噩夢(mèng)：入門(mén)容易脫身難

一年多以來(lái)，重慶的陳女士全家經(jīng)歷了一場(chǎng)噩夢(mèng)。兒子楊宇（化名）前后在20多家貸款平臺(tái)借款2萬(wàn)多元，全家人陸續(xù)償還了大半年，直到今年5月才將本息10余萬(wàn)元結(jié)清。

楊宇是重慶一所高校的大四學(xué)生。去年初，為購(gòu)買新手機(jī)，楊宇無(wú)意中發(fā)現(xiàn)一些主打“現(xiàn)金貸”的貸款平臺(tái)，只需提供身份證號(hào)、聯(lián)系方式等基本信息，資金當(dāng)天就能到賬。楊宇當(dāng)即決定借款3000元，每月利息200元。

“當(dāng)時(shí)，我對(duì)200元的利息并沒(méi)有在意。”楊宇說(shuō)，他當(dāng)時(shí)正在利用課余時(shí)間做兼職，以為能輕松償還貸款，但不久后他被用人單位辭退，無(wú)法按時(shí)償還。后來(lái)，他不斷接到催款電話和信息才得知，一旦逾期還款，管理費(fèi)和逾期費(fèi)每天高達(dá)100多元。

無(wú)奈之下，楊宇先后從20多家“現(xiàn)金貸”平臺(tái)借款，“拆東墻補(bǔ)西墻”，本息很快“滾雪球”般達(dá)到2萬(wàn)多元。楊宇的親屬、朋友都收到了貸款公司的催款信息，還不斷有人到楊宇的家中催款。

楊宇的父母四處找親戚朋友借錢償還貸款。在此過(guò)程中，逾期費(fèi)、管理費(fèi)和利息的滾動(dòng)卻從未停止。貸款全部結(jié)清時(shí)，本息已從當(dāng)初的2萬(wàn)多元增至10余萬(wàn)元。

讓楊宇深陷債務(wù)危機(jī)的“現(xiàn)金貸”，即近幾年興起的小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，具有無(wú)抵押擔(dān)保、小額短期、方便靈活等特點(diǎn)，因此吸引大量無(wú)法得到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的客戶群體，如大學(xué)生、初入社會(huì)的年輕人等。

“現(xiàn)金貸”曾被視為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的最后一塊投資“寶地”。有研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，“現(xiàn)金貸”市場(chǎng)活躍用戶量已達(dá)1000萬(wàn)至1500萬(wàn)，市場(chǎng)規(guī)模未來(lái)可達(dá)到萬(wàn)億元級(jí)別。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，“現(xiàn)金貸”將在一定程度上，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足的短板。

然而，前景看好的“現(xiàn)金貸”卻頻頻陷入爭(zhēng)議漩渦。比如，此前沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“裸條”事件，就是“現(xiàn)金貸”爭(zhēng)議的冰山一角。一些不良“現(xiàn)金貸”平臺(tái)濫用借款人信息，向借款人好友發(fā)送裸照，以此威脅借款人還款。

年輕人深陷債務(wù)危機(jī)的案例也屢見(jiàn)不鮮。今年4月，廈門(mén)一女大學(xué)生欠巨額貸款，不堪裸照威脅燒炭自殺，總共涉及5家現(xiàn)金貸平臺(tái)，累計(jì)借款257筆共計(jì)57萬(wàn)元。

無(wú)獨(dú)有偶。去年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一名大學(xué)生，在欠下60多萬(wàn)元“現(xiàn)金貸”之后跳樓自殺。今年6月，重慶一名大學(xué)生欠下10余萬(wàn)元“現(xiàn)金貸”，在家人無(wú)力償還的情況下跳江自殺……

暗訪：低廉利息暗藏玄機(jī)

“現(xiàn)金貸”為何陷入爭(zhēng)議漩渦？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者決定以親身體驗(yàn)的方式一探究竟。記者發(fā)現(xiàn)，只要用手機(jī)在各大應(yīng)用商店搜索“現(xiàn)金貸”，即可發(fā)現(xiàn)上千家經(jīng)營(yíng)這類業(yè)務(wù)的手機(jī)應(yīng)用。用戶注冊(cè)這些平臺(tái)基本不存在門(mén)檻，大多只需提供手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼以及本人銀行卡，通過(guò)審核后即可立馬提現(xiàn)。

