汽車商業(yè)保險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)不同，消費(fèi)者可以選擇是否投保。然而，天津消費(fèi)者張先生在為自家車?yán)m(xù)保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)遭到拒保。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司天津市分公司(以下簡稱天津人保)表示，脫保超過3個(gè)月或新車一年未投保的車輛，車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)及部分附加險(xiǎn)不予承保?！吨袊M(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家保險(xiǎn)公司均有類似規(guī)定，卻未公示或提前告知消費(fèi)者。

消費(fèi)者投訴

脫保后多數(shù)險(xiǎn)種不能投保

“去年有很長一段時(shí)間在外地，用車頻率減少，所以我只給車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，今年想繼續(xù)投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)公司拒絕，保險(xiǎn)公司說我的車不能續(xù)保一些險(xiǎn)種。”近日，天津消費(fèi)者張先生向《中國消費(fèi)者報(bào)》記者反映了他的遭遇。

張先生的豐田皇冠汽車是2012年購買的，此后一直在天津人保投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，2016-2017年度張先生只投保交強(qiáng)險(xiǎn)。今年5月，他與天津人保聯(lián)系繼續(xù)投保下一年度保險(xiǎn)時(shí)被告知，因去年未投保商業(yè)險(xiǎn)，今年只可以投保商業(yè)險(xiǎn)中的“三者險(xiǎn)”(機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn))和“座位險(xiǎn)”(機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn))，其他險(xiǎn)種不可以投保。“為什么有這樣的規(guī)定，商業(yè)險(xiǎn)非強(qiáng)制保險(xiǎn)，消費(fèi)者能自由選擇是否投保，怎么說不給保就不保了?而且上年度投保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，其工作人員也并未告知這些情況。”對(duì)天津人保的說法，張先生表示很不理解。“這么說來，汽車必須從購買新車開始不間斷地投保商業(yè)險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┟摫⑹ネ侗ＹY格，這樣的規(guī)定顯然不合理。”張先生表示，四大險(xiǎn)種中的車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)，以及附加險(xiǎn)中的玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)等都是很重要的險(xiǎn)種，如果不投保，將來一旦發(fā)生交通事故，除交強(qiáng)險(xiǎn)理賠少部分維修費(fèi)外，大部分維修費(fèi)用均需自行承擔(dān)。

企業(yè)反饋

公司內(nèi)部有規(guī)定

車輛脫保商業(yè)險(xiǎn)后，將來部分車險(xiǎn)就不再承保?記者就此撥通了95518天津人?？头娫掃M(jìn)行咨詢。

客服人員表示：“公司規(guī)定，脫保超過3個(gè)月，除三者險(xiǎn)、座位險(xiǎn)及其不計(jì)免賠險(xiǎn)外，其他商業(yè)主險(xiǎn)和商業(yè)附加險(xiǎn)都不能投保。想投也投不了，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)管控。”

據(jù)了解，不少車主購買新車后一般不會(huì)投保商業(yè)險(xiǎn)，將來根據(jù)實(shí)際需求再進(jìn)行投保。上述規(guī)定是否適用于這一部分消費(fèi)群體呢?記者就此也進(jìn)行了咨詢。天津人?？头藛T回復(fù)稱：“這得看系統(tǒng)能不能通過，但如果新車超過一年未投保商業(yè)險(xiǎn)，那就只能投保三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)及其不計(jì)免賠險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種不能投保。”

記者問該公司是否有明文規(guī)定，客服人員表示找不到相關(guān)文件，但目前天津地區(qū)就是實(shí)行這樣的政策?？头藛T建議記者到位于天津市十一經(jīng)路的人保大廈銷售窗口再進(jìn)行咨詢。

記者隨后來到位于天津市十一經(jīng)路的人保大廈天津人保車險(xiǎn)銷售部門窗口進(jìn)行咨詢。工作人員介紹說，他們掌握的政策與電話客服所說的一致，因?yàn)槿唠U(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)與車輛本身無關(guān)，脫保后仍可以承保，而與車輛本身有關(guān)的險(xiǎn)種則無法承保。

天津人保河?xùn)|支公司工作人員則表示，該公司對(duì)上一年無承保記錄的車輛管控更加嚴(yán)格，電話車險(xiǎn)中可承保的三者險(xiǎn)也不能投保。記者追問原因，對(duì)方解釋，未投保期間如車輛有剮蹭，再投保后有可能會(huì)一起報(bào)險(xiǎn)，賠付率高，因此不予承保。

