余豐慧

風(fēng)起云涌的新經(jīng)濟(jì)、新金融帶來整個世界的大變革，但也使得許多傳統(tǒng)的東西一夜之間迷失了方向。

在電子商務(wù)、智慧物流、共享經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、傳感技術(shù)、個性化定制、區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字貨幣、互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融、AR、VR、MR等工業(yè)4.0為主要特征的新經(jīng)濟(jì)、新金融業(yè)態(tài)下，傳統(tǒng)的舊業(yè)態(tài)無一不被顛覆。

就金融行業(yè)來說，第一個受到?jīng)_擊的或是傳統(tǒng)銀行。從2013年余額寶誕生起，傳統(tǒng)金融尤其是銀行業(yè)就已經(jīng)開始被動地走下坡路了。

對此傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對呢？道理其實并不復(fù)雜。傳統(tǒng)銀行陣地是在互聯(lián)網(wǎng)線下，因為其客戶基本都在物理性網(wǎng)點上；而互聯(lián)網(wǎng)金融的陣地主要是在線上特別是移動互聯(lián)網(wǎng)線上，客戶主要在移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上。

全球經(jīng)濟(jì)金融等多數(shù)行業(yè)都開始往互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移的背景下，決定了傳統(tǒng)銀行的地盤將越來越小。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上比傳統(tǒng)金融高效，防范金融風(fēng)險能力強，其關(guān)鍵在于大型互聯(lián)網(wǎng)公司擁有海量數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融信用的挖掘主要依靠這些大數(shù)據(jù)。而對于這樣的大數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行處理起來是比較低效的。

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)越來越好，傳統(tǒng)銀行越來越差，對其沖擊越來越大。因此，傳統(tǒng)銀行要想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新金融，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，必須與大型互聯(lián)網(wǎng)公司合作。

此前傳統(tǒng)銀行并不是沒有做過努力試圖遏制互聯(lián)網(wǎng)金融對自身的威脅，但結(jié)果并不如意，新金融不僅沒有被扼殺住，反而越來越壯大了。在這種趨勢下，建行和螞蟻金服展開合作，工行宣布與京東合作，農(nóng)行宣布牽手百度金融，華夏銀行將與騰訊集團(tuán)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議……相信還會有銀行繼續(xù)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作的消息傳出。銀行大佬們紛紛開始站隊互聯(lián)網(wǎng)巨擘，“互金一家親”的局面正在悄然浮現(xiàn)。

由對頭冤家到合作伙伴，今后這段姻緣會怎樣呢？作為一個在傳統(tǒng)銀行工作37年的從業(yè)人員，筆者卻并不是特別看好。首先，傳統(tǒng)銀行的國有獨資或控股機制，與民營企業(yè)的大型互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，在體制上的碰撞與矛盾基本是不可調(diào)和的。這是制約因素之一。

其次，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們業(yè)務(wù)的同質(zhì)化競爭問題同樣無法調(diào)和。比如移動支付市場，目前微信與支付寶占比93%，其他所有銀行以及金融機構(gòu)占比僅為7%，而這塊金融業(yè)務(wù)越來越重要，又是所有新業(yè)務(wù)的平臺入口與數(shù)據(jù)積累。這就決定了，在移動支付市場上的合作很難實現(xiàn)，更多的只能是競爭。

再次，從商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)的途徑看，與一家互聯(lián)網(wǎng)公司合作很難獲取對挖掘客戶信用狀況有用的、全面的數(shù)據(jù)。當(dāng)然，從金融需要的數(shù)據(jù)看，阿里巴巴或最具優(yōu)勢。對征信來說，既需要百度的搜索數(shù)據(jù)，又需要騰訊的社交數(shù)據(jù)，更需要阿里的電商交易數(shù)據(jù)。這種具有全面征信的數(shù)據(jù)才是大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行若只與一家合作，效果恐打個大大的折扣。

傳統(tǒng)銀行站隊互聯(lián)網(wǎng)巨頭，從現(xiàn)有格局看合作效果不會太好。而從傳統(tǒng)銀行自身出發(fā)，更要避免趕時髦、盲目沖風(fēng)口這樣的思維，不能只圖個形式上的轟轟烈烈，而一定要做出真正的內(nèi)容。

（作者為銀行業(yè)從業(yè)人員）