銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率為1.07%，同比下降0.12個百分點；二季度商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率為1.04%，同比下降0.06個百分點。

不過陸續(xù)出爐的2017年半年報顯示，也有金融機構(gòu)逆流而上創(chuàng)下了不凡業(yè)績。建設銀行半年報顯示，報告期內(nèi)該行年化平均資產(chǎn)回報率1.30%，高于商業(yè)銀行平均水平，更位居國有大行之首。截至上半年末，該行不良貸款率為1.51%，較上年末下降0.01個百分點，不良率在國有大行中居后。可以說在2017年這場逆水行舟中，該行中場成績?nèi)〉镁獾牧己帽憩F(xiàn)。這究竟是如何做到的？值得細細探究一番。

細看來，建行的順勢轉(zhuǎn)型給人留下了深刻印象，尤其是這樣一家資產(chǎn)規(guī)模達21.69萬億元的國有大型商業(yè)銀行。

利率市場化挑戰(zhàn)下利息凈收入實現(xiàn)凈增長

面對機遇與挑戰(zhàn)并存的經(jīng)濟金融環(huán)境，建行適應形勢變化，堅持服務實體經(jīng)濟之本，堅持穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營，全面防控風險，加快推動轉(zhuǎn)型發(fā)展，核心指標表現(xiàn)良好，實現(xiàn)了規(guī)模、效益和質(zhì)量的均衡提升。業(yè)績穩(wěn)中見優(yōu)，上半年實現(xiàn)凈利潤1390億元，較上年同期增長3.81%。在今年7月份最新的《財富》世界500強排行榜中，建行利潤排名第三。

6月末，建設銀行資產(chǎn)總額21.69萬億元，較上年末增長3.47%；客戶貸款和墊款總額12.51萬億元，較上年末增長6.38%；客戶存款總額16.27萬億元，較上年末增長5.66%。同時，該行持續(xù)加強成本管理，優(yōu)化費用支出結(jié)構(gòu)，成本收入比22.31%，較上年同期保持基本穩(wěn)定。

特別是建行利息凈收入出現(xiàn)凈增長，在利率市場化背景下，為數(shù)不少銀行的該項收入下滑。

此外，近年來，多項監(jiān)管政策出臺，均指向銀行降、減費用，銀行中間業(yè)務接連承壓。在此背景下，建行克服種種不利影響，上半年手續(xù)費和傭金收入較上年同期仍然增加近9億元，實現(xiàn)了1.32%的同比增長。

防范金融風險是今年的熱詞，建行在保持規(guī)模、收益表現(xiàn)優(yōu)異的同時，資產(chǎn)質(zhì)量也進一步改善。截至6月末，不良貸款率1.51%，較上年末下降0.01個百分點；撥備覆蓋率160.15%。在資產(chǎn)質(zhì)量管理上，該行強化全面風險管理體系建設，深入研究風險發(fā)生、遷徙、傳遞的演化規(guī)律，理性辨析，精準管控風險。在經(jīng)營管理中，該行通過科學識別、評估、緩釋風險，前移風險探頭，科學統(tǒng)籌集團流動性。

在銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量普遍承壓的情形下，建行通過精湛的管理，切實發(fā)揮了國有金融機構(gòu)市場穩(wěn)定器和風險減壓閥的作用。

轉(zhuǎn)型棋局已過中盤

細觀建行近年的連續(xù)舉動，能感覺到都流露出一場大轉(zhuǎn)型的氣息，這不禁給人無限想象空間。

2016年9月，建設銀行舉辦了CCB2020宣傳推介活動，事實上，建行的整體轉(zhuǎn)型早在2012年已謀劃。

透過此次推介會可大體了解建行的轉(zhuǎn)型方向和重點。建行管理層一致認為，加快實現(xiàn)客戶服務平臺化、收入結(jié)構(gòu)多元化、運營管理科學化是建設國際一流銀行的需要，建行在此基礎上確定了綜合性經(jīng)營、多功能服務、集約化發(fā)展、創(chuàng)新型銀行、智慧型銀行的轉(zhuǎn)型方向。

