圖片來源：攝圖網(wǎng)

6月21日，某保險(xiǎn)平臺的會員陳慧君（化名）感到有些失落，因?yàn)槠浯砣速Y質(zhì)認(rèn)證失敗。以前，他并不需要資格認(rèn)證就可以在通過該平臺分享和推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，并獲得費(fèi)用獎勵。

近期，銀保監(jiān)會連發(fā)兩份文件，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺產(chǎn)生了較大影響。一份是2018年打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動專項(xiàng)行動工作方案，一份是開展2018年保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查的通知。

“為了經(jīng)營合規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)平臺緊急要求所有會員進(jìn)行資質(zhì)認(rèn)證，沒有通過資質(zhì)認(rèn)證至少暫時(shí)不能推薦保險(xiǎn)了，但好在平臺上不少人是兼職，影響不算太大，但對平臺運(yùn)營的影響可能比較大。”一位業(yè)內(nèi)人士分析道。

執(zhí)業(yè)登記

阻斷保險(xiǎn)推薦資格

“親愛的各位會員，根據(jù)監(jiān)管要求，請您于6月21日12點(diǎn)前至APP首頁滾動廣告處，完成推廣資質(zhì)認(rèn)證工作。過期未完成資質(zhì)認(rèn)證會員，將失去保險(xiǎn)推廣資格！”6月20日下午，陳慧君打開平臺APP看到這條消息，頓時(shí)感到著急。“不到一天時(shí)間要完成資質(zhì)認(rèn)證，簡直不太可能。”他表示。

6月21日，他收到的資質(zhì)認(rèn)證反饋信息是“沒有資格”，將不能再在該平臺上推廣保險(xiǎn)。據(jù)他介紹，他沒有有效的代理人資格證書，也沒有執(zhí)業(yè)證，所以資質(zhì)認(rèn)證無法通過。

《證券日報(bào)》記者注冊該保險(xiǎn)平臺發(fā)現(xiàn)，在實(shí)名認(rèn)證頁面，系統(tǒng)提示“根據(jù)監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，您先需完成執(zhí)業(yè)登記方可進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”如何才能完成執(zhí)業(yè)登記？據(jù)一位希望加入該平臺的用戶提供的消息，該保險(xiǎn)平臺客服提供的回復(fù)是：合規(guī)的做法是入職一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，走完整的入職流程拿到執(zhí)業(yè)證，整個(gè)辦理時(shí)間較長。此后，對方表示如果不入職保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，用戶完成了實(shí)名認(rèn)證之后，平臺將發(fā)送自助認(rèn)證流程。

據(jù)陳慧君介紹，此前在該平臺注冊并推廣保險(xiǎn)并不需要進(jìn)行資質(zhì)認(rèn)證，正由于其模式的創(chuàng)新，吸引了大量人員加入其中，該保險(xiǎn)平臺也誕生了一些經(jīng)典保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)該對外稱，現(xiàn)在已有百萬數(shù)量級的會員。2016年8月份，該APP單日推廣保費(fèi)首次突破百萬元；2017年11月11日，APP單日推廣保費(fèi)突破千萬元。

《證券日報(bào)》記者了解到，該保險(xiǎn)平臺只是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺的代表之一。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場迅速發(fā)展，平臺數(shù)量眾多，采取的模式基本是簡單注冊就可進(jìn)行保險(xiǎn)推廣并獲得獎勵，近幾年也因此掀起了一波保險(xiǎn)網(wǎng)上人海潮。“一旦嚴(yán)格要求資質(zhì)認(rèn)證，很多人將失去保險(xiǎn)推薦資格。對于個(gè)人而言，由于很多屬于兼職，影響還不算大。但對于平臺而言，如果受影響的會員多，平臺的運(yùn)營就會受到影響。”一位分析人士表示。

網(wǎng)絡(luò)平臺、手機(jī)APP違規(guī)銷售

成監(jiān)測重點(diǎn)

以前只需簡單注冊，現(xiàn)在必須先取得資質(zhì)認(rèn)證。改變并非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺主動調(diào)整規(guī)則，而是為了滿足監(jiān)管政策要求，未按要求辦理執(zhí)業(yè)登記的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員將納入重點(diǎn)檢查范圍。

