn)健審慎、風(fēng)險可控的經(jīng)營原則；確保信保業(yè)務(wù)的整體規(guī)模與公司資本實力相匹配；充分評估信保業(yè)務(wù)對公司流動性的影響，做好流動性風(fēng)險管理。

在償付能力方面，《意見稿》提到保險公司開展信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守償付能力監(jiān)管要求，確保信保業(yè)務(wù)的整體規(guī)模與公司資本實力相匹配。“經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的保險公司，上一季度核心償付能力充足率應(yīng)當(dāng)不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%。保險公司償付能力低于上述要求的，應(yīng)當(dāng)暫停開展信保新業(yè)務(wù)，并可在償付能力滿足要求后恢復(fù)開展信保業(yè)務(wù)。”

《證券日報》記者逐一查閱各財險公司最新的一季度償付能力報告發(fā)現(xiàn)，一季度78家財險公司核心償付能力充足率均超過75%，但有3家財險公司的綜合償付能力充足率低于150%。

承保能力方面，《意見稿》要求保險公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。對單個履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方承保的自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%，且不得超過5億元。超過以上自留責(zé)任余額要求的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險；未辦理再保險的，不得承保。

對于業(yè)務(wù)范圍，《意見稿》提出，保險公司不得為以下融資行為提供信保業(yè)務(wù)，包括類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；主體信用評級AA及以下的債券發(fā)行業(yè)務(wù)；保險公司的控股股東、子公司以及關(guān)聯(lián)方的融資行為（關(guān)聯(lián)方的資金融出行為除外）。

意見稿同時提到，保險公司開展信保業(yè)務(wù)，不得存在以下行為：（一）承保投保人違法違規(guī)、規(guī)避監(jiān)管等行為；（二）承保不會實際發(fā)生的損失或已確定的損失；（三）以拆分保單期限或保險金額的形式，承保與同一借貸合同項下融資期限或融資金額不相匹配的信保業(yè)務(wù)；（四）通過保單特別約定或簽訂補(bǔ)充協(xié)議等形式，實質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品。（五）承保的自然人、法人或非法人組織貸（借）款利率超過國家規(guī)定上限；（六）中國保監(jiān)會禁止的其他行為。

在風(fēng)險控制方面，《意見稿》提到，保險公司應(yīng)當(dāng)建立符合審慎經(jīng)營原則的業(yè)務(wù)制度，包括業(yè)務(wù)評估審議、決策程序、承保理賠、事后追償和處置等制度，以及風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制，業(yè)務(wù)制度應(yīng)貫穿信保業(yè)務(wù)全流程和各操作環(huán)節(jié)，確保相關(guān)決策或操作均有跡可查。

比如，保險公司應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)定校驗規(guī)則，控制單個以及單筆履約義務(wù)人的承保金額和整體信保業(yè)務(wù)的承保金額，避免通過多次承保規(guī)避金額限制，超過公司承保限額；保險公司開辦信保業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)具體業(yè)務(wù)類型的風(fēng)險分布特征，合理提取相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金，并對保費充足性進(jìn)行測試，準(zhǔn)確計量未到期責(zé)任風(fēng)險。保險公司應(yīng)當(dāng)對履約義務(wù)人的資產(chǎn)真實性、交易真實性、還款能力和還款意愿進(jìn)行審慎調(diào)查，防止虛假欺詐行為。

約占財險業(yè)務(wù)的5%

保監(jiān)會加大對信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，那么信保業(yè)務(wù)在整個產(chǎn)險業(yè)務(wù)中是一個什么樣的比例？

本報記者獲得的一組行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2017年1-3月，信用保險原保費收入45.09億元，占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的比例為1.88%，占產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為1.71%；保證保險原保費收入80.05億元，占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的比例為3.33%，占產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為3.04%。

從單月數(shù)據(jù)來看，3月份，信用保險原保費收入27.35億元，同比增長144.93%，占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的比例為3.15%，占產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為2.79%；保證保險原保費收入26.70億元，同比增長281.83%，占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的比例為3.08%，占產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為2.72%。不難看出，信保業(yè)務(wù)單月增速高于一季度的保費增速。