圖片來源：攝圖網(wǎng)

3月15日，“3·15”晚會(huì)曝光銀聯(lián)銀行卡默認(rèn)開通“閃付”功能，存在被盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

一時(shí)間，“隔空盜刷”風(fēng)險(xiǎn)再次引起民眾擔(dān)憂。16日，銀聯(lián)立即發(fā)表聲明回應(yīng)閃付便捷又安全，稱“隔空盜刷”是極少數(shù)個(gè)案，且是公安機(jī)關(guān)重點(diǎn)打擊的犯罪行為，如若發(fā)生盜刷，支持風(fēng)險(xiǎn)全額賠付。

事實(shí)上，稍加留意不難發(fā)現(xiàn)，除了此次在全國消費(fèi)者權(quán)益日被“點(diǎn)名”，“隔空盜刷”近幾年常出現(xiàn)在大眾媒體報(bào)道中，但若沒有解釋清楚該項(xiàng)技術(shù)，反而會(huì)無意中放大了事件的危害性，也容易引起民眾恐慌。

業(yè)內(nèi)人士指出，“隔空盜刷”不僅發(fā)生概率低，由于有單筆1000元的限額，可獲取的資金少，且屬于違法行為，對(duì)違法犯罪分子來說，吸引力不大。此外，如若用戶不習(xí)慣可自行選擇自主關(guān)閉或者恢復(fù)。

就在2018年6月，銀聯(lián)小額免密免簽（“雙免”）提額，單筆限額300元提升至1000元，多家銀行也相繼跟進(jìn)提額。彼時(shí)，券商中國記者曾對(duì)“”的安全性和便利性進(jìn)行詳細(xì)分析（詳見：《與你我都相關(guān)！銀聯(lián)卡免密支付由300提到1千，為何大家反而擔(dān)心了》）

銀聯(lián)：“隔空盜刷”是極少概率，風(fēng)險(xiǎn)全額賠付

3月15日，央視“3·15”晚會(huì)曝光銀聯(lián)銀行卡默認(rèn)開通閃付功能，存在被盜刷風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)測(cè)試，具有“閃付”功能的銀行卡在消費(fèi)的時(shí)候，不用輸入密碼、不用簽字，只需要將卡片靠近POS機(jī)就能迅速完成交易。

央視記者發(fā)現(xiàn)，大多銀行在辦理銀行卡時(shí)默認(rèn)開通“閃付”功能，一些網(wǎng)絡(luò)賣家利用其他產(chǎn)品信息作掩護(hù)，在網(wǎng)上可以購買到支持銀聯(lián)免密支付的POS機(jī)，將這種從網(wǎng)上購買的POS機(jī)與銀行卡間隔5厘米，即便將帶有閃付功能的銀行卡裝入外套口袋，放入包內(nèi)口袋，在不用接觸卡片的情況下，都可以成功完成支付。

銀聯(lián)“閃付”被點(diǎn)名存在安全隱患之后，引發(fā)民眾廣泛關(guān)注。

3月16日，中國銀聯(lián)官方聲明回應(yīng)稱：銀行卡閃付既便捷又安全，在國際上已經(jīng)得到廣泛應(yīng)用，“隔空盜刷”是極少數(shù)個(gè)案。

在上述聲明中，可以簡(jiǎn)單捋一下銀聯(lián)的意思：

“隔空盜刷”是極少數(shù)概率，統(tǒng)計(jì)顯示2015年業(yè)務(wù)開通以來風(fēng)險(xiǎn)比率為千萬分之二，遠(yuǎn)低于萬分之一點(diǎn)一六的行業(yè)平均交易欺詐率；

中國銀聯(lián)已聯(lián)合各商業(yè)銀行建立了“風(fēng)險(xiǎn)全額賠付”保障機(jī)制，對(duì)于客戶發(fā)生的盜刷風(fēng)險(xiǎn)損失，持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)全額賠付，超過72小時(shí)經(jīng)確認(rèn)為盜刷損失的，也將獲得全額賠付；

知情權(quán)充分保障。小額免密免簽是一項(xiàng)行業(yè)規(guī)則，中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行通過官網(wǎng)公告、領(lǐng)卡合約、發(fā)卡章程、持卡人權(quán)益告知書、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)、短信等渠道向持卡人進(jìn)行了告知；用戶用不習(xí)慣可自行方便自主關(guān)閉或者恢復(fù)。

“隔空盜刷”是非法犯罪，公安機(jī)關(guān)重點(diǎn)，銀聯(lián)全力配合公安機(jī)關(guān)繼續(xù)加大對(duì)POS機(jī)非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度，持續(xù)督促收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)POS終端管理。

事實(shí)上，為了加大“科普”力度，去年7月中旬，銀聯(lián)官方技術(shù)團(tuán)隊(duì)發(fā)布了一系列圖文，從小額雙免的定義、交易特征、使用場(chǎng)景、選擇權(quán)、知情權(quán)、安全性等諸多方面做了解釋。

