每經(jīng)記者 王小璟 趙云    每經(jīng)編輯 孫志成    

一家農(nóng)商行的催收“風(fēng)暴”，揭示出中國金融領(lǐng)域的何種現(xiàn)狀？

今年以來，部分農(nóng)商行的不良貸款和不良貸款率都有所上升，農(nóng)商行面臨的不良貸款清收壓力加大。而近日，郴州農(nóng)商銀行因?yàn)?ldquo;董事長自帶被褥碗筷，入住債務(wù)人客廳，最終成功催收欠款”的“神奇”操作，在網(wǎng)上火了。

“應(yīng)該轉(zhuǎn)發(fā)給其他行長看看。”有網(wǎng)友打趣道。

這真不是段子。郴州農(nóng)商行一位工作人員向每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者表示，事情屬實(shí)。

今夜不收兵！自己帶被子！哪里有賴就睡哪里！

雖然最近才火，但事情發(fā)生在一個多月前。

10月17日，郴州農(nóng)商行“五大戰(zhàn)區(qū)”清收不良貸款專項(xiàng)活動提前進(jìn)入“白熱化”階段。據(jù)該行官方微信號文章，一通求助電話，打響了“帶被子”清收第一戰(zhàn)。

圖片來源：微信公眾號“郴州農(nóng)商銀行”

當(dāng)天晚上9點(diǎn)，在辦公室安排工作的清收總指揮、該行董事長周松柏，接到“中部戰(zhàn)區(qū)副司令員”的匯報(bào)電話，彼時，“中部戰(zhàn)區(qū)"清收分隊(duì)與胡某“老賴”已談判3個多小時，其仍油鹽不進(jìn)，絲毫不松口。

周松柏在電話中表示，“請大家立刻準(zhǔn)備好碗筷、鞋套，一切生活用品！帶好被子！我馬上去欠款戶家里，不解決好這筆賴賬，就睡在那里！”

同時，周松柏果斷下達(dá)命令：“今夜不收兵！自己帶被子！睡也要睡在戰(zhàn)場！哪里有賴就睡哪里！”

胡姓“老賴”，2016年在郴州農(nóng)商行貸款本金60萬，投資服裝生意失敗，已經(jīng)有1年半未如約償還利息，至今欠息11萬元。

文章顯示，催收當(dāng)天，“中部戰(zhàn)區(qū)”隊(duì)員好話說盡，道理講遍，口水講干，胡某都是不見黃河不死心，以家里現(xiàn)在困難沒錢為由，推脫逃避，反正賴賬成本低，銀行清收不到肯定就會走，以為還可以能拖就拖，就不想還錢！“中部戰(zhàn)區(qū)”隊(duì)員焦灼憤怒：困難可以一起想辦法，但逃廢債務(wù)，欠款逾期還耍賴，不講情面不講道理，是可忍孰不可忍！

董事長周松柏一到現(xiàn)場，提起被子往地上一放，就開始了談判。

圖片來源：微信公眾號“郴州農(nóng)商銀行”

胡某提困難，周松柏就說可行辦法，并提出只要有還款意愿，可以給予寬限；胡某講“清收來的人太多影響太大”，周松柏就吩咐隊(duì)員把客廳地板拖干凈，在客廳的部分隊(duì)員換上鞋套，其他隊(duì)員在門外先等；胡某提“現(xiàn)在有2個子女”，周松柏就全面告知欠款不還將對子女未來讀書、就業(yè)造成巨大傷害……不管胡某怎么說，周松柏冷靜鎮(zhèn)定，準(zhǔn)備和他徹夜長談，不回去了。

2個半小時后，借款人心理防線崩潰，簽訂還款計(jì)劃，同意在次月末變賣房產(chǎn)償還本金。

最終，“帶被子”清收隊(duì)伍成果斐然。當(dāng)天夜里，東、西、南、北四個戰(zhàn)區(qū)也紛紛啟動不破“欠賬”誓不回的持久戰(zhàn)，全員加入“帶被子”清收隊(duì)伍！大家齊心協(xié)力、堅(jiān)持不懈，終于換來了凌晨順利攻克老賴們的勝利消息。

