每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉    每經(jīng)編輯 姚祥云     

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

近日，由中國(guó)人民大學(xué)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中貸協(xié)）聯(lián)合主辦，中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院（簡(jiǎn)稱CAFI）承辦的“2018中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”在北京召開(kāi)，為期三天。論壇以“攻堅(jiān)最后一公里”為主題，圍繞“數(shù)字微貸:創(chuàng)新與規(guī)范”、“鄉(xiāng)村金融與鄉(xiāng)村振興”、“扶貧的金融方案”、“金融消費(fèi)者的保護(hù)與教育”等話題展開(kāi)討論。

論壇期間，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪了中貸協(xié)專職副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)白雪梅。對(duì)于近年來(lái)小貸公司數(shù)量持續(xù)下降的問(wèn)題，白雪梅向記者表示：“這是一個(gè)優(yōu)勝劣汰的過(guò)程，與原來(lái)的基數(shù)太高以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期都有關(guān)系。”

任何行業(yè)的企業(yè)數(shù)量減少都屬正常

自原銀監(jiān)會(huì)、人民銀行在2008年發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱23號(hào)文）以來(lái)，開(kāi)啟了小貸公司在我國(guó)的實(shí)踐。白雪梅指出，歷時(shí)十年，全國(guó)各地小貸公司注冊(cè)家數(shù)超過(guò)1.2萬(wàn)家，到今年6月末，小貸公司存量大約是8400家，從業(yè)人數(shù)10萬(wàn)余人。

據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2018年6月底，全國(guó)共有小貸公司8394家，貸款余額9763億元。而2017年6月底，全國(guó)小貸公司數(shù)量為8643家，貸款余額9608億元。在過(guò)去的一年時(shí)間內(nèi)，全國(guó)小貸公司數(shù)量減少了249家，同比減少近3%。

值得一提的是，在新三板摘牌的小貸公司數(shù)量也在增加。第一網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)系統(tǒng)顯示，自2014年7月30日全國(guó)首家小貸公司鑫莊農(nóng)貸掛牌新三板以來(lái)，累計(jì)有46家小貸公司“光顧”新三板，如今僅剩36家。期間，有9家公司退出、1家跑路。四年間，新三板小貸公司累計(jì)退出率為21.74%。

白學(xué)梅告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，任何行業(yè)的企業(yè)數(shù)量減少都是正常的，因?yàn)檫@是一個(gè)優(yōu)勝劣汰的過(guò)程。對(duì)于小貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，還有一個(gè)因素是前面的基數(shù)沖得太高了。“蘿卜快了不洗泥”，她表示，前面注冊(cè)成立了1.2萬(wàn)家小貸公司，到現(xiàn)在剩下8000多家，已經(jīng)減少了大約三分之一了。她認(rèn)為，一年時(shí)間減少兩百多家的幅度是正常的，且和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期也是一致的。

第一網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)系統(tǒng)顯示，今年上半年新三板36家小貸公司共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入59076.73萬(wàn)元，同比下降12.40%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)19896.98萬(wàn)元，同比下降48.54%；不良貸款率12.34%，同比上升5.09%；平均每家公司員工僅20人。

白雪梅向記者表示：“這與小貸公司借款客戶的質(zhì)量有關(guān)，而借款客戶又與他們所在的行業(yè)和經(jīng)濟(jì)大環(huán)境有關(guān)。前幾年，經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的時(shí)期也是小貸公司的數(shù)量快速增加的時(shí)期，而經(jīng)濟(jì)的回調(diào)也會(huì)影響到放貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)。如果借款客戶都能給小貸公司好好地還本付息，小貸公司就可以不斷地把回收的資金再放出去，形成一個(gè)良性循環(huán)。反之，借款客戶狀況不好，無(wú)法還錢(qián)，小貸公司就無(wú)法生存下去了。”

在政策和實(shí)踐之間尋找平衡點(diǎn)

小貸公司自身有著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意義。白雪梅表示，設(shè)立小貸公司的政策初衷是發(fā)揮地域經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)下沉服務(wù)不到位和不足，服務(wù)于普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。小貸公司體量小，貸款對(duì)象主要是資金需求量不大的“三農(nóng)”和小微客戶。

她認(rèn)為，相當(dāng)比例的小貸公司總經(jīng)理曾經(jīng)是銀行的從業(yè)人員，既了解銀行的優(yōu)劣勢(shì)，又能利用小貸公司經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)與銀行客戶或產(chǎn)品的錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用。另一方面，現(xiàn)在技術(shù)通過(guò)小貸公司，驗(yàn)證了其在放貸領(lǐng)域的可行性和先進(jìn)性，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立了樣本。銀行的優(yōu)勢(shì)是資金，網(wǎng)絡(luò)小貸的優(yōu)勢(shì)是獲客和風(fēng)控能力，助貸模式是互聯(lián)網(wǎng)小貸公司和金融科技公司的一個(gè)發(fā)展方向。

值得一提的是，從十年前的23號(hào)文之后，國(guó)家再未出臺(tái)過(guò)全國(guó)層面的小貸公司的監(jiān)管條例和業(yè)務(wù)管理規(guī)定。白雪梅表示，行業(yè)的實(shí)踐也是亟待政策的引領(lǐng)和規(guī)范，對(duì)于制定行業(yè)規(guī)則業(yè)內(nèi)呼聲很高。為此，中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)和人大中國(guó)普惠金融研究院共同發(fā)起實(shí)施了關(guān)于小貸公司的課題，課題研究的落腳點(diǎn)在于提出政策建議。

白雪梅介紹稱：“以23號(hào)文作為起點(diǎn)‘0’，小貸公司的實(shí)踐現(xiàn)狀看作是‘1’，我們的政策建議就是在‘0’和‘1’之間尋找合適的點(diǎn)，既需要有初心又要尊重發(fā)展的現(xiàn)狀。”課題組從機(jī)構(gòu)定位、投資人限制、經(jīng)營(yíng)能力、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)地位、客戶對(duì)象、投資渠道、融資杠桿、利率上限、法律適用性等方面提出了思考。

關(guān)于法律適用性問(wèn)題，白雪梅向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，小貸公司放貸是商事行為，民間借貸司法解釋要規(guī)范的是民事行為。商事行為和民事行為有著根本區(qū)別，前者是連續(xù)的、重復(fù)的且以此為業(yè)的行為；后者是偶發(fā)的行為。小貸公司一旦適用了民間借貸司法解釋，社會(huì)就廣泛地認(rèn)為，小貸公司是民間借貸和非法的高利貸，所以要把小貸公司刨出來(lái)，用專門(mén)適用的行政法規(guī)規(guī)范。