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德勤中國(guó)合伙人金建:中小銀行發(fā)展不能趨同

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2017-09-28 12:24:58

德勤中國(guó)合伙人金建表示,大而全不是我們追求的目標(biāo)。對(duì)中小商業(yè)銀行來(lái)講,我認(rèn)為強(qiáng)調(diào)了它的特色,本地的特色、區(qū)域的特色、資源的特色,才是這個(gè)銀行的發(fā)展方向。如果一個(gè)區(qū)域的銀行都想要做成全國(guó)性的銀行,到處布點(diǎn),那么這個(gè)銀行肯定不行。

每經(jīng)編輯 姚祥云

9月28日,每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的"2017中國(guó)商業(yè)銀行價(jià)值論壇"在北京舉行。本次以?xún)r(jià)值經(jīng)營(yíng)為主題,聚焦中小銀行在當(dāng)前形勢(shì)下的發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展路徑。

德勤中國(guó)合伙人金建在主題演講中表示,中小商業(yè)銀行究竟應(yīng)該怎么去發(fā)展,有一點(diǎn)是不要趨同。很多中小銀行發(fā)展到最后,都變成一個(gè)銀行的模式,說(shuō)得坦率一點(diǎn),某一個(gè)省里面,都變成一家銀行的分行,大家的經(jīng)營(yíng)方式、管理理念甚至人才都是一樣的。我們現(xiàn)在要專(zhuān)業(yè)化,只有你專(zhuān)業(yè)化的水平提高,才有特色。

德勤中國(guó)合伙人金建

演講實(shí)錄:

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓,大家上午好!非常榮幸有機(jī)會(huì)跟大家交流我們對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展的一些新的看法。大家都知道,今年7月剛剛開(kāi)了全國(guó)金融工作會(huì)議,金融工作會(huì)議的宗旨,第一是正本清源,金融業(yè),尤其是銀行業(yè)要回歸本源,這個(gè)概念我想大家都應(yīng)該清楚,金融亂象,搞得現(xiàn)在出現(xiàn)了很多問(wèn)題;第二是風(fēng)險(xiǎn)控制;第三是穩(wěn)定發(fā)展;第四是深化改革。這次金融工作會(huì)議,我的個(gè)人理解,在金融行業(yè)里是一個(gè)里程碑,糾正了以往片面的或者是不正常的現(xiàn)象。這個(gè)會(huì)議對(duì)我們今天的討論尤其重要。

我今天跟大家交流四個(gè)方面:第一,我們來(lái)看一下中小商業(yè)銀行的發(fā)展歷程,從中我們體會(huì)到,它應(yīng)該有什么樣的一個(gè)地位;第二,我們?cè)诎l(fā)展中小銀行中存在的問(wèn)題,究竟我們現(xiàn)在的狀況出現(xiàn)在什么地方;第三,我們對(duì)中小銀行的發(fā)展是不是要重新定位;最后,探索轉(zhuǎn)型的模式。

新的業(yè)務(wù)發(fā)展必須要談它的歷程,這個(gè)歷程大家都比我清楚,在座很多都是商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo),它的發(fā)展有一個(gè)必然性,就是由小到大。中國(guó)中小銀行的生長(zhǎng)時(shí)間比較短,是對(duì)原有金融體制改革的一個(gè)突破,中國(guó)的商業(yè)銀行,尤其是中小型的城商行、農(nóng)商行在中國(guó)的改革開(kāi)放當(dāng)中算是一個(gè)新生兒。因此,它的發(fā)展有一個(gè)非??焖俚脑鲩L(zhǎng)時(shí)期。

我這里有個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),大家看一下,我們現(xiàn)有的銀行業(yè)里面,金融機(jī)構(gòu)有4398家機(jī)構(gòu),而且其中以中小的商業(yè)銀行為大多數(shù),這個(gè)概念大家比我清楚。2016年,金融機(jī)構(gòu)的組成里面,3877家都是一些城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等,這個(gè)數(shù)量在世界范圍內(nèi)是絕無(wú)僅有的。

但是我們可以看到,它的歷程中,真正能達(dá)到上市公司標(biāo)準(zhǔn)的,現(xiàn)在進(jìn)入市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)的還為數(shù)不多。中小商業(yè)銀行能夠上市的,已經(jīng)上市的是25家,準(zhǔn)備上市的是11家。不管怎么說(shuō),這個(gè)比例和剛才前面講的3870多家差距太大了。這就給我們帶來(lái)一個(gè)思考,我們現(xiàn)在的中小商業(yè)銀行是多了還是少了?符合上市標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)是多了還是少了?

