幾年前一度因違規(guī)而停滯的二手車貸款如今再次瘋狂而至。近期，多家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，2016年下半年開始，各類專業(yè)從事二手車貸款的金融公司呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，二手車個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模累計(jì)已經(jīng)超過1500億元，部分二手車金融公司增長達(dá)到200%。而與此同時(shí)，各類違規(guī)操作及“割韭菜”車貸推廣模式或?qū)㈦[藏著巨大的車貸風(fēng)險(xiǎn)，影響二手車市場的持續(xù)發(fā)展。

不做交易也能貸到款

一位用過二手車貸款的消費(fèi)者對北京青年報(bào)記者表示，看似“實(shí)惠”的二手車貸產(chǎn)品，但是細(xì)算下來，個(gè)別二手車三年期貸款利率超過了30%，利息之高讓人咋舌。如果車主中途還款發(fā)生逾期，后期壞賬率將可能出現(xiàn)大幅上升。不僅如此，目前各類二手車零售渠道，利用與二手車金融公司合作關(guān)系，進(jìn)行捆綁銷售，從中收取高額貸款幾千到萬元不等手續(xù)費(fèi)。就在近期，在二手車市場又出現(xiàn)了諸如“車抵貸”產(chǎn)品，只要你是一位車主，只需要抵押車輛手續(xù)，不需交易，就可以通過多家二手車貸款機(jī)構(gòu)獲取貸款，二手車車貸金融公司搖身一變?yōu)槊耖g借貸公司。這些都表明，當(dāng)下的二手車車貸市場已經(jīng)亂象叢生。

目前，第一車貸、易鑫、美利車和備胎好車等國內(nèi)幾家主流專業(yè)從事二手車金融公司的數(shù)據(jù)顯示，各家公司累計(jì)貸款規(guī)模已經(jīng)突破800億，而像著名在線交易平臺優(yōu)信二手車、瓜子二手車等，其二手車貸款規(guī)模比上述幾家有過之而無不及。粗略計(jì)算，目前全國1000萬輛二手車交易量中，個(gè)人貸款比例或?qū)⒁呀?jīng)接近15%，貸款二手車或?qū)⒁呀?jīng)超過百萬輛，這正好印證了業(yè)內(nèi)對于二手車貸款規(guī)模的粗略估算。

二手車貸風(fēng)險(xiǎn)是新車4倍

這么大的資金規(guī)模短期內(nèi)進(jìn)入二手車個(gè)人消費(fèi)貸款市場，后期風(fēng)險(xiǎn)如何控制？據(jù)一家早期從事二手車貸款的金融公司總經(jīng)理向北青報(bào)記者透露，他們曾經(jīng)依據(jù)自身多年的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行過粗算，二手車貸款的風(fēng)險(xiǎn)值是新車的4倍。但是對于大部分新進(jìn)入的汽車金融公司而言，此輪二手車車貸爆發(fā)式增長始于2016年下半年，相關(guān)的還款逾期數(shù)據(jù)還無法支撐金融公司對風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確的評估。按照目前的增長態(tài)勢，誰也不敢說二手車貸款風(fēng)險(xiǎn)可控！這位人士說。

那么，為什么還有那么多金融公司飛蛾撲火似的進(jìn)入這一市場呢，原因是此輪二手車貸款爆發(fā)式增長的背后，有其良好的市場大環(huán)境。根據(jù)中國汽車流通協(xié)會的最新數(shù)據(jù)，今年1-5月份，全國二手車交易已經(jīng)突破480萬輛，增長率接近21%。根據(jù)預(yù)測，至2020年，全國二手車交易或?qū)⒔咏?000萬輛，二手車市場已經(jīng)成為汽車市場最具潛力的市場。根據(jù)多家國際機(jī)構(gòu)的預(yù)測，在歐美發(fā)達(dá)國家，二手車金融的滲透率早已超過50%，而中國二手車金融仍然處于起步階段，進(jìn)入這一待開發(fā)的市場已經(jīng)成為汽車金融公司的不二之選。一些機(jī)構(gòu)甚至發(fā)出預(yù)測，如果按照目前的發(fā)展速度，二手車金融或?qū)⒑芸斐蔀槿f億規(guī)模的大市場。

二手車市醞釀車貸風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)然，另一個(gè)重要的原因是：最近幾年，隨著新車市場進(jìn)入微增長時(shí)代，二手車市場越來越受到廣泛的關(guān)注，資本大量進(jìn)入催生二手車在線交易平臺的出現(xiàn)，基于買賣雙方的中介服務(wù)二手車檢測比例大幅提升，二手車車源的真實(shí)性不斷提高。其次，二手車新零售模式的出現(xiàn)，讓二手車用戶的年輕化趨勢日趨明顯，二手車金融得以有施展空間，為二手車貸款爆發(fā)式增長奠定了基礎(chǔ)。但是一個(gè)不可忽視的事實(shí)是，二手車是一個(gè)流動性較強(qiáng)的消費(fèi)品，各種違規(guī)的車貸操作，后期都將引發(fā)巨大的車貸風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)應(yīng)該提高警惕，切勿因?yàn)檫`規(guī)車貸的出現(xiàn)影響二手車市場的正常發(fā)展。

早在多年前，本報(bào)曾經(jīng)報(bào)道新車市場上出現(xiàn)的“車貸黑幕”，震驚業(yè)界。當(dāng)時(shí)，虛假高利率、虛假零首付、手續(xù)費(fèi)捆綁、騙貸等在新車市場亂象叢生，相關(guān)管理部門曾經(jīng)一度停止違規(guī)金融公司及擔(dān)保公司的車貸業(yè)務(wù)，出臺相關(guān)政策規(guī)范市場環(huán)境。如今，這些違規(guī)操作大有卷土重來之勢，但愿，這次不會再發(fā)生在二手車市場。