47歲的張師傅是杭州市西湖區(qū)一位提供上門維修空調(diào)服務(wù)的個(gè)體經(jīng)營者。來杭州4年，修理了近3000臺空調(diào)。11月一場大雨，杭州的氣溫驟降，找張師傅修空調(diào)的訂單一下子多起來。配件需要補(bǔ)貨，張師傅卻一下子籌不出這么多錢來。這個(gè)時(shí)候張師傅一直使用的支付寶收錢碼幫上了忙。經(jīng)常使用收錢碼收款，讓張師傅擁有了2萬元的“多收多貸”貸款額度，從網(wǎng)商銀行獲得了貸款。這筆款好似“及時(shí)雨”，讓張師傅抓緊了生意難得的爆發(fā)期，還上貸款后，算算賬還賺了不少。

網(wǎng)商銀行是由螞蟻金服（支付寶的母公司）發(fā)起成立的民營銀行。截至11月底，已經(jīng)有超過155萬像張師傅這樣的“碼商”（通過二維碼做生意的商人）獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。

二線城市小商戶最活躍 6個(gè)月155萬小商家獲貸款

線下的小微經(jīng)營者不用購置掃碼槍等機(jī)具，只要一張“碼”就擁有了移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的入場券，路邊的包子鋪、菜市場的小攤主，小微經(jīng)營者們形象地將自己稱為“碼商”。

“碼商”能享受到的不只是移動支付，還有以前只有大企業(yè)才能享受到的金融服務(wù)。

今年6月，網(wǎng)商銀行依托支付寶的收錢碼平臺，推出專為線下小微經(jīng)營者提供的“多收多貸”貸款服務(wù)，讓小攤主、個(gè)體戶也能通過手機(jī)1秒貸款。僅僅6個(gè)月，已經(jīng)有超過155萬線下小微經(jīng)營者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。

網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，目前，網(wǎng)商銀行的線下小微經(jīng)營者貸款服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國32個(gè)省342個(gè)城市，其中武漢、杭州的貸款戶數(shù)最多，且排名超過北上廣深。二三線城市的線下小微經(jīng)營者對貸款的需求普遍旺盛，鄭州、蘇州、溫州、成都位列全國前十位。

筆均7615元，不良率僅0.78%“販夫走卒”很講信用

與大企業(yè)滿額貸款慢慢使用不同，小微經(jīng)營者更為精打細(xì)算，為了節(jié)省利息，只有必要時(shí)才申請貸款，并且盡快還款，有需求再貸，“小、急、短、頻”的特點(diǎn)明顯。網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，線下小微經(jīng)營者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時(shí)長為50天，6個(gè)月內(nèi)貸款超過3次的經(jīng)營者卻達(dá)到35%。

從行業(yè)看，網(wǎng)商銀行服務(wù)的“碼商”主要以服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營者為主，其中服裝店、超市便利店、煙酒雜貨等零售商家占19%，餐飲、教育、美容、維修、家政等純服務(wù)性商家達(dá)81%。

無擔(dān)保、沒抵押、缺風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，是阻礙傳統(tǒng)金融方式服務(wù)線下小微商家最重要的原因。用“碼”實(shí)現(xiàn)線下商家的互聯(lián)網(wǎng)化后，網(wǎng)商銀行通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)突破了這些限制，徹底了改變金融風(fēng)控模式。

“傳統(tǒng)的信貸風(fēng)控理念往往先把人預(yù)設(shè)為壞人，但網(wǎng)商銀行從不預(yù)設(shè)任何一個(gè)壞人，我們把每個(gè)人首先看成是好人，然后用大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)把其中少數(shù)的‘壞人’挑出去?！本W(wǎng)商銀行行長黃浩表示，這也是網(wǎng)商銀行能夠在短短半年服務(wù)這么多線下小微商家的原因。

網(wǎng)商銀行資深總監(jiān)胡曉東表示。網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸，已經(jīng)服務(wù)小企業(yè)10多年時(shí)間，積累了10萬多個(gè)指標(biāo)體系、100多項(xiàng)預(yù)測模型和3000多種風(fēng)控策略。截至11月底，網(wǎng)商銀行線下經(jīng)營者貸款的不良率僅0.78%，99.15%的商家都能做到按時(shí)還款。

缺錢是常態(tài)？貸款幫助服務(wù)業(yè)提升

近年來，人民生活水平和收入水平不斷提升，但人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾仍然十分顯著。這其中很大原因就是服務(wù)業(yè)發(fā)展的不充分。

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年中國第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占GDP的51.6%，而發(fā)達(dá)國家第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值則超過70%。中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心常務(wù)副理事長鄭新立認(rèn)為，第三產(chǎn)業(yè)大量的個(gè)體戶、小企業(yè)得不到貸款的支持，是中國第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后的最重要的原因。

網(wǎng)商銀行則有望通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓貸款惠及更多服務(wù)業(yè)的小商家。黃浩表示，網(wǎng)商銀行積累的服務(wù)線下小微經(jīng)營者的經(jīng)驗(yàn)和能力也將向更多銀行等金融機(jī)構(gòu)開放，幫助在更大層面上解決線下小微貸款的難題。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，中國線下具有經(jīng)營性質(zhì)的小微商家及個(gè)體戶總量可能有1億戶，隨著移動支付的普及以及隨之而來的數(shù)據(jù)積累，隨著科技的進(jìn)步以及科技平臺跟金融機(jī)構(gòu)開放合作的加深，信息不對稱，小微企業(yè)貸不到款的現(xiàn)象會走向歷史嗎？我們拭目以待。