11月27日至29日，由美國CNBC電視臺舉辦的“東西方科技對話”（East Tech West）會議在廣州召開。會議圍繞人工智能、金融科技、全球貿(mào)易等熱點(diǎn)話題進(jìn)行。樂信CEO肖文杰受邀參會并接受CNBC記者采訪，闡述了他對金融科技在消費(fèi)金融方面的應(yīng)用前景看法及樂信的商業(yè)實(shí)踐。

肖文杰認(rèn)為，國家已出臺多項(xiàng)促進(jìn)消費(fèi)的政策，消費(fèi)金融對于促進(jìn)消費(fèi)、拉動內(nèi)需具有重大意義，金融科技平臺應(yīng)當(dāng)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，以技術(shù)為驅(qū)動力，成為推動消費(fèi)升級的重要工具。

消費(fèi)金融面臨很大市場缺口

當(dāng)前，國家正在大力促進(jìn)消費(fèi)，消費(fèi)金融一定程度上能夠滿足消費(fèi)者資金融通的需求，起到刺激國內(nèi)消費(fèi)需求進(jìn)而帶動我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的目的。但在我國，消費(fèi)金融缺口還很大。

“人們對于小額消費(fèi)借款一直都有需求，但在以大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用于個人金融領(lǐng)域之前，很難滿足。”肖文杰說，銀行辦理一筆500元的小額貸款付出的成本與辦理一筆500萬的貸款相差無幾，偏低的“投入產(chǎn)出比”不支持銀行從事這類業(yè)務(wù)。

現(xiàn)如今，隨著花唄、白條、分期樂等信用消費(fèi)產(chǎn)品的出現(xiàn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)批量獲客和大數(shù)據(jù)、AI智能審核的優(yōu)勢，提升了消費(fèi)金融效率，更好地滿足了長尾用戶的消費(fèi)金融需求。

比如樂信大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控引擎“鷹眼”，它能夠借助7500多個風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量對98%的訂單進(jìn)行自動化審核，秒級反饋結(jié)果，日均處理百萬筆訂單，從而大幅降低運(yùn)營成本。財報顯示，樂信運(yùn)營支出占平均在貸余額比重已從2015年的17.3%，降至2018年上半年的4.7%。

科技助力消費(fèi)金融控制風(fēng)險

“風(fēng)險的控制始終是消費(fèi)金融的關(guān)鍵，也是金融科技能夠帶來的積極因素。”肖文杰說，樂信90天以上的逾期率，長期維持在1.5%以內(nèi)，處于行業(yè)領(lǐng)先水平。

這樣的風(fēng)險表現(xiàn)得益于兩方面，肖文杰介紹，其一是借款的小微分散，專注于個人的消費(fèi)用途。樂信平均每筆訂單的借款金額不超過3000元，最低可低至100元以內(nèi)，并且通過分期樂商城這一消費(fèi)場景，讓借款用途更加清晰明確，從而避免出現(xiàn)大面積違約的情況。

其二是技術(shù)保障。鷹眼引擎不只是具備快速審核功能，還能夠精準(zhǔn)識別風(fēng)險，有效狙擊欺詐。鷹眼引擎所集成的“地址聚類（LBS）反欺詐系統(tǒng)”、“用戶風(fēng)險畫像知識圖譜”等工具，能夠?qū)崟r監(jiān)測到用戶的IP、下單地址、WIFI、設(shè)備等出現(xiàn)的風(fēng)險異常，及時發(fā)出告警。

該引擎還能對用戶的信用表現(xiàn)進(jìn)行提前量化，比如鷹眼引擎中的“還款能力預(yù)估模型”，它能夠利用人群畫像、傳統(tǒng)數(shù)據(jù)模型和AI算法，預(yù)估用戶的還款能力，誤差在千元以內(nèi)的準(zhǔn)確率達(dá)到80%。肖文杰認(rèn)為，健康的商業(yè)模式加上持續(xù)在金融科技上投入，這是樂信最為核心的競爭力，也支撐了他們與包括工農(nóng)中建在內(nèi)的數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)開展合作。

消費(fèi)升級的趨勢不會改變

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)面臨壓力，肖文杰認(rèn)為，個人消費(fèi)受到的影響較小，“相反，這個時候恰恰需要個人消費(fèi)提振內(nèi)需，特別是近期國家出臺多項(xiàng)刺激消費(fèi)的政策，并明確提出鼓勵消費(fèi)金融創(chuàng)新，政策紅利預(yù)計會在未來一兩年有所顯現(xiàn)。”

另外，以95后為代表的年輕消費(fèi)者崛起，也會加速消費(fèi)金融的普及。肖文杰認(rèn)為，未來年輕人的消費(fèi)會往兩極發(fā)展，一線城市的年輕人在高房價之下可能會追求性價比，簡約化消費(fèi)，但更多的人會選擇消費(fèi)升級，后者需要更強(qiáng)大的購買力支撐，所以花唄、白條、分期樂這樣的信用消費(fèi)產(chǎn)品，勢必會越來越流行。

“消費(fèi)升級意味著更美好生活，它更符合社會進(jìn)步以及人的生存發(fā)展需要。”肖文杰以樂信旗下分期樂商城的數(shù)據(jù)舉例說，在分期樂商城，品質(zhì)越好的商品越受到歡迎，以iPhone為例，目前iPhone在中國市場的占有率在10%左右，而在分期樂商城這一比例達(dá)到50%。

不只是iPhone這樣的高價值商品，如今一件T恤、一雙球鞋也都有人分期購買，購買者也逐漸從一二線城市向三四線城市擴(kuò)散，分期消費(fèi)理念已經(jīng)深入人心。樂信財報顯示，2018年三季度，分期樂商城交易額同比增長33.8%，遠(yuǎn)快于社消零總額9.3%的同比增幅。