其中，在向綜合性轉(zhuǎn)型方面，建設銀行立足銀行主業(yè)，加快子公司和海外兩翼發(fā)展。目前，建行集團綜合金融服務功能逐步健全，在非銀行金融領域擁有建信基金、建信租賃、建信信托、建信人壽、建信財險、建銀國際、建信期貨、建信養(yǎng)老等子公司；在特定領域和區(qū)域，設立了若干提供專業(yè)化和差別化服務的銀行機構(gòu)，包括中德住房儲蓄銀行和27家村鎮(zhèn)銀行。同時，建設銀行加快海外布局，目前已在29個國家和地區(qū)擁有境外各級機構(gòu)251家，基本完成了全球目標市場布局。

在向集約化轉(zhuǎn)型方面，建行從流程優(yōu)化、運營集約、資本節(jié)約、管理科學等方面入手，力爭實現(xiàn)降低成本、提高效率、增強活力并實現(xiàn)科學管理的目標。目前，已推進優(yōu)化信貸審批流程，風險管理職責進黨委，在同業(yè)首創(chuàng)合規(guī)官制度，新設資產(chǎn)管理、同業(yè)業(yè)務和金融市場交易三個直營業(yè)務中心等措施，使內(nèi)部機制更為科學高效，推進業(yè)務運營集約化。

在向創(chuàng)新銀行轉(zhuǎn)型方面，建行不斷完善創(chuàng)新體制機制、加強流程管理創(chuàng)新、提升自主創(chuàng)新能力、強化商業(yè)模式創(chuàng)新，實現(xiàn)由規(guī)模驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)型，力爭到2020年實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量和質(zhì)量均居同業(yè)前列。2013年~2015年，建設銀行已完成創(chuàng)新3600多項，是上一個三年的3.5倍。目前，創(chuàng)新推出的“快貸”、“云稅貸”、“裕農(nóng)通”、“小微快貸”等，已成為極具市場競爭力的“拳頭”品牌產(chǎn)品。

在向智慧銀行轉(zhuǎn)型方面，建行依托“新一代”核心系統(tǒng)建設，加強基于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的智慧型產(chǎn)品、服務和模式創(chuàng)新，構(gòu)建網(wǎng)絡綜合金融服務平臺。

可見，建行因勢而變實現(xiàn)突圍的棋局已過中盤，新動能顯現(xiàn)，宏偉藍圖正在步步接近。

“新一代核心系統(tǒng)”建設工程：“殺手锏”祭出

在建行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中，一項緊要動作就是打造其“殺手锏”——“新一代核心系統(tǒng)”建設工程，這是建行六年磨一劍打造出來的利器。

2017年6月24日,是一個足以載入建行發(fā)展史冊的重要時刻，建行舉全行之力耗時六年打造的“新一代核心系統(tǒng)”建設成功上線。這標志著建設銀行全新核心系統(tǒng)建成，為該行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務發(fā)展注入強大動力。

該系統(tǒng)從業(yè)務架構(gòu)入手，采用業(yè)界領先的企業(yè)級建模方法，描繪出建行的業(yè)務藍圖，全面建立集團層面的流程模型、數(shù)據(jù)模型、產(chǎn)品模型以及用戶體驗模型。這套業(yè)務模型，既覆蓋了現(xiàn)狀，解決了當時的所有痛點問題。

目前，建行部署在X86云上的應用已達83%，通過主機下移和資源池化，主機利用率從90%降到70%，節(jié)約資源超過2.6萬個處理單位，在業(yè)務量年均增長33%的情況下保持主機資源使用率零增長。近年來“雙十一”期間，建設銀行的交易筆數(shù)和交易金額都穩(wěn)居同業(yè)首位。

“新一代核心系統(tǒng)”建設工程既適用于瀑布式大規(guī)模開發(fā)，指導大型商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型項目的順利實施；也適用于迭代式的敏捷開發(fā)，推動諸如建行龍支付等創(chuàng)新產(chǎn)品的迅速投產(chǎn)，為建行帶來創(chuàng)新速度、處理效能等全方位的競爭優(yōu)勢。產(chǎn)品創(chuàng)新更迅速，營銷目標更精準，客戶體驗更優(yōu)良，業(yè)務運營更高效，風險管理更全面，財務報告更準確。這顯著增強了建行在互聯(lián)網(wǎng)時代的核心競爭力。

