經(jīng)濟參考報 2018-01-25 15:47:34
目前,天津、山東、四川等多個省市開始探索試點“消費養(yǎng)老”保險模式,而這一模式也日漸顯出其養(yǎng)老資金來源“第四支柱”的功能。不過,由于缺乏科學和規(guī)范的管理,部分地方試行的“消費養(yǎng)老”也同時陷入了傳銷、違法私募基金等泥潭。曾經(jīng)轟動一時的上海家帝豪集團就是以“消費養(yǎng)老”為幌子,在全國范圍內(nèi)發(fā)展代理商,按層級返利,從而演變?yōu)槔镁€下加盟商來進行傳銷活動。
隨著老齡化問題日益嚴重,我國養(yǎng)老保險事業(yè)開始面臨前所未有的挑戰(zhàn)。
記者了解到,目前,天津、山東、四川等多個省市開始探索試點“消費養(yǎng)老”保險模式,而這一模式也日漸顯出其養(yǎng)老資金來源“第四支柱”的功能。不過,由于缺乏科學和規(guī)范的管理,部分地方試行的“消費養(yǎng)老”也同時陷入了傳銷、違法私募基金等泥潭。
專家指出,“消費養(yǎng)老”作為個人養(yǎng)老金制度方面的一種嘗試,可以在現(xiàn)有的法律和政策框架范圍之內(nèi)進行探索和試點,取得一定成效后再逐步擴圍。同時,必須加強制度建設和行業(yè)監(jiān)管,依法保護參與“消費養(yǎng)老”模式的廣大消費者的合法權(quán)益。
人社部數(shù)據(jù)顯示,截至2016年底,我國60歲以上人口達2.3億人,占總?cè)丝诘?6.7%;65歲以上人口達1.5億人,占總?cè)丝诘?0.8%。根據(jù)聯(lián)合國的人口預測,我國將于2027年前后進入“深度老齡化”社會(65歲及以上老年人口占比超過14%)。
“日益嚴峻的人口老齡化問題,給養(yǎng)老保險事業(yè)和改革帶來了挑戰(zhàn)。‘消費養(yǎng)老’模式正在成為應對人口老齡化的一項新舉措。”世界新經(jīng)濟研究院院長陳瑜近日在“2018消費養(yǎng)老創(chuàng)新模式高峰論壇暨世界新經(jīng)濟研究院年會上”上表示。
所謂“消費養(yǎng)老”,是指消費者通過日常消費,將消費資本利潤轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金的新型養(yǎng)老保險機制。即商家在銷售商品過程完成后,按照銷售收入的一定比例以獎勵積分的名義返還給消費者,這部分資金將會自動劃撥到個人養(yǎng)老金專用賬戶上,該賬號由保險公司提供增值和保值的服務。
據(jù)了解,“消費養(yǎng)老”保險模式目前已經(jīng)在天津、山東、四川等多個省市展開探索和試點。
當前,各國在養(yǎng)老保險制度的實踐過程中,形成了一定的模式,主要是國家撥款、企業(yè)和個人強制繳費作為社會養(yǎng)老保障制度的資金來源,并形成了現(xiàn)收現(xiàn)付、完全積累和部分積累三種財務模式。在陳瑜看來,這三種財務模式都是以單一貨幣模式作為支撐,難以解決養(yǎng)老保險存在的融資困難、資金短缺等問題,難以實現(xiàn)養(yǎng)老保障制度的預期目標。而“消費養(yǎng)老”模式開辟了增加養(yǎng)老金的新渠道。在這種養(yǎng)老保險機制下,消費者、被保險人將由傳統(tǒng)保險制度下被動的參與者轉(zhuǎn)化為新型養(yǎng)老保險制度的積極主動參與者和主力軍。
中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會常務副理事長閻青春在上述年會上指出,應對老齡化挑戰(zhàn)、推動養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展需要兩條腿走路,一方面要擴大內(nèi)需,擴大老年人消費,另一方面,要推進養(yǎng)老服務和養(yǎng)老保障體系的供給側(cè)改革。通過不斷創(chuàng)新養(yǎng)老服務方式和養(yǎng)老保障方式擴大消費,通過消費產(chǎn)生的利潤進入保險,從而給老年人積累一部分養(yǎng)老保險金,進而為老年人開辟更多的收入來源。擴大供給側(cè)改革方面,需要提供適銷對路的養(yǎng)老產(chǎn)品和服務,通過老年人的消費利潤儲備起來進行保險積累,使其擁有更多的養(yǎng)老金供給。
中國勞動和社會保障科學研究院院長、研究員金維剛在前述年會上表示,目前我國多層次養(yǎng)老保障體系仍然存在發(fā)展不平衡問題。協(xié)調(diào)推進多層次養(yǎng)老保障體系的發(fā)展,非常重要的一點就是盡快建立和發(fā)展第三支柱,即個人養(yǎng)老金制度。目前一些行業(yè)也在自發(fā)進行探索。在此背景下,消費養(yǎng)老作為多層次養(yǎng)老保險制度的一種探索,有很大發(fā)展空間。
