1月25日，央行公布的《2018年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，“三農(nóng)”貸款增長(zhǎng)減緩，同比增速比上年末低4.1%。數(shù)據(jù)再次表明三農(nóng)信貸是我國(guó)金融體系最為薄弱的環(huán)節(jié)之一，融資問題仍是制約鄉(xiāng)村振興的主要瓶頸。

農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施和政策支持都基本具備，擁有巨大的發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，但三農(nóng)資金缺口問題極為突出。可以說，萬事俱備只欠東風(fēng)。2018年初《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中強(qiáng)調(diào)“普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村。”

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所近期發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告（2017-2018）》（下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）認(rèn)為，面對(duì)三農(nóng)金融難題，中國(guó)金融生態(tài)體系正借助金融科技日益發(fā)展和完善，正形成全新的信貸服務(wù)模式，在解決商業(yè)可持續(xù)瓶頸方面進(jìn)行了有益探索?！秷?bào)告》案例顯示，平安普惠結(jié)合自身長(zhǎng)期普惠借貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，把“開放式聚合借貸服務(wù)平臺(tái)模式”這種成功應(yīng)用于小微人群的全新普惠借貸商業(yè)模式逐步嘗試應(yīng)用于三農(nóng)，推出低息三農(nóng)貸款產(chǎn)品，為普惠金融的深化發(fā)展帶來積極啟發(fā)。

斷癥三農(nóng)信貸難題

為解決三農(nóng)融資難問題，黨中央及相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)歷年來都將金融扶持三農(nóng)作為重點(diǎn)工作，2018年定向釋放上萬億資金支持普惠金融。但如此力度的開閘放水，為何依舊難解資金之渴？

原因在于，流動(dòng)性傳導(dǎo)至三農(nóng)人群的有效渠道長(zhǎng)期沒有建立起來。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為“主動(dòng)脈”，如果沒有“毛細(xì)血管”體系，仍沒法有效輸血到末端的三農(nóng)人群。

在傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)通常獨(dú)立完成從申請(qǐng)到放款的全部業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，但這種類型的金融機(jī)構(gòu)難免在某些環(huán)節(jié)存在短板。這種“單打獨(dú)斗”的發(fā)展模式在面對(duì)三農(nóng)信貸復(fù)雜需求時(shí)顯露出弊端，無法有效服務(wù)三農(nóng)人群，造成三農(nóng)信貸服務(wù)供給不足，三農(nóng)發(fā)展出現(xiàn)“融資難”、“融資貴”“融資慢”的問題。

技術(shù)加持，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)從“最后一公里”行進(jìn)至“最后一百米”。而“最后一百米”的攻克之道，在于“修渠”。

科技在推動(dòng)數(shù)字普惠金融打通“最后一百米”方面發(fā)揮巨大的作用，但在現(xiàn)階段也遇到了現(xiàn)實(shí)問題。第一，目前我國(guó)廣大三農(nóng)人群的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為線上化程度普遍較弱，大多數(shù)在線下場(chǎng)景發(fā)生?，F(xiàn)有征信系統(tǒng)和線上大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)涉農(nóng)的線下交易場(chǎng)景覆蓋率不高。三農(nóng)的數(shù)據(jù)積累缺失，難以應(yīng)用，最終導(dǎo)致三農(nóng)借貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難、成本高。第二，三農(nóng)人群普遍金融能力較弱，對(duì)線下金融服務(wù)依賴度仍然很高。

單純依靠技術(shù)短時(shí)間無法解決三農(nóng)融資的現(xiàn)實(shí)問題。當(dāng)務(wù)之急是如何把技術(shù)和線下金融服務(wù)體系相結(jié)合，通過商業(yè)模式創(chuàng)新找到一條既符合行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀又滿足需求的全新探索之路。

也許通過業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，借助信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)間的合作，聚合信貸業(yè)務(wù)鏈條中具有模塊優(yōu)勢(shì)的參與者，集各方的能力和資源，共同修建最后一百米的引流之渠，是一種更為理性、高效的商業(yè)模式。

平安普惠借貸業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新破三農(nóng)難題

《報(bào)告》案例顯示，平安普惠聚合農(nóng)村基層服務(wù)機(jī)構(gòu)的低息三農(nóng)貸款產(chǎn)品已經(jīng)落地。

低息三農(nóng)貸款產(chǎn)品作為平安普惠開放聚合式借貸服務(wù)模式的實(shí)踐，將過去由

單一機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成的諸多信貸環(huán)節(jié)模塊化，搭建金融科技為基礎(chǔ)的開放式平臺(tái)，通過與農(nóng)村基層服務(wù)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多方協(xié)作，充分發(fā)揮各自在業(yè)務(wù)屬性、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)積累、風(fēng)險(xiǎn)管理、科技研發(fā)、金融資源等方面的差異化優(yōu)勢(shì)，融入各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，以協(xié)同方式消除業(yè)務(wù)短板，為三農(nóng)人群提供多元化、價(jià)格可承擔(dān)、體驗(yàn)便捷的服務(wù)解決方案。

低息三農(nóng)貸款產(chǎn)品圍繞融資難、融資貴、融資慢問題探索可行解決路徑。

針對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)大導(dǎo)致的融資難問題，平臺(tái)采取了共同擔(dān)保方式分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)三農(nóng)貸款有效抵押物不足，需要外部增信的問題，引入專業(yè)增信機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，共同化解農(nóng)民抵押物少、農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)大的難題。