記者隨機(jī)選取一款名為“發(fā)薪貸”的手機(jī)應(yīng)用，下載并注冊(cè)后發(fā)現(xiàn)，“發(fā)薪貸”提供工薪貸和急速貸兩種借款方式。前者額度較高，還款周期較長(zhǎng)，但借款到賬需要1至2天；后者可以極速審核，當(dāng)天即可到賬，但額度較低。

在“發(fā)薪貸”的界面上，不斷滾動(dòng)發(fā)布著成交的記錄。記者觀察發(fā)現(xiàn)，僅半個(gè)小時(shí)內(nèi)就成交了數(shù)十筆，放貸金額達(dá)數(shù)萬(wàn)元。

費(fèi)用方面，該平臺(tái)的借款綜合費(fèi)用由利息、服務(wù)費(fèi)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)費(fèi)等構(gòu)成。其中最低利率為每天0.03％，即在“發(fā)薪貸”平臺(tái)上借款100元，每天需支付的利息約為0.03元。

不過(guò)，看似低廉的利息實(shí)則暗藏玄機(jī)。一位“發(fā)薪貸”客服人員介紹，如果用戶選擇“急速貸”服務(wù)，假設(shè)貸款500元，實(shí)際到賬僅有425元左右，扣除的費(fèi)用包括“平臺(tái)服務(wù)費(fèi)和運(yùn)營(yíng)費(fèi)。”

這兩項(xiàng)費(fèi)用的收費(fèi)依據(jù)是什么？面對(duì)記者的追問(wèn)，該客服人員說(shuō)：“這是公司內(nèi)部的相關(guān)規(guī)定。”

記者算了一筆賬：在該平臺(tái)貸款500元，假如貸款期限14天，實(shí)際到手資金僅為425元，到期應(yīng)付本息應(yīng)為502.1元，實(shí)際日利率為1.1％，年化利率達(dá)到401.5％，遠(yuǎn)超我國(guó)法律規(guī)定民間借貸利率36％上限的十幾倍。

除此之外，針對(duì)用戶可能出現(xiàn)的逾期還款問(wèn)題，該平臺(tái)將按每期10元征收違約金，還會(huì)收取每日2％的罰息。

記者暗訪多家平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，類似“利率不夠，其他費(fèi)用來(lái)湊”的現(xiàn)象在“現(xiàn)金貸”行業(yè)普遍存在，只是收費(fèi)名目各不相同，大部分平臺(tái)的實(shí)際利率也因此遠(yuǎn)高于36%的民間借貸利率上限。

在一家名為“極速現(xiàn)金俠”的“現(xiàn)金貸”平臺(tái)，其借款手續(xù)費(fèi)由借款利息、信審查詢費(fèi)和賬戶管理費(fèi)三部分構(gòu)成。假設(shè)用戶借款14天，每天的利息為0.05%，但總共收取的綜合手續(xù)費(fèi)卻高達(dá)15%，年化利率也超過(guò)400％。

調(diào)查中，當(dāng)記者問(wèn)及逾期還款的問(wèn)題時(shí)，部分平臺(tái)的工作人員表示，公司與專業(yè)催賬團(tuán)隊(duì)有合作，如果逾期超過(guò)30天，將敦促借款人結(jié)清本息，并直言 “催賬的人態(tài)度一般都不太好”。

而幾乎所有平臺(tái)都聲稱，自己是正規(guī)的金融企業(yè)。記者發(fā)現(xiàn)，市面上少數(shù)“現(xiàn)金貸”平臺(tái)由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，多數(shù)平臺(tái)背后的運(yùn)營(yíng)企業(yè)多以“金融信息服務(wù)”等字樣冠名。

例如，“發(fā)薪貸”的經(jīng)營(yíng)主體是上海的一家金融信息服務(wù)有限公司，該公司經(jīng)營(yíng)范圍包括金融信息服務(wù)（除金融業(yè)務(wù)），投資管理，資產(chǎn)管理等方面。

監(jiān)管：亟待細(xì)則出臺(tái)

業(yè)內(nèi)人士反映，在“劣幣驅(qū)逐良幣”的行業(yè)生態(tài)下，部分不良“現(xiàn)金貸”平臺(tái)借畸高的利率和逾期費(fèi)攫取暴利，濫用個(gè)人信息等暴力催收手段層出不窮，債務(wù)人“多頭借貸”現(xiàn)象普遍。在具體監(jiān)管政策落地之前，種種亂象將持續(xù)存在，其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