對(duì)于安全性，銀聯(lián)技術(shù)團(tuán)隊(duì)這樣解釋：1、金融芯片具有高安全性；2、特定商戶經(jīng)過嚴(yán)格篩選，也就是說確保用卡環(huán)境安全可靠；3、單日累計(jì)免密限額一般在3000元以內(nèi)（各發(fā)卡行有差異），交易額度風(fēng)險(xiǎn)可控；4、交易數(shù)據(jù)配備智能風(fēng)控技術(shù)，可高效識(shí)別可疑；5、風(fēng)險(xiǎn)全賠付，掛失前72小時(shí)內(nèi)被盜刷金額全額賠付。

雙免欺詐率遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率

稍加留意不難發(fā)現(xiàn)，除了此次在全國消費(fèi)者權(quán)益日被“點(diǎn)名”，“隔空盜刷”近幾年常出現(xiàn)在大眾媒體報(bào)道中，但若沒有解釋清楚該項(xiàng)技術(shù)，反而會(huì)無意中放大了事件的危害性，也容易引起民眾恐慌。

上述銀聯(lián)專家團(tuán)隊(duì)列舉數(shù)據(jù)，2017年雙免欺詐率是0.18個(gè)百分點(diǎn)，而傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率1.36個(gè)百分點(diǎn)，并指出，“隔空盜刷”不僅發(fā)生概率低，由于有單筆1000元的限額，可獲取的資金少，且屬于違法行為，對(duì)違法犯罪分子來說，吸引力不大。

事實(shí)上，這也是多位業(yè)內(nèi)人士的共識(shí)。尤其是近年來，隨著人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)的發(fā)展，因盜刷產(chǎn)生的資損，已經(jīng)大幅降低。而且，正是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)支付技術(shù)成熟和應(yīng)用產(chǎn)品的快速發(fā)展，“閃付”功能快速崛起并加速推開。

“傳統(tǒng)的銀行卡支付，消費(fèi)者都要將銀行卡交與收銀員來完成，更容易遭遇到不法收銀員對(duì)銀行卡的犯罪行為，很多銀行卡的信息都是在這個(gè)流程上泄露的，同時(shí)由于POS機(jī)的流程要求，消費(fèi)者刷卡后還要輸入密碼、在簽購單上簽字，這已經(jīng)難以滿足日益快速的生活節(jié)奏，尤其是與很多小額高頻消費(fèi)模式甚至有些格格不入了。”卡行業(yè)的資深觀察人士董錚稱。

據(jù)他介紹，中國銀聯(lián)在2015年正式推出金融IC卡的小額支付“免密免簽”業(yè)務(wù)，經(jīng)過幾年時(shí)間的發(fā)展，這一業(yè)務(wù)已經(jīng)被市場(chǎng)所接受，2017年末全國可接受非接觸支付的POS受理終端超過了1300萬臺(tái)，全年使用“免密免簽”業(yè)務(wù)交易筆數(shù)超過了6億筆，同比增長了300%，交易金額超過百億元；“閃付”這類非接觸支付方式，也廣泛出現(xiàn)在國外支付交易中。

搶奪移動(dòng)支付市場(chǎng)，美團(tuán)、滴滴、摩拜等也爭(zhēng)開免密閃付

為了方便用戶更快捷簡(jiǎn)單地進(jìn)行支付，用戶在一些消費(fèi)交易場(chǎng)景屬性強(qiáng)的平臺(tái)，比如各大電商平臺(tái)，本地生活平臺(tái)美團(tuán)、出行叫車服務(wù)平臺(tái)滴滴，甚至共享自行車平臺(tái)摩拜，一旦產(chǎn)生資金交易、進(jìn)行支付環(huán)節(jié)都會(huì)被提醒，“是否開通免密支付”。

此前，券商中國記者就雙免應(yīng)用場(chǎng)景日益廣泛的問題采訪一位股份行零售業(yè)務(wù)人士時(shí)，對(duì)方告知，“風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整了，額度放大，用戶便捷刷單準(zhǔn)入變低了，但是它是安全的，它的安全一方面是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)非常成熟；另一方面是因一旦支付環(huán)節(jié)的漏洞，用戶拿著交易流水、小票等憑據(jù)，完全可以找到賠付的地方，索要合理合法的利益。”

“安全性、風(fēng)險(xiǎn)可控是一個(gè)支付技術(shù)產(chǎn)品首先要考慮。”上述人士解釋。去年4月起，央行發(fā)布條碼支付規(guī)范（試行）通知，就配套印發(fā)了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》，列出了詳細(xì)的交易驗(yàn)證方式要素要求。

而一些用戶，通過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品如美團(tuán)、滴滴綁定了小額“雙免”的功能授信，也可以在APP進(jìn)行解除。比如美團(tuán)“閃付”解綁，可以點(diǎn)擊進(jìn)入“我的”—“閃付”—“閃付卡管理”進(jìn)行操作。

央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月末，財(cái)付通和支付寶的用戶滲透率持續(xù)上升，雙寡頭格局持續(xù)凸顯；其它用戶滲透率較靠前的支付品牌還有京東錢包（9.5%）、銀聯(lián)云閃付（9.3%）等。

在移動(dòng)支付中，小額高頻特征非常明顯，比如中國銀聯(lián)，在過去兩年，300元以上金額交易數(shù)同比快速增長，其2017年信用卡實(shí)現(xiàn)POS消費(fèi)金額同比增長17.5%；從單筆交易金額區(qū)間上看，300元至5萬元的中等金額交易筆數(shù)同比增幅超過20%。

券商中國 史安都