圖片來源：攝圖網(wǎng)

春節(jié)假期接近尾聲，民眾返程高峰遭遇雨雪等惡劣天氣，近兩日多地高速接連發(fā)生多起車禍，讓春節(jié)假期蒙上悲傷的思緒。

2月9日20時(shí)左右，因雨后氣溫驟降，低溫凝凍導(dǎo)致路面濕滑，貴州石阡境內(nèi)兩條高速100多輛車連環(huán)追尾，事故已致2人死亡，50余人受傷，其中重傷10人。

據(jù)安徽省安慶公安交警支隊(duì)官方微博2月10日消息，當(dāng)日5時(shí)12分，岳武高速下行線安慶段44KM處發(fā)生23輛車多點(diǎn)相撞事故，造成現(xiàn)場4人死亡，1人經(jīng)搶救無效死亡，4人受傷（無生命危險(xiǎn)）。

圖片來源：央視新聞客戶端

僅僅三小時(shí)后，交通事故。2月10日8時(shí)11分許，在環(huán)巢湖大道廬江縣白山段，一輛小型普通客車與一輛小型轎車發(fā)生碰撞，造成3人現(xiàn)場死亡、3人搶救無效死亡、5人受傷(暫無生命危險(xiǎn))的道路交通事故。

當(dāng)日上午8時(shí)30分，河南省收費(fèi)還貸高速公路管理中心航空港管理處尉氏西路政大隊(duì)中隊(duì)長陳勇在處理交通事故現(xiàn)場時(shí)，被一輛失控銀色五菱面包車撞傷，經(jīng)尉氏縣人民醫(yī)院120全力搶救，于9時(shí)40分左右被醫(yī)院急救人員確認(rèn)無生命體征。

每到節(jié)假日，交通事故理賠就直線上升。中保協(xié)曾在分析近15億條承保理賠數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)——交通類風(fēng)險(xiǎn)是第一位的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)原因，占比近33%。

近日，逾20家保險(xiǎn)公司發(fā)布2018年理賠數(shù)據(jù)，這些覆蓋逾2000萬件理賠案件的數(shù)據(jù)亦顯示，在各類疾病和意外事件中，交通事故和惡性腫瘤是威脅生命的兩大頭號殺手。理賠數(shù)據(jù)并非冷冰冰的數(shù)字，更是一樁樁真實(shí)的經(jīng)歷，券商中國記者梳理這些理賠數(shù)據(jù)，希望讀取獲得更多生命的密碼，例如——

高發(fā)的意外事件有哪些？

疾病和意外，哪個(gè)可能先到來？

哪些重疾最值得關(guān)注？

少兒有哪些高發(fā)疾病？

交通事故是最高發(fā)意外

多家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)都顯示，2018年理賠案和理賠金額同比上升明顯。以中國最大的三家壽險(xiǎn)公司來看，中國人壽2018年賠付件數(shù)超過1400萬件，賠案總量增長27%，賠付金額超過400億元。平安人壽2018年賠付381萬件，平均每天賠付1件，賠付金額268億元，同比增長27.6%；太平洋人壽2018年賠付金額同比增長31%。

諸多理賠案件中，意外事故是其中一個(gè)比較重要的出險(xiǎn)因素。多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)顯示，各類意外事故中，又以交通事故發(fā)生率最高，其次是高墜。

平安人壽理賠數(shù)據(jù)顯示，該公司2018年理賠案件揭示的五大意外身故風(fēng)險(xiǎn)因素中，交通事故位列首位，占比達(dá)到18.2%，其他意外身故因素還包括高墜、跌倒/摔倒、溺水等。

泰康人壽2018年意外類理賠案身故原因分別是交通事故、高墜、溺水，占比分別是42%、15%和13%。

世界衛(wèi)生組織去年12月底發(fā)布的信息亦顯示，全世界每24秒就有1人因道路交通意外死亡，每年總計(jì)135萬人因此喪命。同時(shí)，道路交通意外已經(jīng)成為5歲至29歲兒童與年輕人的主要“殺手”。

在各類交通意外事故中，自駕車意外需要引起高度重視。券商中國記者盤點(diǎn)保險(xiǎn)公司近年來典型賠案發(fā)現(xiàn)，而在各類交通事故賠案中，自駕車事故是較高發(fā)的意外事故原因，且不少自駕車事故發(fā)生在回家途中。

