新的信息技術(shù)發(fā)展，使得金融科技成為風(fēng)口。一方面，科技成為金融企業(yè)支撐新業(yè)務(wù)模式、改善客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營(yíng)效率和降低成本的利器；但另一方面，風(fēng)險(xiǎn)防控、場(chǎng)景落地、人才緊缺、監(jiān)管滯后等仍是待解的問(wèn)題。

剛剛將注冊(cè)資本金增至3億美金的重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱小雨點(diǎn)），已布局消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融以及農(nóng)業(yè)金融等業(yè)務(wù)。開(kāi)業(yè)至今，公司累計(jì)放款約40億元人民幣，服務(wù)超60萬(wàn)人次。激烈競(jìng)爭(zhēng)中，小雨點(diǎn)已完成由闖入者到行業(yè)新星的蛻變。

在提供個(gè)人的貸款服務(wù)之外，to B業(yè)務(wù)同樣被各大金融科技公司所重視。其中，在區(qū)塊鏈技術(shù)的推動(dòng)下，供應(yīng)鏈金融成為金融科技公司發(fā)力的重要板塊。

小雨點(diǎn)董事兼總經(jīng)理林堅(jiān)諾博士在近日接受媒體采訪時(shí)表示，通過(guò)區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)上鏈，可以滿足供應(yīng)鏈上核心企業(yè)上下游近10級(jí)企業(yè)的金融服務(wù)；而更復(fù)雜的供應(yīng)鏈金融，則是包含一堆核心企業(yè)、資金方、保理方甚至通道企業(yè)的公共平臺(tái)，這也是小雨點(diǎn)未來(lái)在供應(yīng)鏈金融上的發(fā)展方向。

圖說(shuō)：小雨點(diǎn)董事兼總經(jīng)理林堅(jiān)諾博士

“金融+科技”自然不缺故事的書(shū)寫(xiě)，但要將故事成功講述到最后，則需比拼技術(shù)的“內(nèi)力”。背靠國(guó)際化的管理和技術(shù)團(tuán)隊(duì)，以及香港李兆基家族的資金實(shí)力，小雨點(diǎn)一直走在業(yè)內(nèi)的技術(shù)前沿。他們整合“小雨鹿”模型，引進(jìn)人工智能技術(shù)，試圖從大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的差異化角度，提升風(fēng)控的效率和精準(zhǔn)度。

區(qū)塊鏈技術(shù)拓寬供應(yīng)鏈金融服務(wù)邊界

供應(yīng)鏈金融并非新鮮事物，但低透明度、高交易成本和低可信度的弊端，始終束縛傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。而區(qū)塊鏈以自身分布式賬本的特性，通過(guò)數(shù)據(jù)上鏈，以及信息可追溯、不可篡改性的特點(diǎn)，正好可以解決上述行業(yè)痛點(diǎn)，也將數(shù)十萬(wàn)億級(jí)的供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)端到了金融科技公司面前。

小雨點(diǎn)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，是基于自己申請(qǐng)的區(qū)塊鏈專利，自建聯(lián)盟鏈來(lái)實(shí)施。在聯(lián)盟鏈上，各項(xiàng)交易合同信息和金融賬目均不可篡改，修改合同或金融數(shù)據(jù)必須依據(jù)智能合約的約定，再基于智能合約的流程與規(guī)則在聯(lián)盟鏈上自動(dòng)執(zhí)行，以此解決以往供應(yīng)鏈各方的信任問(wèn)題。

這種同時(shí)支持中心化管控和去中心化記賬的技術(shù)模式，不僅能保證交易的安全性和用戶的隱私，也能達(dá)到每分鐘數(shù)千筆交易的處理效率。

新的技術(shù)條件，還使得信用和融資服務(wù)能夠穿透至更多的供應(yīng)鏈層級(jí)。“在銀行傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)里面，大的核心企業(yè)會(huì)做，圍繞核心企業(yè)的上下游一級(jí)企業(yè)也可以做，更多層級(jí)就不能做了。”林堅(jiān)諾表示，“通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，則可以到達(dá)供應(yīng)鏈底層的小B端去做貸款，只要它上鏈，在一套正常的供應(yīng)鏈上，隨時(shí)可以做到核心企業(yè)上下游10級(jí)的企業(yè)。”

