每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)實習編輯 廖丹    

圖片來源：視覺中國

9月28日，為階段性總結(jié)宣傳我國普惠金融發(fā)展成果，落實《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）中“定期發(fā)布普惠金融白皮書”要求，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀保監(jiān)會”）牽頭編寫了《中國普惠金融發(fā)展情況報告》（以下簡稱“白皮書”），并于近期發(fā)布。

據(jù)悉，白皮書總結(jié)了我國普惠金融發(fā)展的意義、主要措施、主要成效和基本經(jīng)驗，從發(fā)展多層次普惠金融供給、構(gòu)建市場化經(jīng)營模式、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)、發(fā)展數(shù)字普惠金融、推進基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強金融知識普及和開展普惠金融試點等八個方面具體介紹了普惠金融發(fā)展舉措。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，作為首份普惠金融白皮書公開發(fā)布，旨在向社會公眾系統(tǒng)介紹我國政府發(fā)展普惠金融的主要措施，市場主體開展普惠金融服務(wù)的主要經(jīng)驗，全面展示我國普惠金融發(fā)展水平，為下一步更好落實《規(guī)劃》、推進普惠金融發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

在答記者問時，銀保監(jiān)會相關(guān)人士對當下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和取得的成果進行了分享。

取得四方面成果

據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹，在普惠金融發(fā)展的這些年里，在四大方面取得了良好的成績。

一是基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴大。截至2017年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有營業(yè)性網(wǎng)點22.76萬個，較2013年末增長8.5%，銀行業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到95.99%。2013至2017年，全國人均擁有的銀行賬戶數(shù)由4.1個增加到6.6個，全國銀行卡人均持卡量由3.1張增加到4.8張。

二是薄弱領(lǐng)域金融可得性持續(xù)提升。截至2017年末,銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，較2013年末增長73.1%，為1521萬戶小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，較2013年末增長21.7%；銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額30.95萬億元，較2013年末增長48.2%，其中農(nóng)戶貸款余額8.11萬億元，較2013年末增長80%。

三是金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高。通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，提供線上信貸服務(wù)。浙江網(wǎng)商銀行主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運營的模式，實現(xiàn)三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入的“310”貸款模式。銀行業(yè)持續(xù)減費讓利，降低普惠金融融資成本。2017年大中型商業(yè)銀行對普惠金融客戶取消收費項目335個、對387個項目實行收費減免，全年減費讓利總金額約366.74億元。

四是金融扶貧攻堅成效卓著。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元，支持建檔立卡貧困戶607.44萬戶，占全國建檔立卡貧困戶的25.81%；向貧困戶發(fā)放的扶貧開發(fā)項目貸款余額2316.01億元；積極開展貧困人口商業(yè)補充醫(yī)療保險，全國25個省（區(qū)、市）1152個縣（市）承辦了針對貧困人口的商業(yè)補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，覆蓋貧困人口4635萬人。

十大創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)

金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶、貧困人群等普惠金融重點服務(wù)對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規(guī)范化標準化不足、缺乏有效抵質(zhì)押物等問題。圍繞這些問題，在相關(guān)部門的積極支持和推動下，金融機構(gòu)加大創(chuàng)新力度，針對小微企業(yè)、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體等普惠金融重點領(lǐng)域“短、小、頻、急”的金融需求，不斷改進服務(wù)方式，打造專屬產(chǎn)品服務(wù)體系。

一是運用新型信息技術(shù)手段，拓展銀行服務(wù)渠道。網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務(wù)渠道發(fā)展迅猛。截至2017年末，主要銀行業(yè)金融機構(gòu)的網(wǎng)上銀行、手機銀行賬戶數(shù)已達32.8億戶，主要電子交易筆數(shù)替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數(shù)占主要電子交易筆數(shù)的31.8%。

二是通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，提供線上信貸服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，涌現(xiàn)出一批依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。

三是開展續(xù)貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)貸款到期資金周轉(zhuǎn)難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續(xù)貸業(yè)務(wù)，泉州銀行創(chuàng)新續(xù)貸產(chǎn)品“無間貸”，截至2017年末累計為客戶節(jié)約融資成本2.5億元。

四是發(fā)展供應(yīng)鏈金融，與核心企業(yè)合作對供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)進行批量授信、批量開發(fā)。

五是完善貸款審批流程，探索運用零售業(yè)務(wù)管理技術(shù)，優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。

六是豐富抵質(zhì)押品類型，在農(nóng)村地區(qū)開展了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點，開展林權(quán)抵押貸款，開展注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款，緩解“缺擔保”難題。

七是促進扶貧小額信貸健康發(fā)展，明確“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金”的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元。

