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那些搶著幫你還信用卡的公司,都是怎么賺錢的?

每日經(jīng)濟新聞 2018-11-16 00:29:40

近期,隨著多家信用卡代償平臺的上市,信用卡代償業(yè)務(wù)的盈利情況、逾期壞賬水平等呈現(xiàn)在公眾面前。信用卡代償?shù)馁M率和銀行信用卡分期相比究竟誰高?信用卡發(fā)卡量迅猛增長下,信用卡代償?shù)氖袌隹臻g是不是也前景廣闊?信用卡代償業(yè)務(wù)又潛藏著哪些風險?

每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)實習記者 張卓青    每經(jīng)實習編輯 廖 丹    

▲東方IC圖

“你的信用卡,XX幫你還,超低利息,可分期,低利率,高效審核,快速放款,告別信用污點”,看到這樣的宣傳,正愁還不上信用卡的你會不會動心?

這樣的宣傳來自一家信用卡代償平臺。近期,隨著多家信用卡代償平臺的上市,信用卡代償業(yè)務(wù)的盈利情況、逾期壞賬水平等呈現(xiàn)在公眾面前。信用卡代償?shù)馁M率和銀行信用卡分期相比究竟誰高?信用卡發(fā)卡量迅猛增長下,信用卡代償?shù)氖袌隹臻g是不是也前景廣闊?信用卡代償業(yè)務(wù)又潛藏著哪些風險?

《每日經(jīng)濟新聞》記者注冊申請了眾多信用卡代償平臺之后,發(fā)現(xiàn)信用卡代償平臺的利率并不低,在利息之外,平臺還會向用戶收取手續(xù)費、砍頭息,以至于用戶承擔的費用遠高于銀行信用卡分期。信用卡市場研究人士表示:“有些表面上看起來比銀行低,但實際是不是比銀行低,要看具體情況,每個人的資質(zhì)不同,有可能最后你能夠拿到的并不是這么低的利率。”

●有平臺變相收取“砍頭息”

經(jīng)過人臉識別、身份認證、信用卡綁定、手機實名等一系列申請操作之后,記者獲得了維信卡卡貸30000額度,APP顯示的額度有效期為58天。

在卡卡貸APP上點擊代償信用卡之后,出現(xiàn)的首先是激活會員,需要繳納1199元、有效期為6個月的會員服務(wù)費??ㄙJ工作人員表示,繳納會員費是享受信用卡代償服務(wù)的前提,這部分費用是賬號管理費和提現(xiàn)手續(xù)費,和利息無關(guān),而每個用戶的會員費數(shù)額有所不同,6個月有效期之后若要繼續(xù)享受服務(wù)需要再次繳納會員費。

根據(jù)《維信卡卡貸會員服務(wù)協(xié)議》,其會員服務(wù)具體是指,個人信用卡賬單匯總管理、信用卡優(yōu)惠活動介紹、經(jīng)用戶授權(quán)提供用戶畫像、為用戶評估借款需求的合理性與可行性、推薦符合用戶條件的貸款人及擔保人、其他維信卡卡貸現(xiàn)有及不定時增加的服務(wù)。

那么,繳納了1199元的會員費之后,能享受的借款利率是多少?根據(jù)APP上顯示的還款詳情,若借款30000元,可分3、6、12個月還款,每月需還款金額分別為10750元、5600元、3100元。如果借款金額小于等于4500元只能選擇3期。上述卡卡貸工作人員向《每日經(jīng)濟新聞》記者強調(diào),建議一次性將額度提現(xiàn)出來,如果想多次提現(xiàn),有可能需要將前一次提現(xiàn)的金額還上之后才能再次提現(xiàn)。借款將直接打到信用卡中。

值得注意的是,在會員服務(wù)費支付環(huán)節(jié),可以選擇立即支付或者稍后支付,工作人員表示,立即支付是先將1199元的會員費付給平臺,然后借款到賬,稍后支付是借款到賬后,系統(tǒng)再自動扣除會員費。如果選擇稍后支付,借款到賬后平臺便會發(fā)起扣款,那么借款30000元實際能夠使用的金額為28801元。

由于平臺采取的還款方式與當下房貸的還款方式相似,為等額本息法還款,即用戶每月歸還同等數(shù)額的款項,到最后一期款項歸還后,用戶在貸款期間的本金和利息就全部結(jié)清。通過等額本金還款法計算公式可知,在不考慮額外支付的會員費的情況下,在該平臺借款30000元若分3個月、6個月、12個月還款,其對應(yīng)的年利率分別為44.47%、40.1%和41.71%。

若將額外支付的1199元會員費考慮在內(nèi),其年利率將更高。以借款30000元計算,扣除1199元的“砍頭息”之后,用戶實際可使用的金額為28801元,借款3個月、6個月、12個月對應(yīng)的年化利率分別為70.51%、55.07%、50.1%。

