每日經(jīng)濟(jì)新聞 2017-08-24 00:41:01
每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬莉 每經(jīng)編輯 姚祥云
每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬莉 每經(jīng)編輯 姚祥云
近日,央行更新貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表,值得注意的是,在6、7月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中,新增加了“非金融機(jī)構(gòu)存款”項(xiàng)目。表下注釋顯示,此項(xiàng)目為支付機(jī)構(gòu)交存到人民銀行的客戶備付金存款。
數(shù)據(jù)顯示,6、7月非金融機(jī)構(gòu)存款分別為840.77億元、901.40億元。記者了解到,央行在今年年初曾通知要求,支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金按照一定的比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,該賬戶資金暫不計(jì)付利息。
“客戶備付金實(shí)行集中存管后,對支付機(jī)構(gòu)來說,減少了備付金利息收入,尤其是靠吃客戶備付金利差來過日子的機(jī)構(gòu),受到的影響會(huì)更大一些,但這本來就不是一種正常行為”,中國人民大學(xué)重陽金融研究客座研究員董希淼在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示。
首次交存平均比例約為20%
近日,央行更新的貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表中,新增加了“非金融機(jī)構(gòu)存款”項(xiàng)目。但這并非首次出現(xiàn),在2008年以前,央行資產(chǎn)負(fù)債表一直存在這一項(xiàng)目,而在2008年,央行表示貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表增設(shè)報(bào)表項(xiàng)目“不計(jì)入儲(chǔ)備貨幣的金融性公司存款”,刪除原報(bào)表項(xiàng)目“非金融性公司存款”及其子項(xiàng)“活期存款”。
時(shí)隔9年之后,其含義已經(jīng)發(fā)生了變化,現(xiàn)在的“非金融機(jī)構(gòu)存款”為支付機(jī)構(gòu)交存到人民銀行的客戶備付金存款,這也是支付機(jī)構(gòu)備付金首次入表。據(jù)央行資產(chǎn)負(fù)債表顯示,6、7月非金融機(jī)構(gòu)存款分別為840.77億元、901.40億元。
客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金,不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn),即消費(fèi)者在進(jìn)行交易消費(fèi)時(shí),資金會(huì)先存放在支付機(jī)構(gòu),等到是交易行為結(jié)束后,再由支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)給商戶,交由支付機(jī)構(gòu)存放的這筆資金就是客戶備付金??蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶,但不同于客戶本人的銀行存款,不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù),也不以客戶本人名義存放在銀行,在實(shí)行集中存管客戶備付金之前,這部分資金是以支付機(jī)構(gòu)的名義存放,由支付機(jī)構(gòu)管理。
央行表示,客戶備付金規(guī)??焖僭鲩L、存放分散,風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。一是存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn);二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資;三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,超范圍經(jīng)營,變相行使央行或清算組織的跨行清算職能,甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道,也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患;四是客戶備付金的分散存放,不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理,存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
此外,許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入,偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè),一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂,破壞了公平競爭的市場環(huán)境,也違背了央行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。
為糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金,保障客戶資金安全,引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源,央行于今年1月印發(fā)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》),明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,首次交存的平均比例為20%左右,最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。
董希淼向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出,“集中存管后,會(huì)讓整個(gè)支付行業(yè)發(fā)展更加健康、平穩(wěn)、規(guī)范。支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式要轉(zhuǎn)變,不是靠備付金利差維系發(fā)展,而是需要回歸到支付業(yè)務(wù)的本源,豐富支付的場景,提升客戶的體驗(yàn),從這些方面努力,進(jìn)而來吸引客戶,這也與全國金融工作會(huì)議要求金融回歸本源是一致的?!?/p>
用戶資金更安全
值得注意的是,《通知》要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,該賬戶資金暫不計(jì)付利息。
多名支付行業(yè)從業(yè)人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,支付機(jī)構(gòu)此前一直是把客戶備付金存放在銀行里面的,會(huì)產(chǎn)生一些利息收入,但由于交存一定比例的客戶備付金并不計(jì)付利息,支付機(jī)構(gòu)就損失一部分收入。
某支付行業(yè)業(yè)內(nèi)人士表示,支付機(jī)構(gòu)沒有了這部分利息收入,肯定是要受影響的,特別是對于一些小的支付機(jī)構(gòu)的影響非常直接,這些小的機(jī)構(gòu)盈利本來就少,失去備付金利息收入后,受到的影響也挺大。從現(xiàn)在按照一定比例存管,到以后慢慢實(shí)現(xiàn)全部存管,央行實(shí)行集中存管能夠起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作用,因?yàn)榻佑|資金的支付行業(yè)確實(shí)是存在一些灰色操作行為,是需要監(jiān)管的。
某前支付行業(yè)從業(yè)人員認(rèn)為,備付金之前存放在銀行里面是有一定利息收入的,但進(jìn)入備付金賬戶后,就不會(huì)產(chǎn)生利息收入,因此會(huì)導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)的收益減少,甚至是比較大的影響。對于一些大的支付機(jī)構(gòu)來說,高額的備付金產(chǎn)生的利息收入是比較多的。在監(jiān)管趨嚴(yán)后,尤其是實(shí)行客戶備付金集中存管后,之前那些利用客戶備付金進(jìn)行理財(cái)投資的支付機(jī)構(gòu),收益減少得更多。但對于用戶來說,資金更安全了,不會(huì)被隨意挪用。
董希淼也表示,“備付金利息是應(yīng)該歸屬于客戶,備付金是客戶備付金,所有權(quán)屬于客戶,但在實(shí)際的操作中,卻被支付機(jī)構(gòu)占用。支付機(jī)構(gòu)要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,回歸到支付業(yè)務(wù)的本源上來,而不是靠吃利差、挪用、占用備用金進(jìn)行投資理財(cái),來維持自己的生存發(fā)展?!?/p>
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