圖片來源：攝圖網(wǎng)

記者 譚謨曉 王淑娟

又到暑期，伴隨出境游的持續(xù)升溫，出境游風(fēng)險也愈發(fā)引人關(guān)注。記者在北京、上海等地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近來，前往國外旅游的人數(shù)激增，人們投保境外旅游險的意識也在增強(qiáng)。那么，境外旅游險能提供哪些保障？消費者如何挑選？在境外出險后，如何理賠？《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

風(fēng)險意識參差不齊

俗話說，行船跑馬三分險。目前，我國已連續(xù)多年保持全球第一大出境旅游客源國地位，2017年出境旅游突破1.3億人次。如此龐大的旅游消費人群，如何在遙遠(yuǎn)而陌生的旅程中安全享受旅游樂趣？

“境外游涉及語言、氣候、風(fēng)土人情、法律法規(guī)等方面的差異，風(fēng)險問題較國內(nèi)旅游更為復(fù)雜。”平安產(chǎn)險理賠負(fù)責(zé)人黑麗金說，境外游中的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想象，從理賠案件來看，突發(fā)事件、高額治療費、救援時效等是較常見的風(fēng)險點，要提前做好風(fēng)險防范準(zhǔn)備。

“看新聞得知一些出國旅游者發(fā)生了意外，很痛心，同時也意識到出國旅游前做好保險規(guī)劃太有必要了。”近期計劃出國旅游的北京市民李欣坦言，購買保險，不僅圖個心安，萬一有什么情況發(fā)生，也能有個保障。

國內(nèi)最大的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺慧擇網(wǎng)發(fā)布的報告顯示，5月至6月，通過該平臺投保境外游保險的保單數(shù)量同比增長15.2%。

然而，目前許多國人出國旅游仍會忽視購買保險的必要性。記者在北京街頭采訪了數(shù)名市民，當(dāng)被問及境外游是否會主動購買保險時，一些市民對風(fēng)險的認(rèn)知及保險的認(rèn)可度還不高，面對風(fēng)險，存在僥幸心理，認(rèn)為“一般不會有什么意外，沒有太大必要”，“只要身體足夠好且注意安全，便可以平平安安游玩。”

黑麗金說，境外旅游險提供的不只是小概率事件導(dǎo)致死亡或者傷殘等情況的賠款，境外游期間游客可能會因發(fā)燒、急性腸胃炎等住院，在國內(nèi)可能不是大事，但在國外獨自處理非常不便，醫(yī)療費用可能也比國內(nèi)高。投保游客一旦出險，很多保險公司可以提供就醫(yī)墊付、醫(yī)療轉(zhuǎn)運等服務(wù)，解決游客的燃眉之急。

境外旅游險僅為統(tǒng)稱細(xì)分險種須關(guān)注

“跟團(tuán)游的話，旅行社一般都說投保了旅行社責(zé)任險，所以自己就不用再單獨買保險了，不管出了什么問題都可以找保險公司？”記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有類似想法的消費者并不在少數(shù)。

保險專家提醒，其實這是誤區(qū)，旅行社責(zé)任險只為旅行社因疏忽或過失所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任埋單，如果游客因本人原因發(fā)生了意外事故則不在理賠范圍內(nèi)。

友邦保險中國區(qū)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，境外旅游險是一個籠統(tǒng)的概念，可以細(xì)分為意外傷害、醫(yī)療費用補(bǔ)償、航程延誤、財務(wù)損失等險種。不少消費者并不清楚這些分類，且忽略免責(zé)條款，往往造成自身保險保障不完善，在出險時得不到賠償。

剛剛在國外某海島經(jīng)歷了“潛水驚魂”的上海市民戴女士，回想起深潛時大腿肌肉拉傷時的情景仍心有余悸。她在出國前購買了一份境外旅游險，本以為這樣就萬無一失了，但當(dāng)在受傷后查詢保單詳情時，她才留意到“運動意外傷害”的保額為0，只有意外殘疾或身亡才會獲賠5萬元。

“保單都有除外責(zé)任，這是保險公司不提供保障的范圍。”慧擇網(wǎng)旅游保險產(chǎn)品專家賀健說，潛水、蹦極、跳傘等高危項目發(fā)生的意外往往都不屬于普通意外傷害保險保障范圍，如消費者要參與此類項目，一定要看清楚保險條款，或者投保附加高風(fēng)險運動意外傷害保險。

還有一些消費者認(rèn)為，只要自己買了足額保險，就能規(guī)避風(fēng)險，卻忽略了萬一遇到重大突發(fā)風(fēng)險，是否能得到及時救助。

“消費者除了留意保障范圍、保障額度外，一定要特別關(guān)注保單里是否有意外救援條款。”優(yōu)普旅行援助服務(wù)（北京）有限公司首席銷售官王紅兵表示，“緊急救援能力”是境外旅游保險的核心競爭力，包括直升機(jī)救援、海外法律援助、高端醫(yī)療救助等，能在意外發(fā)生之后為生命安全提供最大保障。

投保首選有實力保險公司理賠要保存好相關(guān)證明

記者采訪中了解到，出境旅游時旅行社會建議消費者購買全面的保險，但旅行社能提供的風(fēng)險保障并不是很多，除了為旅客投保團(tuán)隊保險外，很少有其他保險保障。

“消費者在選擇境外旅游險時要優(yōu)先考慮產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)，而不是價格。”平安產(chǎn)險相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人潘家成說，保險公司可根據(jù)消費者旅行中的風(fēng)險狀況、出行天數(shù)及出行目的地等為其提供定制化保險服務(wù)方案，消費者能充分把握自己的風(fēng)險點是否被覆蓋，救援覆蓋的醫(yī)療網(wǎng)點是否夠多夠廣，能否獲得中文服務(wù)等。

選購境外旅游險，消費者往往被提示，盡量選擇帶有緊急救援服務(wù)的保險產(chǎn)品。“境外旅行還是建議買外資保險公司的產(chǎn)品，理賠服務(wù)意識和全球資源網(wǎng)絡(luò)是中資保險公司沒法比的。”有消費者認(rèn)為境外旅游險還是外資保險公司的產(chǎn)品“靠譜”。

對此，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，一些外資公司的救援平臺，可能會出現(xiàn)溝通語言不暢等問題，合資公司會好一些。“但是否是外資不是最重要的，關(guān)鍵看這家保險公司的實力，比如緊急救援內(nèi)容和流程，救援機(jī)構(gòu)資質(zhì)，以及有沒有全球救援的成功案例。”

“一旦發(fā)生意外需要理賠，需要第一時間向保險公司報案。”賀健說，理賠流程中需要的保單、身份證、費用清單等材料是必須提供的。比如對于醫(yī)療墊付、送返等服務(wù)，一般由保險公司的合作救援機(jī)構(gòu)提供，過程中需要與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)卣⒑娇展镜葴贤ń忧?，如果缺失材料，則無法辦理手續(xù)，會影響服務(wù)進(jìn)程和效率。

采訪中，不少消費者也表達(dá)了疑惑，如果在境外發(fā)生事故導(dǎo)致重傷，自己不能及時提供理賠材料，是不是就不能享受救援服務(wù)，應(yīng)該怎么辦呢？對此，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，對于在境外出險需要緊急救助的客戶，保險公司應(yīng)特事特辦，開通綠色服務(wù)通道。通過提供海外急難援助服務(wù)，取消定點就診醫(yī)院及藥品限制，為出險客戶免單據(jù)憑證、向醫(yī)院提供擔(dān)保函等，讓客戶第一時間得到救助和理賠。