除了維信卡卡貸,《每日經(jīng)濟新聞》記者還嘗試申請了薩摩耶金服省唄、小贏卡貸、玖富萬卡、拉卡拉替你還的等主流信用卡代償平臺的額度。

小贏卡貸APP顯示,其代償信用卡服務(wù)可分期3、6、9、12個月,若借款30000元,預計每月最低還款分別為10162.32元、5162.38元、3495.37元和2662.4元??头硎?,代償信用卡的實際費用會在借款申請通過后詳細顯示。以等額本息法計算可知,上述期間所對應(yīng)的年化利率分別為9.71%、11.05%、11.52%、11.78%。

在玖富萬卡平臺上,《每日經(jīng)濟新聞》記者獲得了45300元的總額度,其中信用卡代償?shù)目捎妙~度為14496元,但當記者申請代償時,APP卻顯示“暫未找到合適的資金,已為您推薦額度分期”。而額度分期的日綜合費率為0.033%~0.098%。

拉卡拉替你還可分期的時間要遠短于記者嘗試的其他平臺。記者在替你還平臺的可用借款額度為5000元,申請周期為1、2、3、4周,借款1000元到期需一次性還款的金額分別為1005.9元、1012.8元、1019.7元和1026.6元。

記者獲得了薩摩耶金服省唄12000元的額度,還款詳情顯示,借款12000元,在享受優(yōu)質(zhì)客戶利率折扣后,分3個月、6個月、12個月還款,其實際月還款額分別為4103.86元、2091.46元、1086元,經(jīng)等額本息法計算后,其年化利率均為15.51%。

●代償平臺費用遠超銀行信用卡分期

較銀行信用卡分期的費率更低,是信用卡代償平臺能夠吸引用戶的一個邏輯基礎(chǔ),也有一些以折扣利率等優(yōu)惠來吸引用戶。那么信用卡代償平臺的費率真的比銀行低嗎?

以某股份行信用卡為例,該行信用卡分期每期還款額為分攤到各期的本金加上各期應(yīng)支付的手續(xù)費。記者個人分期賬單費率顯示,分2期的費率是1%,3期是0.9%,6期是0.75%,10期是0.7%,12期是0.66%,18期、24期、36期的費率均為0.68%。

若分期借款總金額為30000元,若分3期償還,每期手續(xù)費270元,每期本金10000元,每期還款總額為10270元;分6期償還,每期手續(xù)費225元,每期本金5000元,每期還款總額5225元;分12期償還,每期手續(xù)費198元,每期本金2500元,每期應(yīng)還2698元。

若按統(tǒng)一口徑,以等額本息法計算,在該銀行以信用卡分期借款30000元,分3個月、6個月、12個月償還,其對應(yīng)年化利率分別為16.13%、15.27%、14.32%。

除了分期償還,銀行信用卡還能夠選擇最低還款,即使用信用卡循環(huán)信用。以上述股份行信用卡為例,選擇最低還款將按日計息,日利息萬分之五,同時使用循環(huán)信用將不享受免息期優(yōu)惠。也就是說,若使用信用卡循環(huán)信用,用戶要承擔的年化利率為18.25%。

實際上,自2017年1月1日起實施的《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》規(guī)定,信用卡透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五,透支利率下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%(即日利率為萬分之三點五)。也就是說銀行信用卡透支利率的范圍在12.775%到18.25%之間。

“很多信用卡持有人實際上并不知道銀行能夠提供什么樣的產(chǎn)品和服務(wù),而代償平臺宣傳力度很大,場景很多,讓用戶覺得很便宜,但實際上所有費用算起來比銀行貴。”信用卡市場資深研究人士董錚向《每日經(jīng)濟新聞》記者說道:“有些表面上看起來比銀行低,但實際是不是比銀行低,要看具體情況,每個人的資質(zhì)不同,有可能最后你能夠拿到的并不是這么低的利率。”

董錚告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者,國外信用卡余額代償是銀行間的業(yè)務(wù),不是第三方平臺,是指在獲較低利率情況下以A銀行信用卡償還B銀行信用卡賬款,這種代償通常設(shè)定在一定期限內(nèi)實行低利率甚至零利率。這項業(yè)務(wù)在競爭激烈的國外信用卡市場中是很普通的業(yè)務(wù),目的是爭取客戶使用本行信用卡。“這項業(yè)務(wù)的前提必須是利率市場化,有利率差。國內(nèi)銀行間的代償沒法做,因為利率差不夠。”董錚表示。

艾瑞咨詢《中國信用卡代償行業(yè)研究報告(2017)》指出,在我國,信用卡代償平臺的主要參與者是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。信用卡代償機構(gòu)通過為用戶一次性還清信用卡貸款,將債權(quán)購買到己方,用戶按照新的利率將本息分期償還給代償平臺。根據(jù)用戶信用水平的不同,代償平臺按照風險水平進行差異化定價,使優(yōu)質(zhì)用戶享受到比銀行信用卡分期更低的利率;使信用水平較低,信用卡分期權(quán)限較低的用戶獲得更多的流動性。

●低利率的信用卡代償僅是導流工具?