記者注意到，該次清收活動開始于10月14日，當(dāng)天郴州農(nóng)商行啟動為期2天的不良貸款“清收風(fēng)暴”訓(xùn)練營，總行領(lǐng)導(dǎo)班子成員，相關(guān)業(yè)務(wù)部門人員，一級支行正副行長，各直屬支行、二級支行行長，信貸客戶經(jīng)理等140余人參加培訓(xùn)學(xué)習(xí)。

外拓清收持續(xù)了5天。縱觀郴州農(nóng)商行發(fā)布的共計(jì)14期“戰(zhàn)報(bào)”，除了“自帶被子”這一招，清收人員還有不少“法寶”。比如：

苦口婆心，感化“老賴”

……眼看4個小時過去了，何某父親表明何某愛賭博、欠一屁股債，雙方關(guān)系惡化，怎么說都不會還。清收隊(duì)員們又出戰(zhàn)術(shù)，大家兵分3路——

女同志進(jìn)廚房苦勸何某母親，講明現(xiàn)在法院已經(jīng)開過庭了，拒不執(zhí)行以后，其從業(yè)、孩子入學(xué)、乘坐火車、高鐵、飛機(jī)等等都會通通受限；

年輕男同志以一名子女心態(tài)苦勸其父親，兒子關(guān)系惡化，還有2個孫子圍繞膝下，不能因?yàn)楹文车氖庞绊?個小孩的一生；

其他長輩隊(duì)員便苦勸何某，為人子女孝義最大，父母操勞一生付出一生，現(xiàn)在還為這筆大債務(wù)擔(dān)驚受累，應(yīng)該要主動認(rèn)錯、改過自新、好好工作。

一番以情動人的苦勸，何某和父母都泣不成聲。

圖片來源：微信公眾號“郴州農(nóng)商銀行”

聯(lián)手法院，懲治“老賴”

……客戶經(jīng)理帶領(lǐng)法院執(zhí)行局工作人員上門，要求李某立即執(zhí)行判決，李某無動于衷，執(zhí)行局的法官和法警當(dāng)機(jī)立斷，當(dāng)場對李某實(shí)行拘留。

看到法院“動真格”，李某終于意識到了事情的嚴(yán)重性，承諾于19日歸還欠款2萬元，并簽訂還款協(xié)議，在10月28日之內(nèi)將其抵押房產(chǎn)進(jìn)行拍賣，歸還剩余欠款。

高喊口號，震懾“老賴”

10月19日清早，東部戰(zhàn)區(qū)26名收貸人員在白露塘支行集結(jié)后列隊(duì)出發(fā)，他們“身披戰(zhàn)甲、揮舞戰(zhàn)旗、全副武裝、統(tǒng)一出征”——身著印有“誠信”字樣的黃馬甲，舉起寫著“欠債還錢、依法收貸”的紅色宣傳牌，拉起“積極還貸光榮，拖欠賴賬可恥”的標(biāo)語橫幅，浩浩蕩蕩組成了一支游行大軍，如一條綿延蜿蜒的長龍，沿著白露塘市場、板橋村開展游行活動。

他們高喊口號，字字鏗鏘、句句毅然，宣傳聲勢極為浩大，充分展示清收到底的決心，引發(fā)路邊商鋪人員、行人紛紛駐足打聽，極大地震懾“老賴”！

總之，在催收過程中，郴州農(nóng)商行的清收人員們始終堅(jiān)持“講政策，普法規(guī)，秉承依法清收原則”、“講規(guī)矩，守紀(jì)律，宣揚(yáng)誠信價(jià)值理念”，以一支“正義之師”、“文明之師”的姿態(tài)，完成了本次“清收風(fēng)暴”行動。

