北京時(shí)間2018年1月10日，由清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心（CCWE）主辦的“新時(shí)代：消費(fèi)金融的規(guī)范與創(chuàng)新”第三屆中國(guó)消費(fèi)金融高層論壇在清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院偉倫樓報(bào)告廳正式召開，并于論壇期間發(fā)布《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》報(bào)告，論壇得到政府相關(guān)部門、經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域?qū)＜摇⑾M(fèi)金融企業(yè)和行業(yè)大咖支持和參與，并有效建立和促進(jìn)了行業(yè)相關(guān)各方高層的交流。捷信消費(fèi)金融有限公司、中銀消費(fèi)金融公司、中郵消費(fèi)金融公司等代表性企業(yè)高管出席，共同解析和探討“中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”下消費(fèi)金融市場(chǎng)“創(chuàng)新”、“特色經(jīng)營(yíng)”、“規(guī)范合規(guī)”以及“差異化競(jìng)爭(zhēng)”等行業(yè)針對(duì)性問題。

《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》，洞悉行業(yè)指引方向

基于對(duì)中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)注和重視，2017年，清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心在李稻葵教授的帶領(lǐng)下繼續(xù)深入開展中國(guó)消費(fèi)金融的課題研究，并發(fā)布《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》，期望通過詳實(shí)的調(diào)查、分析和研究，總結(jié)中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和問題，探索消費(fèi)金融市場(chǎng)健康、可持續(xù)發(fā)展的方向。報(bào)告指出：消費(fèi)金融已經(jīng)成為促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要因素，合規(guī)與創(chuàng)新是現(xiàn)階段中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展之路。

為確保報(bào)告的權(quán)威性、準(zhǔn)確性、廣泛性和客觀公正性，《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》的調(diào)查范圍涵蓋了全國(guó)30個(gè)省份的109個(gè)城市，包含省會(huì)城市、計(jì)劃單列市和部分三線、四線城市，成功調(diào)研了包含獲批的金融公司、銀行、其他金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸代理平臺(tái)等55家各種類型的消費(fèi)信貸提供商共計(jì)1150份樣本，兼顧東中西部地區(qū)、大中小城市和不同年齡段的人群，對(duì)需求側(cè)（客戶）和供給側(cè)（企業(yè)）兩個(gè)群體分別進(jìn)行了詳盡的研究和分析。

需求側(cè)，消費(fèi)信貸客戶以18~29歲的低收入、高學(xué)歷年輕群體為主，超過70%的客戶月收入在2000~5000元，選擇消費(fèi)信貸的用途較為寬泛，看重企業(yè)規(guī)模、合規(guī)程度、業(yè)務(wù)透明和便捷程度等。另外，根據(jù)數(shù)據(jù)分析，隨著消費(fèi)金融行業(yè)的普及，越來越多的消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)借貸持開放態(tài)度，即使手頭流動(dòng)性充裕也逐步使用消費(fèi)金融工具對(duì)消費(fèi)行為進(jìn)行優(yōu)化。

在供給側(cè)，報(bào)告分別從合規(guī)和創(chuàng)新兩個(gè)角度展開評(píng)估。創(chuàng)新方面分普惠性、成長(zhǎng)性、創(chuàng)新能力、貸款處理能力四個(gè)維度；合規(guī)方面則分規(guī)范度、互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)和客戶體驗(yàn)三個(gè)維度。根據(jù)分析，在創(chuàng)新方面，持牌消費(fèi)金融公司在普惠性、成長(zhǎng)性、創(chuàng)新能力和貸款處理能力方面極具優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在成長(zhǎng)性和創(chuàng)新能力方面也有所建樹。合規(guī)方面，持牌消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行有著天然優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司也在迅速進(jìn)行相關(guān)建設(shè)。

以捷信消費(fèi)金融有限公司(以下簡(jiǎn)稱“捷信”)為例，作為國(guó)內(nèi)首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一和中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的標(biāo)桿，捷信連續(xù)三年在各項(xiàng)評(píng)估中名列前茅并占據(jù)多項(xiàng)第一。捷信長(zhǎng)期堅(jiān)持普惠金融理念和負(fù)責(zé)任的借貸，在國(guó)內(nèi)建有全國(guó)性的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其客戶中有80%是缺乏征信記錄的首次借款人，可見捷信所選擇的客戶群體在整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)中更加貼近中低收入人群，提供的服務(wù)也更為下沉、普惠。另外，捷信在行業(yè)內(nèi)率先引入“15天猶豫期”服務(wù)措施，15天內(nèi)，消費(fèi)者無論任何原因希望單方面終止合同，只需按時(shí)歸還本金，即可免付利息和其他服務(wù)費(fèi)用。捷信的這種“猶豫期”模式能有效避免客戶的非理性借款行為，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)降低消費(fèi)信貸商的風(fēng)險(xiǎn)，值得在業(yè)內(nèi)推廣。

規(guī)范合規(guī)，創(chuàng)新發(fā)展

論壇期間，與會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、專家和企業(yè)高管對(duì)中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)也進(jìn)行了深度探討，一致認(rèn)為，消費(fèi)金融已經(jīng)融入中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系并成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要因素，解決了消費(fèi)者即期消費(fèi)需求，轉(zhuǎn)變了消費(fèi)觀念，有助于消費(fèi)升級(jí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)還有很大廣度和深度需要發(fā)展。為確保中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展，并繼續(xù)為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型服務(wù)，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)應(yīng)該規(guī)范與創(chuàng)新并行。

同時(shí)，基于對(duì)中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行比較全面系統(tǒng)的分析，《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》也提出了關(guān)于合規(guī)和創(chuàng)新的政策性建議。合規(guī)方面，一是將各類消費(fèi)信貸企業(yè)納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系，二是加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，三是建立完備的個(gè)人征信系統(tǒng)；創(chuàng)新方面，一是大力發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，拓寬消費(fèi)金融公司融資途徑，二是不斷發(fā)掘長(zhǎng)尾客戶和利基市場(chǎng)，挖掘潛在客戶需求。

另外，論壇期間，還有多位持牌消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司領(lǐng)導(dǎo)就消費(fèi)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀展開了討論，提出了“特色經(jīng)營(yíng)，差異競(jìng)爭(zhēng)”的概念。