八是服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)針對科技企業(yè)特點，探索建立有別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的科技金融組織架構(gòu)、管理機制、業(yè)務(wù)流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)已設(shè)立科技支行、科技金融專營機構(gòu)等645家；對科技型中小企業(yè)和科創(chuàng)企業(yè)貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業(yè)金融機構(gòu)外部投貸聯(lián)動項下科創(chuàng)企業(yè)貸款余額225.6億元。

九是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，豐富價格保險、指數(shù)保險、制種保險的種類。

十是創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)產(chǎn)品，降低農(nóng)業(yè)價格風險。已上市23個農(nóng)產(chǎn)品期貨品種和2個農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域。

三方面助力普惠金融發(fā)展

除卻從業(yè)機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，普惠金融快速發(fā)展還離不開監(jiān)管層在政策方面的創(chuàng)新監(jiān)管和扶持。

近年來，國務(wù)院多次研究部署普惠金融領(lǐng)域的政策措施，推動出臺一系列貨幣信貸、差異化監(jiān)管和財稅政策，不斷強化正面引導(dǎo)和負面約束，激勵各類金融機構(gòu)和市場主體加大普惠金融服務(wù)力度。

貨幣政策方面。對普惠金融實施定向降準，繼續(xù)落實并完善對各類普惠金融服務(wù)機構(gòu)的優(yōu)惠存款準備金率政策，發(fā)揮支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)對資金投向、利率的傳導(dǎo)功能，創(chuàng)設(shè)扶貧再貸款，同時發(fā)揮宏觀審慎工具的激勵引導(dǎo)作用。

差異化監(jiān)管政策方面，強化監(jiān)管考核，在前期小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款增速、戶數(shù)等監(jiān)管考核目標的基礎(chǔ)上，原銀監(jiān)會于2018年重點針對單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款提出“兩增兩控”的新目標，針對單戶授信500萬元以下（含）普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款和1000萬元以下（含）普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、扶貧小額信貸和精準產(chǎn)業(yè)扶貧貸款等提出增速等新目標。建立差別化的監(jiān)管指標體系，小微企業(yè)貸款適用優(yōu)惠風險權(quán)重，將銀行業(yè)金融機構(gòu)開展小微企業(yè)、三農(nóng)、扶貧等普惠金融服務(wù)情況納入監(jiān)管評價體系，適當提高小微企業(yè)、三農(nóng)等貸款不良容忍度。支持銀行發(fā)行小微、三農(nóng)專項金融債，拓寬普惠金融信貸資金來源。穩(wěn)步推進小微企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加速資金流轉(zhuǎn)。拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，鼓勵試點金融機構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)不良貸款資產(chǎn)支持證券，鼓勵通過銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心合規(guī)開展小微企業(yè)不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓試點。

財稅政策方面，對銀行符合條件的小微企業(yè)貸款利息免征增值稅、對貸款合同免征印花稅，準予貸款損失準備金稅前扣除，延續(xù)中小企業(yè)融資（信用）擔保機構(gòu)有關(guān)準備金稅前扣除政策，擴大自主核銷權(quán)。整合設(shè)立普惠金融發(fā)展專項資金，包括縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼等4個資金使用方向。

統(tǒng)籌實現(xiàn)“普”、“慧”雙重目標

在發(fā)展我國普惠金融的同時，監(jiān)管也總結(jié)出了八大基本經(jīng)驗。分別為：發(fā)揮中國特色社會主義制度優(yōu)勢是普惠金融發(fā)展的根基；堅持目標導(dǎo)向和問題導(dǎo)向是普惠金融發(fā)展的基本思路；發(fā)揮市場主導(dǎo)作用是普惠金融發(fā)展的根本動力；數(shù)字普惠金融引領(lǐng)是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路；全面推進、突出重點是普惠金融發(fā)展的基本方法；遏制亂象和防范風險是普惠金融發(fā)展的基本底線；堅持改革創(chuàng)新和用好試點示范是普惠金融發(fā)展的有效手段；強化政策協(xié)同是普惠金融發(fā)展的有力保障。。

白皮書表示，應(yīng)對現(xiàn)存問題與挑戰(zhàn)，要深入貫徹黨的十九大精神，立足新時代發(fā)展普惠金融的新要求，突出抓好普惠金融供給體系、產(chǎn)品服務(wù)體系、政策環(huán)境支撐體系、風險防范和監(jiān)管體系、消費者教育保護體系等五大體系建設(shè)，不斷拓展普惠金融服務(wù)的廣度與深度，統(tǒng)籌實現(xiàn)“普”和“惠”的雙重目標。