每經(jīng)編輯 涂穎浩    

每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 姚祥云

近期，多家公司推出高保額的一年期重疾險，產(chǎn)品保障范圍涵蓋了上百種疾病，包括了特定重疾保額翻倍和輕癥賠付的最高保額可高達110萬元，保費卻僅需千元甚至百元之低，性價比如此高的重疾險是否真的如看上去那么“美”，部分產(chǎn)品宣傳頁面上寫著的“可續(xù)保至N歲”能當真嗎？

業(yè)內(nèi)人士建議，消費者在購買保險產(chǎn)品時不應只看宣傳，還應該仔細查看保險條款中對相關(guān)事項的規(guī)定。

《每日經(jīng)濟新聞》記者查閱市面上熱推的多個產(chǎn)品條款，其中，泰康在線的微醫(yī)保重疾險規(guī)定，當“被保險人不如實告知、欺詐等其他我們認為不符合續(xù)保條件的情形”，本合同不再接受續(xù)保；眾安保險的樂活e生重疾險產(chǎn)品的主險條款規(guī)定，在保險合同期滿后30日內(nèi)，“經(jīng)投保人申請且保險人同意繼續(xù)簽發(fā)的”，視為連續(xù)投保；平安健康險的平安i康保重疾險和新華保險的i相依等產(chǎn)品明確規(guī)定，續(xù)保需要公司審核。

續(xù)保年齡可達100歲有條件

與市面上的終身、定期壽險不同，一年期重疾險面臨著第二年能否“續(xù)保”的隱憂?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者查閱目前銷售一年期重疾險時發(fā)現(xiàn)，為了應對這一問題，保險公司在設計產(chǎn)品時均有最高續(xù)保年齡的規(guī)定。

眾安保險的樂活e生重疾險在銷售頁面上顯示，產(chǎn)品可續(xù)保至80周歲。對于“曾經(jīng)理賠過還可以連續(xù)投保嗎？”這一問題，眾安保險解釋稱，“保險期內(nèi)，如果被保險人因輕度疾病發(fā)生理賠，仍可以連續(xù)投保，繼續(xù)享有重大疾病保險和特定嚴重疾病保險保障。只要未發(fā)生過重疾理賠，可以一直續(xù)保至80周歲。”

平安健康險的平安i康保重疾險對這一問題也有類似規(guī)定，該公司在產(chǎn)品詳情中介紹稱，產(chǎn)品續(xù)?？芍?5歲；微醫(yī)保重疾險續(xù)保年齡最高，為100歲，投保年齡顯示0~65歲；新華保險的i相依最高續(xù)保年齡為65歲。

然而，究竟能不能續(xù)保，還要看保險條款里的規(guī)定。《每日經(jīng)濟新聞》記者查詢微醫(yī)保重疾險的產(chǎn)品條款注意到，在連續(xù)投保一項中規(guī)定，當發(fā)生四種情形之一的，本合同不再接受續(xù)保。除了被保險人年齡超過100周歲、身故或發(fā)生過本合同約定的重大疾病理賠兩項之外，還包括“本合同在您申請連續(xù)投保時已因其他條款所列情況而效力終止”、“被保險人不如實告知、欺詐等其他我們認為不符合續(xù)保條件的情形。”

這也意味著，續(xù)保年齡最高可達100歲不是無條件的。當被保險人健康狀況發(fā)生異常（如甲狀腺結(jié)節(jié)、良性腫瘤等疾?。?，就需要如實告知、并接受不再續(xù)保。

保險公司享有再次審核權(quán)利

在保險專業(yè)律師李濱看來，一年期重疾險續(xù)保的最終決定權(quán)還在于保險公司。眾安保險的樂活e生重疾險產(chǎn)品的主險條款規(guī)定，在保險合同期滿后30日內(nèi)，“經(jīng)投保人申請且保險人同意繼續(xù)簽發(fā)的”，視為連續(xù)投保，下一年度保單和上年度保單將在時間上相連續(xù)，保險人不再設置等待期（此類產(chǎn)品等待期一般為90天）。

事實上，平安健康險的平安i康保重疾險的主險條款中就明確規(guī)定：續(xù)保需要公司審核。“若您選擇了自動續(xù)保方式，每一保險期間屆滿之前，若我們未收到您不再繼續(xù)投保的申請，經(jīng)我們審核同意并按續(xù)保時對應的費率收取保險費后本主險合同將延續(xù)有效。新續(xù)保的合同自期滿日起生效，保險期間為1年。”

該條款還規(guī)定，“經(jīng)審核后，若我們不接受續(xù)保的，我們會在本主險合同保險期間屆滿之前通知您。”同時，產(chǎn)品停售也是不能續(xù)保的一個理由。“如本保險產(chǎn)品統(tǒng)一停售，則保險人不再接受投保人連續(xù)投保申請。”

此外，新華保險的i相依重疾險產(chǎn)品條款也明確表示，續(xù)保需要經(jīng)公司審核同意。其條款進一步規(guī)定，“如本公司審核不同意，將書面通知投保人。如投保人在投保時不同意自動續(xù)保，本合同保險期間屆滿時，本合同終止。”

除了續(xù)保問題，一年期重疾險也面臨著“年齡越大，享有的保額卻越低”的問題，這也是其相對于終身、定期重疾險的一大缺陷。《每日經(jīng)濟新聞》記者查閱微醫(yī)保重疾險的費率表，發(fā)現(xiàn)當被保險人年齡超過44周歲，最高保額限制為30萬元，年齡超過54歲只能享有最高10萬元的保額；平安健康險的平安i康保重疾險規(guī)定，46歲以上的最高保障額度是30萬元；眾安保險的樂活e生重疾險規(guī)定，40周歲以上的最高保額為30萬元。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示：“一年期重疾險繳費較低、保障程度較高，具有相當?shù)膬?yōu)勢。但其續(xù)保確實面臨一些挑戰(zhàn)：一是該產(chǎn)品可能會停售，從而影響續(xù)保。二是被保險人健康狀況有可能發(fā)生大的變化，從而不符合該產(chǎn)品對于健康告知的要求。三是產(chǎn)品對被保險人的年齡可能有限制，隨著時間的推移，被保險人的年齡可能會超過產(chǎn)品接受的年齡。與之相比，長期重疾險能在很大程度上避免上述問題，更具有優(yōu)勢。但長期重疾險費用比較高，要求投保人具有較高的經(jīng)濟支付能力。因此，消費者可以根據(jù)繳費能力以及特定階段的保障需求，選擇不同的重大疾病保險產(chǎn)品。”