每日經(jīng)濟(jì)新聞 2018-08-08 19:39:00
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),在“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”向全國推廣的背景下,隨著經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型以及市場不斷培育,“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場的潛在需求將會顯現(xiàn),供給主體也將不斷擴(kuò)容。
每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 王可然
試點(diǎn)4年后,以房養(yǎng)老保險(xiǎn)走向全國市場。8月8日,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉,銀保監(jiān)會已經(jīng)向保險(xiǎn)公司下發(fā)相關(guān)文件,意在補(bǔ)充中國傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品——老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡稱以房養(yǎng)老保險(xiǎn)),將從目前的試點(diǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展。
據(jù)悉,作為一種補(bǔ)充養(yǎng)老的方式,以房養(yǎng)老保險(xiǎn)意在拓寬老年人的養(yǎng)老選擇,但其上市以來,市場反響一直平平。據(jù)新華社報(bào)道,截至今年6月底,有多家保險(xiǎn)公司獲得了試點(diǎn)資格,但只有幸福人壽開展了業(yè)務(wù),共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。
盡管首批試點(diǎn)成效不甚理想,但并不能因此而否定“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”的重大創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),在“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”向全國推廣的背景下,隨著經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型以及市場不斷培育,“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場的潛在需求將會顯現(xiàn),供給主體也將不斷擴(kuò)容。
所謂的以房養(yǎng)老保險(xiǎn),就是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即擁有房屋完全、合法產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司為抵押權(quán)人,擁有房屋完全、合法產(chǎn)權(quán)的老年人繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后,保險(xiǎn)公司有權(quán)依法行使抵押權(quán),抵押房產(chǎn)處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
簡單說,以房養(yǎng)老就是你把房子抵押給保險(xiǎn)公司,但是還能繼續(xù)住。然后每個月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)一筆養(yǎng)老金,直到身故或85歲,房子就歸保險(xiǎn)公司了。從監(jiān)管層面來看,這一概念最早提出于5年前。
2013年,國務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出,鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn);2014年6月,原保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,并提出在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn);2014年7月,原保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),試點(diǎn)截止時(shí)間為2016年6月30日;隨后,2016年7月,原保監(jiān)會決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市,試點(diǎn)期間也延長至2018年6月30日。
從試點(diǎn)情況來看,以房養(yǎng)老保險(xiǎn)有效提高了參保老人的可支配收入。上海保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,截至今年6月底,上海參加住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的簽約客戶共46戶,領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的有32戶,每戶月均領(lǐng)取養(yǎng)老金約12104元。
此次,監(jiān)管層在試點(diǎn)結(jié)束后,又在全國鋪開以房養(yǎng)老保險(xiǎn),顯然是對以房養(yǎng)老保險(xiǎn)寄予厚望。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,以房養(yǎng)老是籌集養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)資源的一種可能的方式,可以在一定程度上滿足特定人群的需求,能充分發(fā)揮個人財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)性收入用于養(yǎng)老的作用,通過盤活老年人的不動產(chǎn),讓老年人有效利用自己多年積累的財(cái)產(chǎn)生活得更幸福。
“‘以房養(yǎng)老’為老年人提供了新的養(yǎng)老解決方案。”中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文曾表示,以房養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。
雖然“以房養(yǎng)老”概念已提出多年,各試點(diǎn)地區(qū)也紛紛推進(jìn)“以房養(yǎng)老”落地,但從目前的產(chǎn)品推進(jìn)情況來看并不樂觀。據(jù)了解,目前僅有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司,可提供“以房養(yǎng)老”相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。幸福人壽披露的最新數(shù)據(jù)顯示,截至2018年5月底,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)啟動客戶134戶191人,承保94戶132人。
中國老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武曾對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,以房養(yǎng)老存在很多問題,主要就是道德問題,在中國的家庭倫理中,孩子對父母的財(cái)產(chǎn)有著天然的繼承權(quán)。在很多人看來,把房產(chǎn)質(zhì)押出去就等于變賣父輩的財(cái)產(chǎn),很容易引起家庭矛盾和糾紛。除去家庭矛盾,相關(guān)法律不健全、房地產(chǎn)市場不穩(wěn)定、壽命的不確定性等問題都是困擾以房養(yǎng)老的問題,也需要相關(guān)部門在實(shí)施的過程中予以改進(jìn)。
“以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)條款很多人都是看不懂的,尤其是一些老人,他們根本就搞不清楚幾十年之后房子的歸屬是什么狀況。”一位保險(xiǎn)從業(yè)者在跟記者交流時(shí)表示,以房養(yǎng)老的條款過于復(fù)雜,很多對該項(xiàng)目沒有了解的人基本是看不懂的,就這方面來說,以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的條款需要說的更通俗。而且隨著養(yǎng)老多元化的到來,人們對于以房養(yǎng)老的需求也沒那么大,因?yàn)轲B(yǎng)老的方式會很多。
不過,隨著中國老齡化越來越嚴(yán)重,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來發(fā)展還是十分有潛力的。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),在“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”向全國推廣的背景下,隨著經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型以及市場不斷培育,“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場的潛在需求將會顯現(xiàn),供給主體也將不斷擴(kuò)容。
具體來看,三個因素會支撐“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場的興起。一是人口結(jié)構(gòu)變遷,家庭代際關(guān)系變化,空巢與失獨(dú)老人增加;二是養(yǎng)老保障水平有限,多樣化養(yǎng)老方式亟待拓展;三是自有房比重較大,住房資產(chǎn)價(jià)值上升。
為了激發(fā)這一市場需求,業(yè)內(nèi)人士建議,給予“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)一定的政策支持。同時(shí),建議完善法律法規(guī),為創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供良好的法律環(huán)境。此外,在向全國推廣的過程中,業(yè)內(nèi)人士還表示,可以考慮逐步擴(kuò)大抵押房產(chǎn)的范圍,將其他類型的不動產(chǎn),如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)、農(nóng)村家庭承包的土地使用權(quán)等列入抵押范圍,以便解決更多老年人的收入問題。
如需轉(zhuǎn)載請與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)社聯(lián)系。
未經(jīng)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)社授權(quán),嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載或鏡像,違者必究。
讀者熱線:4008890008
特別提醒:如果我們使用了您的圖片,請作者與本站聯(lián)系索取稿酬。如您不希望作品出現(xiàn)在本站,可聯(lián)系我們要求撤下您的作品。
歡迎關(guān)注每日經(jīng)濟(jì)新聞APP