每經(jīng)記者 胡楊    每經(jīng)編輯 姚祥云    

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隨著“三定”工作的持續(xù)推進(jìn)，“銀保合并”進(jìn)入關(guān)鍵期。而對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管來(lái)說(shuō)，這個(gè)10月也具有重要意義。2018年10月18日，編號(hào)為“銀保監(jiān)保罰決字〔2018〕1號(hào)”的行政處罰決定書(shū)公布，意味著銀保監(jiān)會(huì)已開(kāi)出第一張保險(xiǎn)罰單。

相比之下，各地監(jiān)管系統(tǒng)的步伐則始終穩(wěn)健。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年10月份，包括寧波、安徽、云南、廣西等在內(nèi)的十余個(gè)地方保監(jiān)局共披露了145份行政處罰決定書(shū)，涉及罰金超過(guò)2000萬(wàn)元。

值得注意的是，在上述罰單中，有7張與銀保渠道相關(guān)，涉及罰金142.06萬(wàn)元。具體來(lái)說(shuō)，在銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)的過(guò)程中，“欺騙投保人”是最常見(jiàn)的違規(guī)行為。除此之外，“未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)”、“客戶(hù)信息不真實(shí)”、“報(bào)送錯(cuò)誤的監(jiān)管報(bào)表”等問(wèn)題也同樣存在。

10月保險(xiǎn)罰單數(shù)量環(huán)比增加

今年10月，全國(guó)監(jiān)管系統(tǒng)合計(jì)公布了145組行政處罰結(jié)果。與9月份相比，罰單數(shù)量整體有所增加。其中，寧波、安徽、云南、北京、廣西等地區(qū)的保監(jiān)局均披露了10張以上的罰單。

具體來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司領(lǐng)到的罰單最多，數(shù)量達(dá)到69份；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)次之，罰單總數(shù)為45張。值得注意的是，與上月相比，監(jiān)管系統(tǒng)針對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)出的罰單數(shù)量明顯增加。

從罰款金額角度來(lái)看，今年10月，各地保監(jiān)局共對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司罰款1181.8萬(wàn)元（機(jī)構(gòu)罰款818萬(wàn)元、個(gè)人罰款363.8萬(wàn)元），占罰款總金額的比重超過(guò)5成，人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)的罰金總額位居前列；對(duì)人身險(xiǎn)公司罰款400萬(wàn)元（機(jī)構(gòu)罰款294.5萬(wàn)元、個(gè)人罰款105.5萬(wàn)元），占比接近20%，人保壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽、泰康人壽、富德生命人壽被處罰金相對(duì)較多。與此同時(shí)，被點(diǎn)名的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合計(jì)被處罰金287.3萬(wàn)元（機(jī)構(gòu)罰款179.7萬(wàn)元、個(gè)人罰款107.6萬(wàn)元）。其中，安誠(chéng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司寧波分公司、盛唐融信保險(xiǎn)代理（北京）有限公司、廣西永安保險(xiǎn)代理有限責(zé)任公司南寧分公司、北京啟盛保險(xiǎn)代理有限公司、中聯(lián)金安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司青海分公司等機(jī)構(gòu)的被罰金額超過(guò)10萬(wàn)元?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，大型保險(xiǎn)公司被處罰的頻率要遠(yuǎn)高于中小險(xiǎn)企。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士指出，大型保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)更多，業(yè)務(wù)體量更大，遭點(diǎn)名的幾率因而相對(duì)要高。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年10月，由各地保監(jiān)局披露的，涉及上市險(xiǎn)企的行政處罰信息接近50組。以中國(guó)人壽杭州市余杭支公司為例，該公司因“編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”被當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)罰款50萬(wàn)元，是10月份機(jī)構(gòu)單一事件罰金較高的案例。

欺騙投保人為銀保渠道違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”

除產(chǎn)壽險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之外，一直以來(lái)，銀保渠道也是各地保監(jiān)局重點(diǎn)關(guān)注的一個(gè)領(lǐng)域。

根據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年10月，上海、安徽這兩地的監(jiān)管部門(mén)均對(duì)銀行開(kāi)出過(guò)罰單。其中，上海保監(jiān)局更是在月內(nèi)公布了6組行政處罰結(jié)果，直指4家商業(yè)銀行在從事保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)存在違規(guī)行為。

具體來(lái)說(shuō)，“欺騙投保人”仍是銀保渠道違規(guī)的一大“重災(zāi)區(qū)”。其中，光大銀行工作人員在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中存在表述與保險(xiǎn)條款不符的情況；興業(yè)銀行信用卡中心電銷(xiāo)坐席在電話(huà)銷(xiāo)售時(shí)也出現(xiàn)未介紹或未完整介紹保險(xiǎn)合同中涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者核心權(quán)益內(nèi)容的問(wèn)題。

此外，也有浦發(fā)銀行合肥分行存在客戶(hù)信息不真實(shí)、報(bào)送錯(cuò)誤監(jiān)管報(bào)表等問(wèn)題。

從行政處罰結(jié)果來(lái)看，地方保監(jiān)局對(duì)上述違規(guī)事項(xiàng)普遍處以警告及10~25萬(wàn)元的罰款。不過(guò)，更值得關(guān)注的是，與9月份相比，10月公開(kāi)的銀保渠道罰單數(shù)量明顯增加，“銀保合并”帶來(lái)的協(xié)同監(jiān)管效應(yīng)似乎漸趨顯著。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任寧威對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在銀、保監(jiān)會(huì)合并之前，“一行三會(huì)”也會(huì)定期召開(kāi)協(xié)同會(huì)議進(jìn)行溝通。對(duì)于銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及證券業(yè)在綜合經(jīng)營(yíng)中暴露的問(wèn)題，監(jiān)管層其實(shí)早有意識(shí)。他指出：“這三個(gè)行業(yè)之間不僅限于渠道上的簡(jiǎn)單合作，還涉及資金、股東等高層次合作。尤其是全牌照的金控集團(tuán)，其內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易可能潛藏一定風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層就會(huì)在信息披露方面多作考慮，希望進(jìn)行更加完善、合理的規(guī)范。”

實(shí)際上，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，銀保渠道確實(shí)面臨一定考驗(yàn)。東北證券分析師周磊指出，由于缺乏持續(xù)的現(xiàn)金流入，銀保渠道銷(xiāo)售的躉交產(chǎn)品內(nèi)含價(jià)值偏低，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。加之理財(cái)型業(yè)務(wù)更為激進(jìn)，手續(xù)費(fèi)高企，對(duì)業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有貢獻(xiàn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

而對(duì)于一些轉(zhuǎn)型緩慢的險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，通過(guò)銀保渠道銷(xiāo)售躉交產(chǎn)品，仍是其短時(shí)間內(nèi)收獲豐厚利潤(rùn)的重要手段?；?ldquo;推介簡(jiǎn)單”這一天然屬性，在銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)的過(guò)程中，“夸大宣傳”、“避重就輕”等違規(guī)行為也相對(duì)更加常見(jiàn)。