▲郵儲銀行以金融科技賦能轉型發(fā)展，開啟智慧銀行新時代

3月29日上午，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：01658，HK）2018年度業(yè)績發(fā)布會在香港舉行。

對于郵儲銀行而言，此次發(fā)布會與過去不同，該行首次以國有大行的新身份發(fā)布年度業(yè)績。

此次發(fā)布會上，張金良以中國郵政集團公司總經(jīng)理、郵儲銀行擬任董事長的身份亮相。執(zhí)行董事兼副行長張學文、姚紅，副行長徐學明及董事韓文博也一同出席此次發(fā)布會，對該行的業(yè)績以及業(yè)務轉型等多方面在現(xiàn)場進行交流。

躋身國有大行之列后“成績單”首秀

根據(jù)監(jiān)管部門發(fā)布的文件，將郵儲銀行列為“國有大型商業(yè)銀行”。躋身國有大行之列后，郵儲銀行面臨的監(jiān)管要求與其他大型商業(yè)銀行將完全一致。郵儲銀行首張“成績單”受到業(yè)內人士及投資人的密切關注。

郵儲銀行年報顯示，截至2018年12月31日，該行總資產規(guī)模達到9.52萬億元，較上年末增長5.59%；負債規(guī)模9.04萬億元，較上年末增長5.36%；其中存款余額8.63萬億元，較上年末增長7.00%；該行實現(xiàn)營業(yè)收入2612.45億元，同比增長16.18%；凈利潤為523.84億元，同比增長9.80%。

在發(fā)布會現(xiàn)場，面對“2016年上市以來，郵儲銀行營業(yè)收入和凈利潤一直保持兩位數(shù)高增長，但2018年凈利潤增幅9.8％略低于市場預期”的提問，張學文也給出了回應。

張學文稱，2018年郵儲銀行凈利潤增速有所下滑，主要原因是實施了更加審慎的撥備計提政策，而且9.8%的增速在商業(yè)銀行特別是大型銀行中仍然處于領先水平。在充分的撥備計提下，郵儲銀行營業(yè)收入較上年增長16.18%，撥備前利潤同比增長39.91%，這兩個指標均保持了高速的增長。

據(jù)悉，郵儲銀行運用動態(tài)撥備的理念和方法評估資產逾期信用損失，更加審慎的原則增加了撥備計提。“截至2018年末，郵儲銀行撥備覆蓋率達到346.8％，較上年提升了22個百分點，遠高于商業(yè)銀行平均撥備覆蓋率，更加厚實的‘安全墊’足以使我們能夠抵御未來的風險。”張學文進一步解釋。

值得一提的是，郵儲銀行不良貸款率低于其他國有大行。截至2018年末，該行不良貸款率為0.86%，較2017年末上升0.11個百分點。

據(jù)悉，該行針對大額風險客戶采取“一企一策”，制定專項風險化解方案，加大不良貸款核銷和清收力度。

姚紅表示，2018年郵儲銀行不良貸款率0.86%，雖小幅上升但仍保持同業(yè)較低水平，不到行業(yè)平均水平的一半；不良+關注類貸款占比為1.49%，不到行業(yè)平均水平的1/3。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，不良貸款與逾期90天以上貸款比值133%。截至2018年末，逾期30天以上貸款納入不良比重已達到97%，逾期60天以上貸款已基本全部納入不良。

姚紅表示，該行嚴格執(zhí)行監(jiān)管關于資產風險分類的要求，執(zhí)行更為審慎的風險政策，進一步夯實資產質量。

針對郵儲銀行未來增長趨勢，張學文表示：“作為年輕的國有大型商業(yè)銀行，郵儲銀行在未來很長一個階段仍將處于成長期，各方面潛力會隨著成長和進步逐步釋放，我們有信心也有能力在未來繼續(xù)保持較快增長。”

郵儲銀行推進“五化”轉型

今年是郵儲銀行納入“國大型商業(yè)銀行”序列的第一年，意味著未來該行必須面對更加激烈的市場競爭。郵儲銀行如何調整自身發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃以應對晉升“國有大行”后監(jiān)管和市場壓力引人關注。

張金良表示，建設一流大型零售商業(yè)銀行是郵儲銀行的戰(zhàn)略愿景，這個愿景已經(jīng)深入人心，而且實踐證明，也符合郵儲銀行的實際。未來，郵儲銀行將繼續(xù)堅持這個戰(zhàn)略目標，持續(xù)鞏固零售業(yè)務的戰(zhàn)略基礎地位。圍繞這個戰(zhàn)略目標，目前郵儲銀行正在大力推進業(yè)務轉型，目標是“五化”，即特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化。

據(jù)悉，張金良是一位“老銀行人”，在加入郵儲銀行前，在中國銀行和光大銀行都有過從業(yè)經(jīng)歷。此次發(fā)布會上，“老銀行人”張金良稱郵儲銀行是非常有特色的一家銀行。

“郵儲銀行是非常有特色的一家銀行。”張金良表示，第一個特色是堅持服務社區(qū)、服務中小企業(yè)、服務“三農”這三大定位。這個定位與國家戰(zhàn)略，尤其是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略是高度契合的。中國農村市場是一個藍海市場，具有廣闊的業(yè)務發(fā)展空間。而郵儲銀行擁有近4萬個網(wǎng)點，覆蓋了全國所有城市及99%的縣域地區(qū)，縣及縣以下地區(qū)百姓的可支配收入是持續(xù)增加的，這為郵儲銀行帶來了巨大的業(yè)務發(fā)展空間。