上海一家上市公司旗下的“現(xiàn)金貸”平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴記者，其實(shí)，從事“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)需具備完善的風(fēng)控體系、優(yōu)秀的預(yù)測(cè)篩選和自動(dòng)決策能力。2014年平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)合作探索“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)內(nèi)從事該業(yè)務(wù)的平臺(tái)還不多，運(yùn)營(yíng)也比較規(guī)范。

然而，數(shù)千家借貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)后蜂擁而入，部分平臺(tái)資金來(lái)源并非持牌金融機(jī)構(gòu)，而是來(lái)自個(gè)人，利率也越來(lái)越高，這種平臺(tái)花大價(jià)錢投放廣告，拼搶客戶，讓“守規(guī)矩”的平臺(tái)沒(méi)了活路，也讓整個(gè)行業(yè)“變了味”。

“畸高的利率是‘現(xiàn)金貸’平臺(tái)敢于‘零風(fēng)控’放貸的基礎(chǔ)。”深圳一家“現(xiàn)金貸”平臺(tái)CEO坦言，在部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)，高額的利息都以管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等形式出現(xiàn)，其目的是掩人耳目。因?yàn)槲覈?guó)法律規(guī)定，年利率超過(guò)36％為高利貸，超出的部分不受到法律保護(hù)。

另外，高額的逾期費(fèi)讓部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)不但不顧慮用戶逾期，甚至還希望用戶逾期，因?yàn)橛馄谫M(fèi)比利息要高得多。業(yè)內(nèi)人士普遍反映，在逾期費(fèi)動(dòng)輒每天上百元的情況下，假設(shè)用戶都逾期一個(gè)月，只要能收回30％客戶的錢，平臺(tái)就足以獲取暴利。

“如此高的利率，誰(shuí)還關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)控制？”該負(fù)責(zé)人透露，整個(gè)行業(yè)普遍的壞賬率在20％以上，卻依然能攫取暴利，甚至有的平臺(tái)壞賬率接近50％，仍有盈利空間。

而催收能力成為部分平臺(tái)的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”。由于壞賬率較高，催收難度較大，在暴利的驅(qū)使下，各“現(xiàn)金貸”平臺(tái)的催收手段層出不窮。比如有些放貸公司在放貸的時(shí)候會(huì)要求讀取貸款人手機(jī)聯(lián)系人名單，如果貸款人不還款，除了向貸款人催收外，還會(huì)騷擾聯(lián)系人名單里的所有人。

“短信、電話、上門(mén)是部分‘現(xiàn)金貸’平臺(tái)催收的三部曲，‘現(xiàn)金貸’的服務(wù)對(duì)象本身還款能力較弱，加之有些借款人存在騙貸嫌疑，上門(mén)催收是最后一步，也是最不客氣的一步。”北京一家“現(xiàn)金貸”平臺(tái)負(fù)責(zé)人說(shuō)，有的借款人迫于壓力或受催債人“指點(diǎn)”，只能在其他平臺(tái)借貸還錢，并不停地“借新還舊”，利滾利的結(jié)果就是，最終產(chǎn)生巨額本金利息，導(dǎo)致借款人陷入債務(wù)危機(jī)。

顯而易見(jiàn)，“多頭借貸”蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn)。多家持牌征信機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前“現(xiàn)金貸”行業(yè)的多頭借貸比例已超過(guò)50％，個(gè)別平臺(tái)高達(dá)70％以上，甚至有的客戶同時(shí)在上百家平臺(tái)借款。業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)憂，這是危險(xiǎn)的信號(hào)，如果越來(lái)越多的用戶“拆東墻補(bǔ)西墻”，“總債務(wù)如滾雪球般越滾越大，最終可能引發(fā)雪崩。”

今年4月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。隨后，上海、北京、廣州、深圳四地也連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。據(jù)記者向業(yè)內(nèi)人士了解，截至目前，具體的監(jiān)管政策尚未正式落地。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言說(shuō)，這表明監(jiān)管層已經(jīng)意識(shí)到“現(xiàn)金貸”行業(yè)存在的問(wèn)題，但在具體的監(jiān)管政策落地之前，種種亂象還將繼續(xù)存在。“今年4月《指導(dǎo)意見(jiàn)》剛出臺(tái)時(shí)，‘現(xiàn)金貸’行業(yè)沉寂過(guò)一段時(shí)間，最近一兩個(gè)月，整個(gè)行業(yè)又火了起來(lái)，各家不良平臺(tái)又開(kāi)始招攬業(yè)務(wù)了。”

（來(lái)源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào) 記者：趙宇飛 周聞韜）