針對(duì)資金成本高導(dǎo)致的融資貴問題，平安普惠通過與多方合作、有效協(xié)同，降低獲客成本、運(yùn)營(yíng)成本，控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了成本和風(fēng)險(xiǎn)的“雙降”。試點(diǎn)階段低吸貸款產(chǎn)品的年化總成本不高于6%，有效降低了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資成本。

除此以外，在金融科技方面，平安普惠也通過大量系統(tǒng)優(yōu)化、流程精簡(jiǎn)，改善傳統(tǒng)信貸模式融資慢與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性、資金需求時(shí)效性強(qiáng)的矛盾。例如，通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)化審批，快速完成審批及放款；委托農(nóng)村基層服務(wù)機(jī)構(gòu)出面進(jìn)行資料收集和簽約，平安普惠與借款人無新增溝通環(huán)節(jié)。同時(shí)，通過網(wǎng)頁(yè)即可完成申請(qǐng)，未來將支持借款人全線上操作。多管齊下，讓農(nóng)戶在最短時(shí)間內(nèi)拿到所需資金，不誤農(nóng)時(shí)。

“開放”與“聚合”之間：新模式的普惠金融價(jià)值

三農(nóng)融資難體現(xiàn)出的“毛細(xì)血管體系”缺乏，其實(shí)是所有普惠金融人群的共性問題。而這一難題的核心題眼則在普惠金融風(fēng)控成本的居高不下、盈利難，亟需商業(yè)模式的創(chuàng)新。

平安普惠為代表的“開放式聚合借貸服務(wù)平臺(tái)” 借助其資源挖掘、聚攏和匹配的能力，聚合信貸業(yè)務(wù)鏈條中具有模塊優(yōu)勢(shì)的參與者，集各方的能力和資源，共同修建最后一百米的引流之渠。

這對(duì)市場(chǎng)供給兩側(cè)都是一種更為理性、高效的商業(yè)模式。

在不同的場(chǎng)景中，不同參與方擁有不同的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，對(duì)這些相對(duì)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行組合，就能夠發(fā)揮最大的系統(tǒng)性，為客戶提供更好的服務(wù)，這是“開放式聚合借貸服務(wù)平臺(tái)模式”背后的邏輯。

所謂“開放式聚合借貸服務(wù)平臺(tái)模式”，是以金融科技為基礎(chǔ)搭建開放式借貸服務(wù)平臺(tái)，將產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資金獲取、獲客營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、增信、貸后管理等借貸業(yè)務(wù)全流程各環(huán)節(jié)模塊化，向各個(gè)環(huán)節(jié)上具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的合作方開放。各方參與自己的優(yōu)勢(shì)環(huán)節(jié)，在開放式聚合平臺(tái)上共同合作完成貸款。

開放式聚合平臺(tái)模式注重產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，專業(yè)化、分工化。在資金端和中間服務(wù)流程中，不同于一家機(jī)構(gòu)在某個(gè)條線上展開全流程服務(wù)，平臺(tái)模式可以廣泛地聯(lián)合不同領(lǐng)域中的優(yōu)勢(shì)企業(yè)，協(xié)同完成借貸服務(wù)全流程。尤其在營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、資金來源等流程中，不同機(jī)構(gòu)各有其優(yōu)勢(shì)與局限，而平臺(tái)模式可以使其揚(yáng)長(zhǎng)避短，依托各自垂直化場(chǎng)景，進(jìn)行差異化的競(jìng)爭(zhēng)與合作。

這種模式理論上，在各參與機(jī)構(gòu)遵循自身經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求和機(jī)構(gòu)間合作規(guī)范的前提下，彼此充分發(fā)揮各自在業(yè)務(wù)屬性、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)積累、風(fēng)險(xiǎn)管理、科技研發(fā)、金融資源等方面的差異化優(yōu)勢(shì)，以協(xié)同方式消除業(yè)務(wù)短板，最大限度擴(kuò)大服務(wù)范圍和服務(wù)人群，覆蓋線上線下。

資料顯示，2005年以來平安普惠已累計(jì)為以小微、個(gè)體工商戶為主的800萬借款人提供借款服務(wù)，其中約70%未從銀行獲得消費(fèi)類或經(jīng)營(yíng)類貸款。其業(yè)務(wù)遍布全國(guó)310個(gè)城市，三線及以下城市覆蓋率達(dá)93%。

平安普惠把“開放聚合平臺(tái)模式”這種成功應(yīng)用于小微人群的全新普惠借貸商業(yè)模式逐步嘗試應(yīng)用于三農(nóng)。

2017年開始，平安普惠先后通過和宋慶齡基金會(huì)、中國(guó)婦女發(fā)展基金會(huì)等合作，發(fā)放免息貸款幫助了部分農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體。

為了探索商業(yè)可持續(xù)模式，服務(wù)更廣泛的三農(nóng)人群，2018年平安普惠開始擴(kuò)大聚合的范圍，與長(zhǎng)期服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)業(yè)基層服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，充分發(fā)揮它們長(zhǎng)期服務(wù)農(nóng)村基層的優(yōu)勢(shì)，更廣泛、更深入地為三農(nóng)人群服務(wù)。

《報(bào)告》指出，低息三農(nóng)貸款產(chǎn)品正是平安普惠“聚合模式”在三農(nóng)領(lǐng)域的實(shí)踐，2019年將在全國(guó)全面推廣。