保監(jiān)會副主席黃洪此前指出,第三支柱的首要屬性應當是保險屬性,應從具備收益保證、長期鎖定、終身領取、互助共濟等獨特功能的商業(yè)養(yǎng)老保險起步。在商業(yè)養(yǎng)老保險保障形成一定積累后,再適時拓展商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的范圍。通過發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險,可以在第三支柱中建立覆蓋廣泛的養(yǎng)老資金安全墊,增強養(yǎng)老保障體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。
著名保險專家、清華大學公共管理學院教授楊燕綏則將“消費養(yǎng)老”模式看作是我國養(yǎng)老資金來源的“第四支柱”。楊燕綏說,當前養(yǎng)老金的“三大支柱”都面臨不同程度的挑戰(zhàn),比如來自政府的養(yǎng)老金替代率不斷下降,來自雇主的企業(yè)年金還沒有發(fā)展起來,“消費養(yǎng)老不是通過減少當前消費為將來積累養(yǎng)老金,而是先消費后養(yǎng)老,解決了當前消費和未來養(yǎng)老之間的矛盾。既拉動了消費,又促進了養(yǎng)老的積累。”
中國保險學會會長姚慶海指出,保險和消費結(jié)合起來,將進一步促進保險業(yè)服務實體經(jīng)濟,保險業(yè)回歸長期穩(wěn)定風險管理保障的本源,回歸養(yǎng)老和民生保障,回歸醫(yī)療健康保障等領域,將給保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造極大的空間。通過消費進一步激活保險市場,從而促進保險為經(jīng)濟社會發(fā)展服務,為滿足人民群眾的美好生活服務。
“‘消費養(yǎng)老’符合我國創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的五大發(fā)展理念,符合我國未富先老的國情。”在人社部農(nóng)村社會保險司司長劉從龍看來,“消費養(yǎng)老”在農(nóng)村同樣大有作為。我國有4萬鄉(xiāng)鎮(zhèn),每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)超過1萬人,目前給農(nóng)民發(fā)放養(yǎng)老金是通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里的小賣部。消費養(yǎng)老保險可以與之相結(jié)合。如果能和農(nóng)村服務體系相結(jié)合,和農(nóng)村電商相結(jié)合,“消費養(yǎng)老”前景可期。
值得一提的是,由于缺乏科學和規(guī)范的管理,消費養(yǎng)老領域也出現(xiàn)了一些亂象,陷入傳銷、違法私募基金等泥潭,背離了“消費養(yǎng)老”的初衷。
據(jù)了解,以養(yǎng)老保險返利為名的傳銷模式主要是,以買養(yǎng)老保險的名義誘惑老人,推行類似“三養(yǎng)合一”的消費養(yǎng)老模式,要求投資者進行消費投資。投資者加入后可注冊成為會員,并可得到公司提供的等價產(chǎn)品。如果會員發(fā)展新投資者,就會成為新投資者的推薦人,并獲得相應返利,老會員再把新投資者注冊成為新會員,讓其繼續(xù)發(fā)展新投資者,發(fā)展的投資者越多,獲利就越多。
曾經(jīng)轟動一時的上海家帝豪集團就是以“消費養(yǎng)老”為幌子,聲稱消費者在網(wǎng)站購買產(chǎn)品可享受返利,滿十年即可提現(xiàn),消費多就回報多,同時,在全國范圍內(nèi)發(fā)展代理商,按層級返利,從而演變?yōu)槔镁€下加盟商來進行傳銷活動,最終受到法律制裁。
對此,全國政協(xié)委員柯希曾指出,消費養(yǎng)老具有跨區(qū)域、跨時間、跨行業(yè)的碎片化特征,消費群體分散,發(fā)生消費返利企業(yè)眾多,涉及的利益相關(guān)人繁雜,因此存在市場失靈。
金維剛對記者指出,消費養(yǎng)老作為個人養(yǎng)老金制度方面的一種嘗試,可以在現(xiàn)有的法律和政策框架范圍之內(nèi)進行探索,并逐步建立和完善相關(guān)制度和政策法規(guī),建議對消費養(yǎng)老的理論探討和實踐探索應引起政府相關(guān)部門的關(guān)注。如果這種探索在一定時期內(nèi)取得成效,通過實踐檢驗和科學論證,具有推廣價值,建議由有關(guān)部門研究制定相關(guān)政策,包括一些監(jiān)管辦法。同時,由國家相關(guān)部門組織開展消費養(yǎng)老模式的試點,在試點基礎上總結(jié)經(jīng)驗,逐步推廣,“特別是,在消費養(yǎng)老方面還需要加強制度建設和行業(yè)監(jiān)管,從而依法保護參與消費養(yǎng)老模式的廣大消費者的合法權(quán)益。”
來源:經(jīng)濟參考報(ID:jjckb-wx) 記者:班娟娟
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