每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)編輯 畢陸名    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

在L君2014年創(chuàng)立車貸平臺(tái)之時(shí)，全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)的累計(jì)數(shù)量為1703家（第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)），到了2018年5月，這一數(shù)字飆升到了6421家。

作為網(wǎng)貸重要的細(xì)分資產(chǎn)領(lǐng)域，車貸平臺(tái)的數(shù)量也在這幾年爆發(fā)式增長(zhǎng)。2016年8月24日之后，小額分散的車貸成為眾多平臺(tái)爭(zhēng)搶的資產(chǎn)，玩家紛至。“這里面大部分公司現(xiàn)在停掉了。”在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)，L君表示。2014年、2015年對(duì)于車貸來說是絕對(duì)的藍(lán)海市場(chǎng)，從2016年下半年到2017年是競(jìng)爭(zhēng)最激烈的時(shí)候。

“去年大家覺得車貸好做，這個(gè)誤解是很深的。車貸鏈條非常長(zhǎng)，從獲客到車輛評(píng)估，再到人的評(píng)估，GPS的安裝，貸中監(jiān)控，拖車賣車，每個(gè)環(huán)節(jié)都有很多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。”

四年時(shí)間，L君經(jīng)歷了車貸藍(lán)海，全國(guó)擴(kuò)張，行業(yè)“降息”，催收管控，行業(yè)優(yōu)勝劣汰。“跟以往相比，風(fēng)控要更嚴(yán)，要做更優(yōu)質(zhì)的客戶。”L君表示，“車貸必須轉(zhuǎn)型”。

曾經(jīng)的藍(lán)海市場(chǎng)

2015年是比較好做的時(shí)期，從2016年下半年到2017年是競(jìng)爭(zhēng)最激烈的時(shí)候。2015年大家考慮都是如何擴(kuò)張，當(dāng)時(shí)車貸是一個(gè)藍(lán)海，是一個(gè)增量市場(chǎng)

2014年，L君平臺(tái)的利率是先息后本4分（月利率4%）、等額本息二分五（月利率2.5%），也就是說，如果向車貸平臺(tái)借10萬塊錢，六個(gè)月還清，先息后本每個(gè)月需要付的利息是4000元，六個(gè)月后還本金10萬，付出的總利息是24000元。等額本息，每個(gè)月需要還本金16667元，利息2500元，付出的總利息是15000元。

這個(gè)利率在今天看來，已經(jīng)超過了最高法規(guī)定的民間借貸最高利率。“我們當(dāng)時(shí)的對(duì)手是高利貸，高利貸的利率可以到六分、七分、八分。我們是四分，簡(jiǎn)直是碾壓。”

L君創(chuàng)立的平臺(tái)成立半年便達(dá)到盈虧平衡，“2014年小虧了4萬塊，基本上盈虧平衡了。”

在L君看來，2014年、2015年對(duì)于車貸來說是絕對(duì)的藍(lán)海市場(chǎng)。“2015年初，一個(gè)城市車貸公司不超過10家，到2015年底，一個(gè)城市可能有30家左右。2015年是比較好做的，從2016年下半年到2017年是競(jìng)爭(zhēng)最激烈的時(shí)候。2015年大家考慮都是如何擴(kuò)張，當(dāng)時(shí)車貸是一個(gè)藍(lán)海，是一個(gè)增量市場(chǎng)。”

原以為“好賺錢”的日子可以再繼續(xù)兩三年，但2016年8月起，行業(yè)發(fā)生了變化。“824網(wǎng)貸暫行辦法之后，很多公司開始做車貸。”L君告訴記者。

2016年8月24日，網(wǎng)貸暫行辦法的限額規(guī)定，讓車貸市場(chǎng)一下子從藍(lán)海變成了紅海。

競(jìng)爭(zhēng)者變多，價(jià)格戰(zhàn)隨之而來。“‘降息’，市場(chǎng)利率先息后本降到兩分、一分五，看起來利率只降了50%，但是我們的資金成本沒有變，因此毛利降了七成。”

網(wǎng)貸天眼和車貸聯(lián)盟合作發(fā)布的《2017互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融》報(bào)告顯示，截至2017年7月底，國(guó)內(nèi)共有1109家運(yùn)營(yíng)平臺(tái)涉及車貸業(yè)務(wù)，占到全國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量的62.66%。