從這個(gè)歷程當(dāng)中我們也可以看到,現(xiàn)在商業(yè)銀行的發(fā)展有一個(gè)重要的轉(zhuǎn)型,建立它的核心競(jìng)爭(zhēng)力,也就是說(shuō)商業(yè)銀行是從商的,在商言商,你要具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力?,F(xiàn)在發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行是千篇一律的,全國(guó)3000多家中小商業(yè)銀行,經(jīng)營(yíng)方式、范圍、業(yè)務(wù)內(nèi)容、管理方法都非常雷同,這就出現(xiàn)問(wèn)題了,它的核心競(jìng)爭(zhēng)力在哪里呢?

我們要?jiǎng)?chuàng)造商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,在國(guó)際范圍內(nèi)有這樣的共識(shí),一共五個(gè)方面,第一,必須有差異化的商業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略,每個(gè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略要和別人不一樣;第二,你的資源在哪里;第三,關(guān)注核心客戶(hù),客戶(hù)是哪些?客戶(hù)的價(jià)值有沒(méi)有提升?對(duì)中小銀行的價(jià)值提升有沒(méi)有起到作用;第四,精細(xì)化管理,也就是做精做特;第五,創(chuàng)新,未來(lái)在哪里?作為中小商業(yè)銀行,我們必須思考,這五方面是不是具備,是不是達(dá)到了轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。

也有很多新的事件讓我們思考,比如互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小商業(yè)銀行就是很好的創(chuàng)新,就是一種核心價(jià)值的提升,但是我們是不是抓住了呢?3870多家商業(yè)銀行是不是達(dá)到了這個(gè)目標(biāo)?有沒(méi)有達(dá)到渠道、用戶(hù)、成本、數(shù)據(jù)和監(jiān)管這些方面的完善?都值得我們探討。

我們也可以看到,中小商業(yè)銀行應(yīng)該說(shuō)有一點(diǎn)趨同化,除了中小商業(yè)銀行主題曲,幾乎每一個(gè)城商行、農(nóng)商行都想在自己的區(qū)域外發(fā)展。當(dāng)初設(shè)立小型商業(yè)銀行的目的是什么?和做大做強(qiáng)的目的是不是違背的?

從小型商業(yè)銀行來(lái)看,我們也發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題,前面有專(zhuān)家專(zhuān)門(mén)講到了,2017年全球1000強(qiáng)的榜單,中國(guó)有很多銀行在里面。工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行,四大銀行進(jìn)入前十名。但從另外一個(gè)角度來(lái)看,在1000強(qiáng)的榜單里面,有多少家是城商行、農(nóng)商行?大家要思考。

我們?cè)倏戳硗庖粋€(gè)問(wèn)題,按一級(jí)資本排名的十大銀行當(dāng)中,中國(guó)占了十家。還有很多國(guó)際銀行,他們占的比例相對(duì)來(lái)說(shuō)比我們的占有率要高。第一組別里面有其他的歐洲銀行,有的銀行還沒(méi)有我們的城商行大,還沒(méi)有中小商業(yè)銀行的規(guī)模大,但是它居然列在了世界重要性銀行的名單,什么原因?

我們反過(guò)來(lái)思考,銀行未必做大就是它的重要性,我們能不能得出這個(gè)結(jié)論?銀行的價(jià)值是不是得到公眾的認(rèn)可?我們自己認(rèn)為利潤(rùn)多少叫大,是簡(jiǎn)單化。今天開(kāi)會(huì)討論銀行的商業(yè)價(jià)值很重要,就是你的價(jià)值有多大,不是說(shuō)你的規(guī)模大。

我們現(xiàn)在評(píng)判世界上重要性銀行的名單,大家可以看到,都是一些傳統(tǒng)的銀行業(yè),有的是家族式的名單,它居然在重要性名單里面,跟中國(guó)四大銀行平起平坐,無(wú)論是規(guī)模,還是資產(chǎn),都沒(méi)有中國(guó)的銀行大,但是人家在國(guó)際上的地位、人家的品牌、人家的價(jià)值不比你差,甚至比你高。這就給我們帶來(lái)一個(gè)反思,我們什么時(shí)候能夠做到這樣?把中國(guó)的商業(yè)銀行也能做到這樣,規(guī)模小,但是能擠入國(guó)際品牌,這才是成功。

我就提出這么一個(gè)疑問(wèn),在國(guó)際上那些排名并不像中國(guó)四大銀行那么靠前的,但是它在銀行家的眼中價(jià)值是靠前的,這個(gè)概念我們要反思一下。我們能不能在銀行發(fā)展中考慮到它的歷史傳統(tǒng)、品牌號(hào)召力、專(zhuān)業(yè)特色和精細(xì),也就是說(shuō)你把這些經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式做好做大,那才是真正的大和強(qiáng)。