該行還通過公眾號公布每日清收賬款的“故事”和收回不良貸款數(shù)額。

（圖片來源：截自微信公眾號“郴州農(nóng)商銀行”）

在10月20日下午的總結(jié)表彰大會上，銀行領(lǐng)導(dǎo)通報(bào)了此次不良貸款“清收風(fēng)暴”活動戰(zhàn)報(bào)及各戰(zhàn)隊(duì)清收業(yè)績情況。

經(jīng)過5天外拓清收 ，共計(jì)清收不良貸款本息498筆1422.26萬元，其中收回表內(nèi)不良貸款本金975.56萬元，利息98.74萬元；收回表外不良貸款本金316.73萬元，利息31.24萬元，盤活不良690.2萬元，下發(fā)催收通知書183份、還款計(jì)劃書167份、粘貼催收公告192份、走訪客戶314戶。

但戰(zhàn)斗還在繼續(xù)。11月19日，郴州農(nóng)商行再次啟動集中清收活動。目的是為了使前期“清收風(fēng)暴”活動再升溫、再加壓、再鼓勁，不斷推向高潮。

圖片來源：微信公眾號“郴州農(nóng)商銀行”

多地農(nóng)商行掀起“清收風(fēng)暴”

郴州農(nóng)商行“董事長帶被子”的真事兒，只是農(nóng)商行清收不良貸款的一個頗具代表性的縮影。每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者檢索發(fā)現(xiàn)，“清收風(fēng)暴”在各地農(nóng)商銀行宣傳材料中出現(xiàn)的頻率可謂不低。

除了掀起“風(fēng)暴”，多家農(nóng)商行還將清收稱為“攻堅(jiān)戰(zhàn)”，強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)持”、“協(xié)作”、“亮劍”等精神。有家農(nóng)商行就這樣寫道：

不良清收難，難于上青天，但即便如此，也不應(yīng)放棄，而是多想辦法去清收。電影《亮劍》中的李云龍，面對強(qiáng)大的對手，明知不敵，也毅然亮劍。對于清收工作來說，亮劍精神是一種敢于清收、善于清收的能力，是一種主動出擊、鍥而不合的行動力，是一種明知山有虎、偏向虎山行的霸氣。

在經(jīng)濟(jì)下行處置周期較長、貸款清收難度加大的情況下，農(nóng)商行不良風(fēng)險(xiǎn)加速暴露。有媒體不完全統(tǒng)計(jì)顯示，今年以來（截至11月中旬），已經(jīng)有11家農(nóng)商行遭遇信用評級下調(diào)或評級展望調(diào)為負(fù)面。包括：

銅陵農(nóng)商行、貴陽農(nóng)商行、吉林蛟河農(nóng)商行、山東廣饒農(nóng)商行、山東五蓮農(nóng)商行、山東鄒平農(nóng)商行、山東威海農(nóng)商行、貴州烏當(dāng)農(nóng)商行、景德鎮(zhèn)農(nóng)商行、長春發(fā)展農(nóng)商行以及山東壽光農(nóng)商行。

每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者注意到，11月19日，銀保監(jiān)會發(fā)布了2018年三季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，2018年三季度末，農(nóng)商行不良貸款余額5534億元，不良率為4.23%，雖然較二季度的4.29%有所下降，但仍處于高位。

圖片來源：截自銀保監(jiān)會官網(wǎng)

有觀點(diǎn)稱，農(nóng)商行遭遇評級下調(diào)的原因，主要是因?yàn)榈胤浇?jīng)濟(jì)或一些小微企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難導(dǎo)致壞賬、逾期率大幅飆升，從而帶來監(jiān)管指標(biāo)下降。

不過也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在嚴(yán)監(jiān)管下，農(nóng)商行的整體不良率已經(jīng)被充分暴露，未來一段時間不良率不會再呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性上升的狀態(tài)。目前來看，農(nóng)商行整體發(fā)展趨勢是穩(wěn)定的，在不同的區(qū)域，由于地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不同也會存在差異化的暴露情況，但總體來說風(fēng)險(xiǎn)可控。