記者在天津人保河?xùn)|支公司拿到了一份《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》，其中規(guī)定，脫保商業(yè)險(xiǎn)3個(gè)月的車輛和超期未投保商業(yè)險(xiǎn)的新車只能投保3個(gè)險(xiǎn)種。對(duì)脫保后部分險(xiǎn)種無法投保的原因，其中并未作解釋。

記者調(diào)查

官方網(wǎng)站找不到相關(guān)規(guī)定

天津人保如此規(guī)定，其他保險(xiǎn)公司又如何要求?記者對(duì)其他幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查。

在位于天津紅橋區(qū)北辛道的中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司天津直屬營業(yè)部，工作人員表示，脫保超過3個(gè)月，只能投保三者險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，窗口辦理與電話客服辦理政策基本一致。新車購車后超過9個(gè)月未投保商業(yè)險(xiǎn)，不予承保車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等10余個(gè)險(xiǎn)種。記者問是否有相關(guān)文件，客服人員表示，“每個(gè)保險(xiǎn)公司政策不一樣，政策也不是一成不變的，我們是按照公司車險(xiǎn)部制定的政策執(zhí)行。”

記者撥通了太平洋電話車險(xiǎn)客服電話，客服人員表示，商業(yè)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的自營產(chǎn)品，公司會(huì)考慮承保風(fēng)險(xiǎn)問題。脫保3個(gè)月車輛和新車購車3個(gè)月未投保車輛在投保車損險(xiǎn)時(shí)，需由車險(xiǎn)部審核車輛相關(guān)情況。在審核通過的情況下，須同時(shí)投保三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)三大主險(xiǎn)，而且各險(xiǎn)種投保價(jià)格會(huì)提高，在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮32%。在位于天津市河?xùn)|區(qū)十一經(jīng)路的太平洋保險(xiǎn)天津分公司，記者得到了同樣的答復(fù)。

記者登錄天津人保、中國人壽財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)官方網(wǎng)站，并未找到上述相關(guān)規(guī)定及說明性文件。

就調(diào)查情況，記者撥通了中國保監(jiān)會(huì)12378保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線和天津保監(jiān)局咨詢電話，對(duì)方均表示保險(xiǎn)公司不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)依照雙向選擇的原則，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕投保。

律師分析

涉嫌侵犯消費(fèi)者知情權(quán)

對(duì)保險(xiǎn)公司的上述做法，保險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)律師、北京律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)委員李濱覺得蹊蹺，“我從業(yè)20多年，還沒聽說過這種情況，雖然商業(yè)車險(xiǎn)依據(jù)雙向選擇原則，但車險(xiǎn)是對(duì)車主人身和財(cái)產(chǎn)安全的保障，僅僅因?yàn)槊摫?個(gè)月就失去投保權(quán)利，明顯不合理。”

李濱告訴記者，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。2014年11月出臺(tái)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的意見》也規(guī)定，保險(xiǎn)公司要在官方網(wǎng)站顯著位置公布保險(xiǎn)產(chǎn)品條款和服務(wù)承諾信息，以清晰和通俗的語言向消費(fèi)者說明保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，重點(diǎn)突出保障范圍、免責(zé)條款、預(yù)期收益等與消費(fèi)者利益密切相關(guān)的內(nèi)容。在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，及時(shí)向消費(fèi)者披露該產(chǎn)品相關(guān)的信息。

李濱分析認(rèn)為，企業(yè)自行制定相應(yīng)的銷售政策屬正?，F(xiàn)象，但保險(xiǎn)公司應(yīng)履行告知義務(wù)，其保險(xiǎn)合同條款中并未明確脫保后會(huì)導(dǎo)致下一年無法投保部分商業(yè)險(xiǎn)，而在消費(fèi)者不知曉的情況下，用其內(nèi)部規(guī)定拒絕脫保消費(fèi)者繼續(xù)投保，這種做法顯然不合理。

李濱還指出，《消法》賦予消費(fèi)者自主選擇權(quán)，并規(guī)定經(jīng)營者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強(qiáng)制交易。上述天津太平洋保險(xiǎn)公司要求脫保車輛投保車損險(xiǎn)時(shí)，須同時(shí)投保三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)三大主險(xiǎn)的做法，則侵犯了消費(fèi)者自主選擇權(quán)。