該核心系統(tǒng)一經(jīng)上線就在向智慧型銀行轉(zhuǎn)型方面顯現(xiàn)出強大的競爭優(yōu)勢。核心系統(tǒng)充分應用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，建成了全渠道、全流程、全覆蓋的服務與營銷體系。通過“線上+線下”智能全覆蓋的方式，助力智慧銀行建設。

該行在業(yè)內(nèi)率先啟動大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，其中的亮點智能客服“小微”，自2013年起已累計服務用戶數(shù)突破12億人次，現(xiàn)日均服務用戶超過230萬人次，全渠道回復準確率超過90%；建行也成為國內(nèi)首家在生產(chǎn)環(huán)境實現(xiàn)“金融云”的商業(yè)銀行，將數(shù)據(jù)和信息通過云管理，促進服務效率大幅提升。

在核心系統(tǒng)的基礎上，目前建行已高標準建成12家智慧銀行，啟動首批5 家分行深化智慧銀行網(wǎng)點建設試點工作。到今年6月末，該行投入運營自助銀行28568家，自助柜員機賬務性交易量達柜面6.41倍。

小微金融大有可為

雖是一家在基礎設施建設領域具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的國有大型商業(yè)銀行，但建行借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，在小微企業(yè)和個人金融方面也不遺余力地創(chuàng)新。

針對小微企業(yè)，近兩年，建行將大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與小微金融深度融合，助力釋放全社會創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新潛能。建行運用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)開展產(chǎn)品與服務模式創(chuàng)新，組建了上海數(shù)據(jù)分析中心，利用“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”，推動小微企業(yè)“普惠金融”發(fā)展。

通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的運用，建行破解了傳統(tǒng)模式的融資困境，將小微金融服務的重點放在真正有融資需求的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型小微企業(yè)身上，解決科技企業(yè)、大學生創(chuàng)業(yè)等“雙創(chuàng)”主體輕資產(chǎn)、無抵押、融資難的“痛點”和“難點”。

以“小微快貸”為例，這是建行打造的創(chuàng)新性自主貸款產(chǎn)品。借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在精準客戶服務和精細風險管控中的應用，該行依托“小微快貸”全流程在線融資服務模式，為眾多小微企業(yè)提供金融服務。自建設銀行“小微快貸”上線以來，嘗到“甜頭”的企業(yè)不計其數(shù)，目前，建行通過“小微快貸”已累計為6.5萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款近500億元，小微企業(yè)貸款客戶新增和總量均保持同業(yè)領先。

針對個人金融，以“快貸”為例，這是建行創(chuàng)新推出的國內(nèi)金融系統(tǒng)首個全流程線上自助個人貸款產(chǎn)品。經(jīng)過兩年多的實踐證明，“快貸”實現(xiàn)了客戶數(shù)超兩百萬、貸款投放超七百億的良好市場效果，得到了客戶和市場的一致肯定，也成為傳統(tǒng)銀行業(yè)應對跨界沖擊、加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的重磅產(chǎn)品。正因此，該產(chǎn)品在《亞洲銀行家》2016中國獎項計劃評選中榮獲“2016年度中國最佳消費信貸產(chǎn)品”。

“快貸”借助于電子渠道，無需客戶提供任何紙質(zhì)材料，全流程自助，“三秒三步”即可完成貸款辦理，給客戶帶來極致體驗。“快貸”成為建行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略中的一項重大創(chuàng)新，為提升業(yè)務競爭力、加快消費信貸轉(zhuǎn)型發(fā)展找到了方向。

正是運用大數(shù)據(jù)手段，“快貸”基于銀行海量客戶數(shù)據(jù)，通過建立客戶評價篩選模型進行客戶準入及評價，確保了客戶準入及評價規(guī)則的科學性。同時，利用技術(shù)手段，將信貸風險把控的基本原則落實在產(chǎn)品功能設計中，通過監(jiān)測預警模型動態(tài)提示疑點提高貸后管理的及時性、有效性，由“人控”變“機控”，風險更可控。