我認(rèn)為我們現(xiàn)在要反思,我們的中小商業(yè)銀行究竟應(yīng)該怎么去發(fā)展,我們要從這里面探索,我們現(xiàn)在有哪些優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),大家都可以來(lái)探討。給我們的重要啟示就是,我們不要趨同,不要趨同于一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),這是很危險(xiǎn)的。很多種小銀行發(fā)展到最后,都變成一個(gè)銀行的模式,說(shuō)得坦率一點(diǎn),某一個(gè)省里面,都變成一家銀行的分行,大家的經(jīng)營(yíng)方式、管理理念甚至人才都是一樣的。我們現(xiàn)在要專(zhuān)業(yè)化,只有你專(zhuān)業(yè)化的水平提高,你才有特色。

第二,不一定大而全,大而全不是我們追求的目標(biāo)。對(duì)中小商業(yè)銀行來(lái)講,我認(rèn)為強(qiáng)調(diào)了它的特色,本地的特色、區(qū)域的特色、資源的特色,才是這個(gè)銀行的發(fā)展方向。如果一個(gè)區(qū)域的銀行都想要做成全國(guó)性的銀行,到處布點(diǎn),那么這個(gè)銀行肯定不行。

所以從這個(gè)方面,我們現(xiàn)在要調(diào)整,找準(zhǔn)我們的方向,重新定位,就是要分差異化、特色化、區(qū)域化,分區(qū)域來(lái)看,分城市來(lái)看,分行業(yè)來(lái)看,我們的銀行業(yè)究竟有哪些發(fā)展的思路。

重新定位,中小銀行不是大銀行,我的目標(biāo)就是做精做優(yōu)做特,精品要出來(lái),優(yōu)勢(shì)要出來(lái),特色要出來(lái),這樣的銀行才是我們國(guó)家需要的。

我們的經(jīng)營(yíng)模式,四大行不用探討,已經(jīng)成為教科書(shū)了。但是對(duì)于中小商業(yè)銀行,我認(rèn)為我們應(yīng)該重新來(lái)探討它的定位,也就是金融工作會(huì)議說(shuō)的回歸本源,當(dāng)初設(shè)立城商行、農(nóng)商行的目的是什么?初心就是做差異化、區(qū)域化、特色化、專(zhuān)業(yè)化、精品化,才成立這些機(jī)構(gòu),否則你就變成某某大銀行的分支機(jī)構(gòu)。

中小商業(yè)銀行最大的特色就是它的區(qū)域性,它所在的區(qū)域決定了它的客戶(hù)群,也就是說(shuō)它服務(wù)的對(duì)象必須是中小企業(yè),你不要傍大款,周?chē)闹行∑髽I(yè)作為你的客戶(hù)資源足夠了,這是差異化的重要標(biāo)準(zhǔn)。只有這樣,我們才能夠找到中小企業(yè)發(fā)展的方向,為什么中小企業(yè)貸款難?就是因?yàn)楝F(xiàn)在很多種小商業(yè)銀行在這方面沒(méi)有起到作用。

另外我們也看到,現(xiàn)在中小企業(yè)在整個(gè)的企業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中,扮演了不同的角色,有不同的功能,對(duì)于當(dāng)?shù)氐囊恍┲行∑髽I(yè)發(fā)展,我們的商業(yè)銀行應(yīng)該有各種各樣的功能為它服務(wù),這些東西我認(rèn)為都是我們重新定位的基礎(chǔ)。

舉幾個(gè)例子,一個(gè)是硅谷銀行,它就強(qiáng)調(diào)高科技、它的特色,它的發(fā)展重點(diǎn)就是圍繞這些行業(yè),和它的產(chǎn)品緊密相連。中國(guó)的北京有一個(gè)中關(guān)村銀行,也是聚焦對(duì)于創(chuàng)新創(chuàng)投這一方面的發(fā)展,提供金融的支持,針對(duì)本地區(qū)的發(fā)展才有生命力。義烏小商品市場(chǎng)全國(guó)聞名,浙江稠州商業(yè)銀行,針對(duì)草根客戶(hù)有經(jīng)營(yíng)特色,找到了發(fā)展的基本點(diǎn),我認(rèn)為這個(gè)發(fā)展是符合當(dāng)?shù)貙?shí)體的。齊魯銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)型搞物流銀行,把物流作為它的主要客戶(hù)群來(lái)發(fā)展,目標(biāo)很清晰。還有微眾銀行、網(wǎng)商銀行等等,都是最新出現(xiàn)的,為了滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的需求來(lái)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu),這些機(jī)構(gòu)的存在都是強(qiáng)調(diào)的區(qū)域性和專(zhuān)業(yè)性。

總的來(lái)說(shuō),我們現(xiàn)在需要尋找每一個(gè)中小商業(yè)銀行自身的特色、自身的專(zhuān)業(yè)化和區(qū)域性,否則的話,你就很容易走入一個(gè)大的怪圈,追求所謂的大而強(qiáng),結(jié)果還是強(qiáng)不了。

 

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