▲民生銀行廣州分行推出小微金融新產品

前不久，國務院召開全國小微企業(yè)金融服務電視電話會議指出，將小微企業(yè)金融服務放在更加重要的位置，著力打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”。作為國內小微金融服務的開創(chuàng)者、引領者，民生銀行自2009年以來，始終把小微金融服務作為戰(zhàn)略重點，開展了大量探索實踐。為此，特刊發(fā)民生銀行3家分行小微金融的創(chuàng)新實踐，足見該行在小微金融業(yè)務發(fā)展經驗、產品服務體系、專業(yè)化團隊、風險體系、市場品牌等方面的突出優(yōu)勢。

廣州地區(qū)民營經濟活躍，民生銀行廣州分行立足區(qū)域市場，持續(xù)優(yōu)化小微金融服務模式，積極踐行普惠金融理念，實現(xiàn)了與小微客戶共同成長。

自2008年啟動小微金融業(yè)務以來，民生銀行廣州分行累計為50多萬小微商戶提供金融服務，安裝結算機具超過20萬臺，為超過3萬戶小微商戶累計提供信貸支持超過1000億元。截至2017年9月末，民生銀行廣州分行小微貸款余額339億元，較年初新增93億元，增幅超38%。經過9年發(fā)展，該行逐漸成為區(qū)域同業(yè)中服務小微客戶很多的銀行之一。

做深做透“抵押商貸”

“近年來，小微商戶普遍經營壓力增大，我們強化了小微貸款的精細化管理，努力在‘抵押商貸’上做深做透。”民生銀行廣州分行有關負責人表示。

今年，該行推出“民生四寶”：一是憑抵押回執(zhí)黃單快放，資料收齊后最快7天可完成放款；二是隨借隨還，按天計息；三是創(chuàng)新型推出多種貸款還款方式，額度內提款靈活組合；四是提前還款手續(xù)簡便，充分考量小微企業(yè)的還款周期特點。

此外，該行還推出優(yōu)質客戶到期可直接免手續(xù)費轉貸的政策，這一項政策的推出，大大降低了小微企業(yè)的融資成本。

“原本以為貸款很麻煩，各類證明準備起來麻煩不說，等銀行的審批也是遙遙無期，沒想到在民生銀行，7天就拿到了貸款，解了我們的燃眉之急！”一位在該行貸款的商戶告訴筆者，貸款到期后，再不用發(fā)愁臨時要湊一大筆錢，民生銀行可以直接給他們轉貸，這對做生意的人來說，真是省心又省力。

創(chuàng)新互聯(lián)網服務模式

傳統(tǒng)的抵押業(yè)務，都需要通過評估公司上門進行評估才能知道客戶的房產價值，才能給客戶提供具體的貸款方案。今年以來，民生銀行廣州分行推出線上個人貸款申請平臺，平臺支持客戶在線申請貸款、線上房屋價值評估及實時查看審批進度等。

民生銀行廣州分行大力推動“云抵押”、“云快貸”及“網樂貸”等線上產品，豐富金融服務手段，改進信貸管理制度和信用評價模型。

比如，小微授信網樂貸產品，實現(xiàn)了對結算商戶通過移動端推送主動授信方案的目標，小微企業(yè)客戶通過手機銀行、網上銀行自助申請、系統(tǒng)自動審批、客戶自助簽約放款的互聯(lián)網自動化貸款辦理模式，可24小時通過互聯(lián)網隨時隨地辦理貸款業(yè)務，無需抵押、擔保和各類紙質辦理手續(xù)，5分鐘放款。

“早兩年我們辦理了民生銀行的刷卡機，民生銀行的小何經理告訴我們，多走流水，民生銀行微多盈產品利息高，可以錢生錢，而且還可以給我們送貸款，不需要抵押。抱著半信半疑，試一試的態(tài)度，我們就把流水都放在民生。”民生銀行廣州分行的一位老客戶說。

“有一天突然收到民生銀行的信息，說我可以申請一筆網樂貸，于是小何經理就教我在手機銀行上操作，5分鐘不到的時間，就拿到了一筆50萬的貸款，什么資料都不需要提供。”這位客戶說，當時年底備貨，正愁資金有點周轉不過來，這筆貸款真是及時雨。

滿足多元化結算需求

2002年，廣州分行就開始關注本地批發(fā)市場小微客戶的結算難題，推出了個人終端結算POS——樂收銀。近年來，該行已為廣州、東莞、佛山、中山、惠州等區(qū)域的小微商戶累計安裝超過20萬臺，覆蓋批發(fā)商圈與市場100多個，為近20萬小微商戶提供優(yōu)質、高效的資金結算服務，幫助其節(jié)約手續(xù)費超過10億元。

隨著移動支付的快速發(fā)展，微信、支付寶等無卡支付方式日漸普及，市面上的傳統(tǒng)刷卡機越來越難以滿足客戶需求。廣州分行順勢推出了智能支付結算產品樂收銀智能POS，不僅聚合了刷卡、微信、支付寶等當前主要支付方式，還無需連接電話線，支持客戶移動使用，同時還提供行業(yè)應用互聯(lián)網開發(fā)接口，可安裝管理軟件。

推出“小微云賬戶”

“以前開立一個對公賬戶需要拿著一堆證件，在銀行排隊填寫各種表格，很耗時間，自從使用云賬戶之后，我發(fā)現(xiàn)原來開立對公賬戶也可以很簡單很方便！”一位廣州分行的“小微云賬戶”客戶說。

該產品創(chuàng)新微信、網頁預約開戶服務模式，是面向小微客戶的一款集開戶、簽約、結算、查詢、變更、對賬、撤銷于一體的賬戶綜合管理產品。

據悉，客戶可通過民生銀行主頁及微信公眾號“小微之家”進行開戶預約，即可輕松開立企業(yè)賬戶，享受云端的金融服務。此外,單位開戶不受時間、空間限制，審核通過后，即可前往約定網點辦理一站式交付。

目前，民生“小微云賬戶”已在廣州、佛山、中山、東莞、惠州等地全面推廣。

量身定制金融服務

馮女士經營婚紗加工廠10多年，自2014年在民生銀行辦理了抵押貸款，客戶經理持續(xù)跟進客戶，并為其家庭及個人提供個性化、專業(yè)化的的金融服務。

2017年3月，馮女士突患重大疾病，家庭和公司都面臨著較大的資金壓力，她第一時間求助于民生銀行。客戶經理根據之前給她進行的金融資產配置，確定其購買了重大疾病保險，立即協(xié)助她聯(lián)系保險公司，一周內完成了理賠。

不僅如此，民生銀行還根據馮女士企業(yè)的實際情況，為其量身定做貸款重組優(yōu)惠方案，使其婚紗廠得以持續(xù)經營。

一份保險，避免了一筆不良貸款，溫暖了一個家庭。馮女士感恩民生銀行無微不至的服務，給客戶經理送來一面錦旗。在客戶經理的專業(yè)建議下，馮女士給全家人配置了重疾險、教育險、基金理財?shù)冉鹑诋a品，隨后還介紹了其他客戶到民生銀行。