近4萬個網(wǎng)點意味著什么呢？意味著每五家商業(yè)銀行物理網(wǎng)點中就有一家是郵儲銀行。

根據(jù)金融許可證查詢，截至2019年3月30日，登記在冊的商業(yè)銀行物理網(wǎng)點數(shù)量為199456家。其中，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點高達39992家，占商業(yè)銀行物理網(wǎng)點總數(shù)的五分之一。

“第二個特色是獨一無二的‘自營+代理’的經(jīng)營模式。”他介紹，郵政集團有32000個網(wǎng)點接受郵儲銀行的委托，代理儲蓄、代辦理財和基金等基礎性銀行業(yè)務，郵儲銀行按照市場化原則向郵政集團支付代理手續(xù)費。這是一個非常特殊的制度化安排，郵儲銀行H股上市時已經(jīng)向市場作了充分披露。這一制度化安排給郵儲銀行帶來了客戶、渠道和資金優(yōu)勢。

在綜合化方面，張金良表示，中國郵政集團持有的牌照非常齊全，除了銀行以外，還有證券、保險、基金、資本，郵儲銀行會利用這個全牌照的優(yōu)勢，為客戶提供一攬子綜合化的金融服務。

“在輕型化方面，主要是輕資本、輕網(wǎng)點。”他介紹，在輕資本上，郵儲銀行要樹立資本節(jié)約的理念，把資源配置在資本占用比較少、綜合回報率比較高的業(yè)務上，比如說零售業(yè)務就具備這個特征。在輕網(wǎng)點上，將通過金融科技推動線上線下融合，把近4萬個物理網(wǎng)點從結算中心向客戶體驗中心、營銷服務中心轉變，充分發(fā)揮物理渠道優(yōu)勢。

此外，張金良表示，在智能化方面，郵儲銀行將緊跟時代步伐，狠抓金融科技，改進金融服務模式，將加強大數(shù)據(jù)應用，加強智能化營銷、智能化服務、智能化風控，打造智能化場景，把銀行服務融入到老百姓的生產生活場景當中去。在集約化方面，郵儲銀行將持續(xù)優(yōu)化業(yè)務流程、管理流程，該集中的集中、該精簡的精簡、該整合的整合，做到前臺業(yè)務后臺化、后臺業(yè)務盡可能集中化、集中業(yè)務專業(yè)化。

回A、理財子公司進度如何？

國有大行幾乎擁有“A+H”的“標配”。郵儲銀行作為尚未在A股上市的國有大行，登陸A股既是郵儲銀行進一步落實自身“股改-引戰(zhàn)-上市”三步走改革任務重要步驟，也是全面完成國有大型商業(yè)銀行兩地上市的收官之作。

張金良表示，郵儲銀行目前正在積極有序推進A股的IPO工作，這將有利于進一步完善公司治理體系，打通境內外資本市場，增強抵御風險能力，為未來業(yè)務發(fā)展提供強大支撐。

在資管新規(guī)以及理財新規(guī)新規(guī)的影響下，存續(xù)余額降低、非標資產持續(xù)退出等同樣的現(xiàn)象在多家銀行已披露的年報有所顯現(xiàn)。

談及資管新規(guī)出臺對郵儲銀行理財轉型的影響，徐學明用“兩小一大”概括了郵儲銀行的理財情況。

第一個是轉型的壓力小。截至2018年底，在郵儲銀行存量理財業(yè)務中，需要剛性兌付的預期收益率型產品的占比僅19％，開放式產品占比達70％。

“開放式產品向凈值化產品轉型相對壓力是比較小的，可以實現(xiàn)原地轉型，去年年底以來，郵儲銀行一直加快推進這塊產品的轉型。”徐學明說。

第二是非標理財產品回表的壓力小。截至去年年底，郵儲銀行理財非標產品占比為13％，相對同業(yè)占比較低。

第三是郵儲銀行理財業(yè)務發(fā)展?jié)摿Υ?。郵儲銀行擁有近4萬個網(wǎng)點，5.78億客戶，并且70％的網(wǎng)點分布在縣以及縣以下的地區(qū)。

“未來，郵儲銀行將依托網(wǎng)絡優(yōu)勢，發(fā)揮縣域地區(qū)理財業(yè)務發(fā)展?jié)摿?，為縣域地區(qū)廣大客戶提供更加優(yōu)質的理財服務。”徐學明說。

數(shù)據(jù)顯示，2018年郵儲銀行認真落實新規(guī)要求，持續(xù)推進理財業(yè)務轉型，取得了階段性成果，資產管理規(guī)模達8145億元。

除郵儲銀行外，其余國有大行均拿到理財子公司的“準生證”。郵儲銀行理財子公司籌備進程如何了呢？

2018年12月7日，郵政銀行已經(jīng)對外發(fā)布公告，擬出資80億元籌建理財子公司。據(jù)悉，目前郵儲銀行理財子公司籌備工作正在積極推進。具體籌備工作包括組織架構搭建、制度建設、信息系統(tǒng)開發(fā)、人員招聘、內控體系及投研能力建設等。據(jù)徐學明介紹，該行于今年年初啟動了人員招聘工作，新招錄的近百名同業(yè)專業(yè)人才將于6月份到崗。關于籌備工作，郵儲銀行與監(jiān)管部門保持密切溝通。