“不過也不是賺不了錢，我們2015年也進(jìn)行了擴(kuò)張，從2016年開始全面盈利，一直到現(xiàn)在。”L君對(duì)記者說。

跟“二押”車商搶車

“二押”99%都是套路貸，很容易發(fā)生“搶車”，以前90%的壞賬都因?yàn)?ldquo;二押”。曾經(jīng)有過“二押”車在倉(cāng)庫里，平臺(tái)的人直接把屋頂掀了，用吊車把車吊出來

“有車就能貸”，曾經(jīng)是不少車貸平臺(tái)的宣傳口號(hào)。不同于純信用貸款，有車作為抵押物，在很多車貸平臺(tái)看來，只要把車控制好，就不愁貸出去的錢回不來。

“一般來說，連鎖的車貸都做得比較規(guī)范。我們一直都比較注重貸前的風(fēng)控，90%的逾期可能停留在提醒還款階段。對(duì)于逾期不還的借款人，我們會(huì)仲裁和起訴，仲裁前會(huì)發(fā)律師函到借款人的家里、老家、工作單位。與去法院起訴相比，仲裁的效率比較高，法院起訴可能要大半年，但是裁決只要7天到15天。出了裁決書之后，就會(huì)去法院執(zhí)行庭申請(qǐng)執(zhí)行，借款人名下所有財(cái)產(chǎn)都會(huì)被凍結(jié)，直到他還錢，才能解封。”L君向記者描述了催收流程。

但仲裁同樣面臨著問題，一是比較貴，二是執(zhí)行較難，“不一定能那么快執(zhí)行到位”。

對(duì)于不少車貸平臺(tái)而言，直接拖車更加簡(jiǎn)單有效。“車貸平臺(tái)的人可能晚上去把車拖走，然后給借款人發(fā)個(gè)消息，告訴他車被拖走了，有些平臺(tái)的人可能都不會(huì)告知借款人。借款人如果報(bào)警，警察介入之后，會(huì)說這個(gè)是經(jīng)濟(jì)糾紛，要去法院。但是如果車已經(jīng)被拖到平臺(tái)的倉(cāng)庫里了，通常這個(gè)車也不會(huì)再還給借款人。”L君告訴記者。

據(jù)了解，車貸逾期不還正當(dāng)?shù)耐緩綉?yīng)該是起訴到法院，然后法院財(cái)產(chǎn)保全，把車封存，再由法院來執(zhí)行相關(guān)程序；任何單位和個(gè)人都沒有權(quán)利去強(qiáng)行拖車。

此外，如果逾期車輛被“二押”了，還會(huì)發(fā)生“搶車”的場(chǎng)景。所謂“二押”，就是借款人將汽車抵押給平臺(tái)獲取貸款后，向“二押”機(jī)構(gòu)再次申請(qǐng)汽車抵押貸款。“‘二押’平臺(tái)的賺錢方式并不是賺利差，實(shí)際上‘二押’利率很低，不是我們想的高利貸。他的賺錢方式是，你逾期了一天，不好意思車在我這，你拿不回去了，就算沒逾期，不好意思，你少打了一分錢，多交10%的違約金。”L君說道。

“二押”長(zhǎng)久以來被視為車貸行業(yè)的毒瘤。“‘二押’99%都是套路貸，很容易發(fā)生“搶車”，我們以前90%的壞賬都是因?yàn)?lsquo;二押’。曾經(jīng)有過‘二押’的車在倉(cāng)庫里面，平臺(tái)的人直接把屋頂掀了，用吊車把車吊出來了，但這種方式肯定不好嘛。所以‘二押’的車基本上回不來了。”

今年以來，套路貸、校園貸、車輛“二押”貸款、暴力催收成為打擊重點(diǎn)。對(duì)于催收的嚴(yán)格管控，此前簡(jiǎn)單粗暴的“拖車”不再奏效，對(duì)一些平臺(tái)的資產(chǎn)處置造成很大影響。

“有些車貸公司的風(fēng)控邏輯是，你有車我就借給你，在你的車上裝GPS，這種公司一定會(huì)比較難熬。”L君表示。

與此同時(shí)，國(guó)家對(duì)于套路貸、車輛“二押”貸款的打擊，又讓行業(yè)得以規(guī)范。“以前是10個(gè)逾期借款人，有2個(gè)是‘二押’，現(xiàn)在可能只有1個(gè)，5月份我們的壞賬是降低的。”