通過上文的對比,我們可以發(fā)現(xiàn)信用卡代償平臺的利率差異較大,既有綜合年化利率最高達70%的維信卡卡貸,也有綜合利率15%左右的薩摩耶金服省唄。

《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理薩摩耶金服的招股書發(fā)現(xiàn),其定價較低的信用卡代償業(yè)務(wù)規(guī)模占比在過去幾年急劇下降。

信用卡余額代償服務(wù)是薩摩耶的主營業(yè)務(wù),上線于2015年。就信貸撮合總量而言,其占比從2016年的99.35%下滑到2017年的74.7%,再進一步下降至2018年Q2的42.1%。

而同一時期,2016年第四季度上線的現(xiàn)金預付業(yè)務(wù)(小額現(xiàn)金貸)上升至22.6%,2017年第四季度開始運營的信用貸款業(yè)務(wù)(大額現(xiàn)金貸)則增長至35.3%。

而從2015年成立到2017年,薩摩耶一直處于虧損狀態(tài)。2016年和2017年的凈虧損分別錄得人民幣9400萬元和6700萬元,截至2018年的前6個月才實現(xiàn)扭虧為盈,凈利潤為2560萬元。

截至2017年末,現(xiàn)金預付和信用貸款的加權(quán)平均年利率分別達20.7%和27.8%,高于信用卡代償余額代償?shù)募訖?quán)平均年利率水平(15.1%),而且信用貸款的平均貸款規(guī)模和平均貸款期限均遠高于前兩項。

薩摩耶表示,將會繼續(xù)提升小額現(xiàn)金貸和信用貸款在總信貸規(guī)模中的占比:“預計我們的撮合貸款總量中,很大一部分將繼續(xù)來自信用卡余額代償服務(wù),與此同時,我們的目標是繼續(xù)優(yōu)化信貸服務(wù)組合,增加有資格獲得現(xiàn)金預付和信貸貸款的客戶比例,以提高我們的盈利能力。”

與此同時,《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn),薩摩耶金服通過將用戶轉(zhuǎn)介到如保險公司、信用卡發(fā)卡行等第三方平臺獲得的信貸介紹服務(wù)費在2017年有較大增長。這部分收入在2016至2017的一年之中增長了689.7%,而從2017第二季度末到2018第二季度末增長了109%。2016、2017和2018年Q2,信貸介紹服務(wù)費在薩摩耶金服凈營業(yè)收入總額中所占比例分別為20.9%、36.4%和28.6%,是其第二大收入來源,第一大是信貸撮合服務(wù)費用。

薩摩耶金服在招股書中提到,憑借吸引力很強的年化利率,信用卡余額代償服務(wù)已經(jīng)成為其獲客的強有力手段,對于那些不符合信用評估標準的用戶,薩摩耶為其提供第三方信用相關(guān)推薦服務(wù),這使薩摩耶可以將用戶流量變現(xiàn),并抵消獲客成本。

實際上,用較低的利率吸引用戶,已是國外信用卡代償公司的慣用做法。

美國信用卡公司第一資本金融公司(Capital One)是信用卡代償?shù)谋亲?,原是美國弗吉尼亞州Signet銀行的信用卡部門,1995年分拆并上市,用20年的時間,發(fā)展成為全美第三大的信用卡中心。

根據(jù)Capital One 2018年第二季度合并財報:截至2018年上半年,Capital One凈收入同比增長76%,凈利息收入占凈營收總額的80%。

在Capital One崛起的80年代末期,美國消費金融系統(tǒng)已經(jīng)趨于成熟,銀行普遍采用“20+19”的模式,即20美元年費+19.8%的年化利率的模式,在僵化統(tǒng)一的定價下,差異化的用戶服務(wù)成本和個體之間的利潤差異沒有被仔細區(qū)分。

對于信用卡發(fā)卡方而言,用戶可以被分成三類:一類是信用良好,按時還款,幾乎不產(chǎn)生利息的高收入群體客戶;第二類是高壞賬率的過度借貸用戶;第三類是保持較高欠款余額,能持續(xù)貢獻分期利息的低風險循環(huán)借貸用戶。而最后一類才是可以為信用卡公司帶來最大利潤收入的用戶。

Capital One設(shè)計了幾十種不同利率產(chǎn)品測試推送給用戶,從而尋找出低風險循環(huán)借貸用戶,再通過嘗試利率(teaser rate)——即用非常低的暫時性的介紹利率(9.8%),從競爭對手處吸引來客戶。

當客戶來電激活卡片時,客服人員就會介紹余額代償產(chǎn)品,吸引這批用戶將其他銀行的信用卡待還款余額轉(zhuǎn)至Capital One賬戶余額下。同時交叉營銷高價值的非信用卡產(chǎn)品包括汽車保險、抵押服務(wù)、遠程服務(wù)等。

在累積用戶之后,Capital One采用差異化定價策略,體現(xiàn)了較高的風險定價能力。針對信用優(yōu)質(zhì)、信用一般、信用較差的三檔用戶設(shè)計多款不同特點的產(chǎn)品,面向信用優(yōu)質(zhì)客戶的產(chǎn)品,利率區(qū)間整體較低,會有不同程度的免年費、消費返利、消費送積分等權(quán)益;面向信用較差客戶的產(chǎn)品,利率區(qū)間整體較高,額度上限也低,有時還需要繳納一定押金,但是可以通過消費和還款來逐步提升額度。

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