《證券日報(bào)》記者獲悉，銀保監(jiān)會近日下發(fā)兩份文件，一份是2018年打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動專項(xiàng)行動工作方案，一份是開展2018年保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查的通知，這兩份文件對互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生了較大影響。

銀保監(jiān)會指出，要摸清非法商業(yè)保險(xiǎn)活動風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，嚴(yán)厲查處無牌照金融活動。銀保監(jiān)會制定了八大打擊的重點(diǎn)，包括未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)；以“辦會員卡送保險(xiǎn)”、“買商品送保險(xiǎn)”等名義，變相非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)；制售虛假保險(xiǎn)單證等。

在開展保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查的通知中，銀保監(jiān)會表示，對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營合規(guī)性及近期重點(diǎn)監(jiān)管要求落實(shí)情況開展現(xiàn)場檢查，嚴(yán)肅查處違規(guī)套取費(fèi)用、違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品、違規(guī)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等突出問題。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)性，現(xiàn)場檢查主要針對2017年度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況，必要時(shí)可向前追溯或向后延伸。對專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的檢查重點(diǎn)包括四個(gè)方面：一是自營網(wǎng)絡(luò)平臺及與其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的相關(guān)要求。二是未對自營網(wǎng)絡(luò)平臺及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管控。三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員未按要求辦理執(zhí)業(yè)登記。四是直接或間接通過網(wǎng)絡(luò)平臺給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

“根據(jù)市場反映，有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)自營或者合作的網(wǎng)絡(luò)平臺或手機(jī)APP采取以下業(yè)務(wù)模式：用戶在網(wǎng)絡(luò)平臺上簡單注冊即可購買或者銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可將網(wǎng)絡(luò)平臺轉(zhuǎn)介紹給他人，從而獲得各種利益。還有些與保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)路平臺違法違規(guī)從事保險(xiǎn)銷售、理賠、客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為。”銀保監(jiān)會表示，各保監(jiān)局要加強(qiáng)對類似業(yè)務(wù)模式的監(jiān)測，并部署轄區(qū)內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸底和自查，堅(jiān)決糾正和查處涉及的違法違規(guī)行為。

對互聯(lián)網(wǎng)銷售過程，銀保監(jiān)會要求的檢查內(nèi)容包括自營網(wǎng)絡(luò)平臺及與其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺是否存在虛假宣傳，網(wǎng)頁相關(guān)保險(xiǎn)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示是否充分，是否完整記錄和保存交易信息等。

科技公司賣保險(xiǎn)

界定難題仍存

對于銀保監(jiān)會打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動并開展中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，規(guī)范市場很有必要。不過在實(shí)踐中，有的機(jī)構(gòu)性質(zhì)和業(yè)務(wù)性質(zhì)認(rèn)定確實(shí)還存在界定難題，需要在磨合中前行。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺大多注冊主體是科技公司，接受工信部監(jiān)管，而由于其業(yè)務(wù)本質(zhì)上涉及保險(xiǎn)，因此也要接受銀保監(jiān)會監(jiān)管，必須符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的相關(guān)要求。

對于這些平臺和平臺會員從事的保險(xiǎn)推薦工作是否就與保險(xiǎn)銷售相同，業(yè)內(nèi)人士有兩種不同的看法：一種觀點(diǎn)認(rèn)為他們只是展示和引流，實(shí)際的銷售行為還是屬于保險(xiǎn)公司，因此與保險(xiǎn)銷售不一樣；一種觀點(diǎn)認(rèn)為從本質(zhì)上看，無論是展示和引流都是為了促成保險(xiǎn)銷售，而且一旦消費(fèi)者通過展示的海?；蛘哝溄淤徺I保險(xiǎn)，推薦人可以獲得獎勵，這就相當(dāng)于傭金。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺和從事保險(xiǎn)銷售的會員都應(yīng)認(rèn)定從事保險(xiǎn)銷售，應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)。

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺著急推資格認(rèn)證，主要是為了滿足現(xiàn)場檢查要求，符合監(jiān)管規(guī)定。”一位知情人士稱，從目前的要求來看，監(jiān)管層的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)更傾向于看本質(zhì)，監(jiān)管要求也有趨嚴(yán)之勢。短期來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺的業(yè)務(wù)發(fā)展速度可能會受到一些影響，但從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依然很有潛力。