自駕車意外原因眾多，目前國內(nèi)尚無研究自駕車出險(xiǎn)原因的權(quán)威數(shù)據(jù)。不過，多家公司的賠案數(shù)據(jù)仍能為我們提供一個(gè)思路，即自駕車并不比飛機(jī)或者營運(yùn)車更安全，嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，為自己增加一重安全鎖是防范交通意外的必須之舉。

疾病是第一大殺手

疾病和意外，哪一個(gè)會先來？多個(gè)公司的理賠數(shù)據(jù)給出了一致的結(jié)果，從理賠大數(shù)據(jù)的角度看，相較意外事故，疾病對民眾生命的威脅更大。

例如，平安人壽2018年重疾理賠額為106.2億元，疾病身故理賠額35.6億元，疾病醫(yī)療理賠額68.9億元，疾病殘疾理賠額0.2億元，疾病相關(guān)理賠額占到全年理賠金額的70%。

太平人壽2018年理賠件數(shù)約53萬件，疾病是理賠申請中最常見的原因。80%的理賠案件是因?yàn)榧膊。?6%是因?yàn)橐馔馐鹿省?/p>

百年人壽2018年的身故理賠案件中，疾病身故和意外身故占比分別是69%和31%。泰康人壽數(shù)據(jù)顯示，疾病身故和意外身故占比分別是76%和24%。

哪些重疾值得關(guān)注？

環(huán)境污染、生活壓力、不健康飲食習(xí)慣等眾多因素導(dǎo)致越來越多的人處于亞健康狀態(tài)。那么，哪些重大疾病值得關(guān)注？多家公司理賠數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤仍是最大的健康殺手。

太平人壽理賠數(shù)據(jù)顯示，重大疾病中理賠案件中，排名前三位的重疾與往年一致，惡性腫瘤以71.6%的占比排名首位，排名其后的兩類疾病分別是心血管疾病（9.7%）和腦中風(fēng)后遺癥（3.8%）.

平安人壽2018年近400萬件理賠案也顯示，需要引起關(guān)注的重疾風(fēng)險(xiǎn)因素中，惡性腫瘤占比高達(dá)66.7%，緊隨其后的是急性心肌梗死（11.0%）和腦中風(fēng)（5.3%）。

據(jù)媒體報(bào)道，美國癌癥學(xué)會官方期刊去年發(fā)表了《2018年全球癌癥統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)》報(bào)告：僅2018年，全球新增癌癥病例1810萬，死亡960！其中亞洲占近70%，肺癌依舊排在發(fā)病率及死亡率的第一位（11.6%及18.4%）。我國每天有超過1萬人確診癌癥，平均每分鐘有7個(gè)人得癌癥。

保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)給出了比較類似的答案。不過，由于每家保險(xiǎn)公司的客戶結(jié)構(gòu)不一樣，罹患的惡性腫瘤種類也不完全一致。券商中國在此主要選取了比較有代表性的幾家公司數(shù)據(jù)來進(jìn)行說明。

中國人壽2018年超1400萬件理賠案件顯示，影響中國人壽命的三大殺手分別是惡性腫瘤、心臟病和腦血管病。

具體按性別分類，男性惡性腫瘤前五位分別是肺癌（22%）、肝癌（12%）、腸癌（11%）、胃癌（9%）、食道癌（5%），女性惡性腫瘤前五位的分別是乳腺癌（24%）、肺癌（14%）、宮頸癌（10%）、腸癌（5%）、胃癌（3%）。

太平洋人壽理賠數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤中，男性出現(xiàn)率最高的是肺癌、肝癌、甲狀腺癌。女性出現(xiàn)率最高的是甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌。

除了上述癌癥，甲狀腺癌的發(fā)病率近年來呈快速上升態(tài)勢。

平安人壽2018年理賠數(shù)據(jù)顯示，前五大癌癥風(fēng)險(xiǎn)因素分別是甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌和肝癌，占比分別是19.3%、11.1%、7.9%、3.2%和2.9%。

太平人壽理賠數(shù)據(jù)顯示，與2017年相同，甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌仍是理賠量前三的重大疾病。其中，男性出險(xiǎn)率最高的重大疾病為冠心病和甲狀腺癌；女性出險(xiǎn)率最高的重大疾病為甲狀腺癌和乳腺癌。

泰康人壽理賠數(shù)據(jù)顯示，整體來看，甲狀腺癌、乳腺癌和肺癌在賠付案件中占比排名前三位，分別是24%，16%和12%。具體而言，肺癌和甲狀腺癌是男性發(fā)病最高的癌癥，甲狀腺癌和乳腺癌是女性發(fā)病最高的癌癥。