除了滿足作為弱勢(shì)方的小微企業(yè)融資需求之外，在林堅(jiān)諾看來(lái)，供應(yīng)鏈金融還能為產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)益處，供應(yīng)鏈下游企業(yè)拿貨之后往往需要較長(zhǎng)一段時(shí)間才會(huì)付款，但是現(xiàn)在變成供應(yīng)商在第一天就能從金融機(jī)構(gòu)手里拿到錢(qián)，其有足夠的資金去進(jìn)行再生產(chǎn)；同時(shí)，供應(yīng)鏈金融通過(guò)去中間化，還可以使上下游企業(yè)信息流通更為及時(shí)，從而提升供應(yīng)鏈整體效率。

談及供應(yīng)鏈金融的發(fā)展趨勢(shì)，林堅(jiān)諾認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融還可以是一堆核心企業(yè)，一堆資金方，一堆保險(xiǎn)方，甚至一堆的通道企業(yè)，在一個(gè)公共平臺(tái)上共享信息，基于信息的不可篡改性，提供融資和保理服務(wù)。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的差異化探索

面對(duì)包括供應(yīng)鏈金融在內(nèi)的中國(guó)金融科技的巨大市場(chǎng)空間，盡管傳統(tǒng)金融企業(yè)、BATJ、互金公司紛紛如過(guò)江之鯽。但是，作為信貸行業(yè)最為關(guān)鍵的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，仍面臨風(fēng)控模型的同質(zhì)化問(wèn)題。

圖說(shuō)：小雨點(diǎn)自建7*24小時(shí)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)可視化監(jiān)控平臺(tái)

小雨點(diǎn)首席風(fēng)控官（CRO）樸圣浩在接受媒體采訪時(shí)表示，面對(duì)同質(zhì)化，小雨點(diǎn)整合的“小雨鹿”平臺(tái)，通過(guò)極大提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的部署和管理效率，成為小雨點(diǎn)風(fēng)控模型領(lǐng)先業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力所在。

小貼士：樸圣浩，國(guó)籍韓國(guó)，熟知中、美、日、韓、澳大利亞、歐洲的風(fēng)控模型及區(qū)別，曾在美國(guó)以反欺詐業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的身份幫助ENOVA（NYSE：ENVA）紐交所上市。

在大數(shù)據(jù)風(fēng)控中，風(fēng)控模型對(duì)運(yùn)行環(huán)境的要求非常之高，包括模型的部署、支持高容量高并發(fā)、版本管理以及人員的權(quán)限管理等，而目前金融科技企業(yè)在這一塊兒做得仍舊不夠理想。

“我們開(kāi)發(fā)的‘小雨鹿’平臺(tái)，讓模型部署的流程更加簡(jiǎn)單，調(diào)整更為靈活。因?yàn)殚_(kāi)發(fā)模型和開(kāi)發(fā)軟件的語(yǔ)言不一樣，所以其它公司需要把模型翻譯成它們軟件的語(yǔ)言才能夠部署，但用小雨鹿則不需要翻譯。”樸圣浩表示，“另外，一旦發(fā)現(xiàn)有新的欺詐類型，需要部署新的規(guī)則或者模型，其它公司通常需要一兩個(gè)星期，我們半個(gè)小時(shí)即可完成，也節(jié)約了大量的研發(fā)資源。”

圖說(shuō)：小雨點(diǎn)自主研發(fā)的人工智能模型快速部署管理平臺(tái)小雨鹿Knowru

值得一提的是，小雨點(diǎn)還將人工智能技術(shù)應(yīng)用至從獲客到催收的整個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。“我們的自動(dòng)化程度比較高，在風(fēng)控環(huán)節(jié)，我們將圖像識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于用戶IME號(hào)錄入至數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的流程中；我們還對(duì)線下門(mén)店進(jìn)行自動(dòng)化監(jiān)控，總共利用700多個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)情況。”樸圣浩補(bǔ)充道。

在樸圣浩看來(lái)，信用模型和反欺詐模型至關(guān)重要，但是，很多時(shí)候其實(shí)并非因?yàn)橐恍┖芾щy的事情沒(méi)有做到，或者做不到，而是一些很基本的東西沒(méi)做到位，就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

以超過(guò)10年經(jīng)驗(yàn)、在6個(gè)國(guó)家經(jīng)歷無(wú)數(shù)次欺詐攻擊為基礎(chǔ)建立起的風(fēng)控模型，使得小雨點(diǎn)至今保持著遠(yuǎn)低于同行平均水平的貸款逾期率。目前，小雨點(diǎn)還在進(jìn)行相關(guān)技術(shù)輸出的業(yè)務(wù)嘗試。