車貸需要轉(zhuǎn)型

今年以來，的確有不少車貸平臺(tái)在積極轉(zhuǎn)型，向汽車供應(yīng)鏈等方向發(fā)展。L君也在考慮轉(zhuǎn)型，基于核心企業(yè)做供應(yīng)鏈，或者基于車的物流和倉(cāng)儲(chǔ)做一些車商貸款

L君的平臺(tái)剛成立時(shí)，獲客、風(fēng)控都還十分“原始”。彼時(shí)，L君和同事唯一的獲客方式，就是插卡片。“當(dāng)時(shí)團(tuán)隊(duì)20幾個(gè)人，到處插卡片，平均一天可以插3000張，平均插2萬到3萬張，才能成交一單業(yè)務(wù)。”他回憶道。

“這種方式其實(shí)成本不高，但人比較累，一張卡片只要一分錢，兩萬張卡片才200塊錢，一個(gè)月靠插卡片可以出三四個(gè)客戶，就可以了。”

在L君看來，有車只是一個(gè)用戶特征，并不是一個(gè)還款來源，因此車貸的風(fēng)控歸根結(jié)底是車主貸，依然需要考察借款人本身的信用。“實(shí)際上，一開始的時(shí)候風(fēng)控做的事情很低端，例如，怎么判斷一個(gè)從事養(yǎng)殖業(yè)的客戶是否賺錢呢，就實(shí)地去數(shù)他有多少頭豬、多少只雞，這些豬和雞就是他的資產(chǎn)，再對(duì)照他的銀行流水，看他每個(gè)月的現(xiàn)金流情況。一個(gè)風(fēng)控專員一天可以考察三到四個(gè)客戶。”

“2014年，只有征信數(shù)據(jù)，后來數(shù)據(jù)公司越來越多，判斷風(fēng)險(xiǎn)的方法越來越多，很多就不用現(xiàn)場(chǎng)考察了。最關(guān)鍵的是，風(fēng)控比以前更準(zhǔn)確了，數(shù)據(jù)是不會(huì)騙人的，人是會(huì)騙人的，風(fēng)控專員有沒有隱藏風(fēng)險(xiǎn)，你無法知道。”

2015年，L君的平臺(tái)開始在全國(guó)擴(kuò)張。“哪里有市場(chǎng)去哪里。我們會(huì)去當(dāng)?shù)氐能囐J公司臥底，研究當(dāng)?shù)剀囐J的產(chǎn)品、費(fèi)率、額度、需要提交的資料、放款時(shí)效等等，當(dāng)?shù)貨]有車貸公司就研究信貸，通過這種方式判斷當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度。”

隨著平臺(tái)的擴(kuò)張，平臺(tái)獲客方式也變得多元，公交廣告，廣播，跟車主APP、貸款A(yù)PP合作都是L君用過的渠道。但是，從某些角度來看，車貸的需求在減少。“以前大家的車都是全款，現(xiàn)在很多都是以租代購(gòu)，或者分期按揭，這樣的車是做不了車抵貸的，整個(gè)車貸市場(chǎng)是在萎縮的，所以一定要做轉(zhuǎn)型。”

今年以來，的確有不少車貸平臺(tái)在積極轉(zhuǎn)型，向汽車供應(yīng)鏈、以租代購(gòu)等方向發(fā)展。L君告訴記者，他也在考慮轉(zhuǎn)型，基于核心企業(yè)做供應(yīng)鏈，或者基于車的物流和倉(cāng)儲(chǔ)做一些車商貸款。

采訪的最后，L君向記者感嘆，創(chuàng)業(yè)這幾年，其實(shí)自己也沒賺多少錢，但重要的是車貸對(duì)社會(huì)做出了貢獻(xiàn)。“沒有車貸的時(shí)候，如果一個(gè)小企業(yè)主遇到經(jīng)營(yíng)資金急缺的情況，銀行又不會(huì)支持，他可能會(huì)去借高利貸。大部分人都是理性的，他賺的錢是足以覆蓋高利貸利息，他才會(huì)去借。但是，高利貸會(huì)讓他面臨的風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。如果經(jīng)營(yíng)出了什么岔子，一時(shí)還不了錢，高利貸的逾期罰息是很高的，拖不起。而規(guī)范的車貸則能夠?yàn)檫@類群體提供更加穩(wěn)定的資金支持。”