該公司數(shù)據(jù)還顯示，排名前20的惡性腫瘤案件中，增速較快的有胰腺癌、甲狀腺癌、膀胱癌和白血病。

百年人壽2018年重疾理賠案中，甲狀腺癌是女性發(fā)病最高的癌癥，肝癌是男性發(fā)病最高的癌癥。甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌和直腸癌在該公司2018年賠付件數(shù)中的占比分別為31%、14%、12%、8%和7%。其中甲狀腺癌在女性賠付件數(shù)中的占比達(dá)到37%。

多個(gè)保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤理賠案呈年輕化趨勢。

例如，泰康人壽理賠數(shù)據(jù)顯示，41歲-50歲仍是惡性腫瘤出險(xiǎn)率最高的年齡段，占比達(dá)到42%，但21-40歲人群理賠案件占比較2017年有所提升。

少兒有哪些高發(fā)疾?。?/h2>

現(xiàn)在，越來越多的家庭注重給孩子配備一份醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。不同年齡階段理賠的惡性腫瘤發(fā)發(fā)病部位有所差別，那么哪些是少兒高發(fā)重大疾病呢？給出這類數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)公司不多。

太平人壽統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，18歲以下的未成年人出險(xiǎn)率最高的重大疾病為白血病；在未成年人理賠案件中占比為22%，而白血病多發(fā)于7歲以前的學(xué)齡前兒童，約占所有未成年患者的2/3。除了白血病，未成年人出險(xiǎn)率較高的重大疾病還包括腦部腫瘤、心臟疾病、淋巴瘤和失聰。

新華保險(xiǎn)近三年重疾險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)顯示，未成年階段重癥以白血病、腦癌為主，占比33.04%，成年人階段（尤其中老年）重疾以惡性腫瘤、心腦血管疾病為主，占比86.75%。

不過，需要注意的是，雖然重疾發(fā)病率呈年輕化趨勢，但發(fā)病高峰仍在成年人時(shí)期。因此一個(gè)家庭的保險(xiǎn)購買順序應(yīng)該是先大人后小孩，既先滿足大人的保險(xiǎn)保障需求。

買保險(xiǎn)的三大原則

總體而言，保險(xiǎn)配置有三大基本原則：

1.先滿足保障需求，后考慮投資需求；

2.先滿足家長保障，后考慮小孩保障；

3.先滿足人身保險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

人生可以按照生命周期規(guī)律逐步配備七張保單：

第一張：意外險(xiǎn)保單

第二張：重疾醫(yī)療險(xiǎn)保單

第三張：養(yǎng)老險(xiǎn)保單

第四張：定期壽險(xiǎn)保單

第五、六張：子女的教育及意外險(xiǎn)保單

第七張：財(cái)富傳承保單

不同階段的投入會有變化。招商信諾人壽副總經(jīng)理兼總精算師蔡廉和曾給出了他的建議：保險(xiǎn)消費(fèi)要量力而行，首先要自我評判風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在什么地方，第二應(yīng)該考慮自己的財(cái)力，能夠花多少錢購買保險(xiǎn)，第三拿錢與風(fēng)險(xiǎn)去匹配。

比如說剛剛走上社會、參加工作，主要考慮意外險(xiǎn)，就是低頻保險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，對家人的打擊是最致命的。在結(jié)婚前可以考慮些重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，也是比較重要的。

有了房貸之后，要考慮負(fù)債，這個(gè)是很重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。意外險(xiǎn)還是要持續(xù)，重疾險(xiǎn)也要持續(xù)，砝碼要加的更多。定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)也要加碼。養(yǎng)老險(xiǎn)如果有多余的錢可以考慮，如果剩下的資金比較緊張的話也可以往后拖一拖。

結(jié)婚后，更多地需要考慮配偶和孩子的一些保險(xiǎn)。有了孩子之后，給孩子買一份重大疾病保險(xiǎn)是比較重要的。給孩子買重疾險(xiǎn)價(jià)格并不貴，除此之外，需要考慮的小孩保險(xiǎn)就是強(qiáng)制儲蓄，買一些教育金，為小孩將來的教育未雨綢繆。

隨著收入增加，可以慢慢考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)以及一些更高頻的保險(xiǎn)，比如醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是高端醫(yī)療險(xiǎn)。這是人到中年，或者說在財(cái)力有富余的情況下要考慮的保險(xiǎn)。