西安奔馳4S店與女車主糾紛事件持續(xù)發(fā)酵。

16日下午，北京奔馳銷售服務(wù)有限公司發(fā)布了新的聲明，再次致歉。并表示將對(duì)經(jīng)銷商合規(guī)性展開(kāi)調(diào)查，結(jié)果明確前，該授權(quán)店的銷售運(yùn)營(yíng)將暫停，立即執(zhí)行。

而對(duì)于是否違規(guī)收取“金融服務(wù)費(fèi)”的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)已要求北京銀保監(jiān)局調(diào)查。銀保監(jiān)會(huì)非銀部副主任龐雪峰表示，已要求奔馳汽車金融公司在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)其經(jīng)銷商是否存在類似違法違規(guī)收費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行排查，并進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)經(jīng)銷商的管理，明確要求經(jīng)銷商不得以為汽車金融公司提供金融服務(wù)的名義收取費(fèi)用，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

目前事件相關(guān)最新進(jìn)展是，車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單的業(yè)務(wù)被叫停。券商中國(guó)記者多方了解到，車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單源自貸款購(gòu)車業(yè)務(wù)，目前一般對(duì)應(yīng)汽車貸款的3年期限，指的是一次性開(kāi)出3張一年期的車險(xiǎn)保單，保障未來(lái)3年。這樣，提供汽車貸款的銀行或汽車金融公司、小貸公司相當(dāng)于有了3年汽車貸款的抵押物。

多年保單業(yè)務(wù)被叫停，直接表現(xiàn)是4月15日中國(guó)保信關(guān)停了系統(tǒng)上多年保單的接口。保險(xiǎn)業(yè)界認(rèn)為，這與西安奔馳事件發(fā)酵、監(jiān)管調(diào)查汽車經(jīng)銷商違規(guī)收取“金融服務(wù)費(fèi)”有關(guān)。

多位保險(xiǎn)人士預(yù)計(jì)，車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單被叫停后，按揭貸款汽車的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可能會(huì)回歸到以前“一年保單＋第二年保費(fèi)押金”的方式。到了第二年續(xù)保的時(shí)候，客戶要到4S店處繼續(xù)辦理第二年車險(xiǎn)保單，同時(shí)交第三年的保費(fèi)押金。

在4S店購(gòu)車，還有一個(gè)問(wèn)題也飽受車主詬病，那就是4S店往往要求車主買入全車險(xiǎn)，所有車險(xiǎn)品種必須全部買入，甚至包括玻璃險(xiǎn)這種較少被車主選擇的險(xiǎn)種也被強(qiáng)迫購(gòu)買。

奔馳再致歉，監(jiān)管要求奔馳金融全國(guó)范圍排查經(jīng)銷商違規(guī)收費(fèi)

16日下午，北京奔馳銷售服務(wù)有限公司發(fā)布了新的聲明，再次致歉。并表示將對(duì)經(jīng)銷商合規(guī)性展開(kāi)調(diào)查，采取以下4項(xiàng)措施：

1.將對(duì)相關(guān)經(jīng)銷商的經(jīng)營(yíng)合規(guī)性展開(kāi)調(diào)查。結(jié)果明確前，該授權(quán)店的銷售運(yùn)營(yíng)將暫停，立即執(zhí)行；

2.如調(diào)查結(jié)果顯示相關(guān)經(jīng)銷商的銷售行為存在不合法不合規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為，其銷售運(yùn)營(yíng)授權(quán)將被終止；

3.將立即啟動(dòng)針對(duì)經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)的第三方合規(guī)審計(jì)，進(jìn)一步確保經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，并以此全面提升客戶服務(wù)流程；

4.依照相關(guān)法規(guī)：汽車廠商不得干預(yù)經(jīng)銷商自主經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的活動(dòng)。盡管如此，過(guò)去幾年我們一直在各種場(chǎng)合，以書面及口頭的形式向經(jīng)銷商伙伴強(qiáng)調(diào)合法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則及品牌秉承的服務(wù)水準(zhǔn)。我們將繼續(xù)加強(qiáng)這方面的溝通，并在法律允許范圍內(nèi)，采取相關(guān)措施確保消費(fèi)者權(quán)益。

奔馳方面稱，相關(guān)經(jīng)銷商的行為辜負(fù)了廣大消費(fèi)者對(duì)品牌體驗(yàn)的期許，該公司非常失望。公司將以此為教訓(xùn)，積極提升服務(wù)水準(zhǔn)、完善客戶體驗(yàn)。此外，奔馳還表示，已協(xié)調(diào)其與相關(guān)授權(quán)經(jīng)銷商達(dá)成了諒解共識(shí)。

對(duì)于是否違規(guī)收取“金融服務(wù)費(fèi)”的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)已要求北京銀保監(jiān)局調(diào)查。銀保監(jiān)會(huì)非銀部副主任龐雪峰表示：

已要求奔馳汽車金融公司在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)其經(jīng)銷商是否存在類似違法違規(guī)收費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行排查，并進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)經(jīng)銷商的管理，明確要求經(jīng)銷商不得以為汽車金融公司提供金融服務(wù)的名義收取費(fèi)用，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。銀保監(jiān)會(huì)再次重申，汽車金融公司在提供服務(wù)時(shí)收取費(fèi)用應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循公開(kāi)、公平、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，應(yīng)在各類相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所醒目位置、公司官網(wǎng)等公示收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督。

“車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單”被停

據(jù)上證報(bào)16日?qǐng)?bào)道，保險(xiǎn)公司暫停承保與按揭貸款車輛相關(guān)的車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單，只能按年承保。券商中國(guó)記者從多位保險(xiǎn)公司人士處證實(shí)了上述消息，準(zhǔn)確的說(shuō)，被停的是“車險(xiǎn)多年保單”業(yè)務(wù)。

“中國(guó)保信（保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)信息系統(tǒng)平臺(tái)）把車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單的接口停了，不允許保險(xiǎn)公司出一年后起保的保單了。也就是現(xiàn)在只能承保未來(lái)365天以內(nèi)起保的保單，不能跨到第二年了。”一位車險(xiǎn)人士稱。

車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單，指的是一次性開(kāi)出多張一年期的保單，以覆蓋未來(lái)多年。這類業(yè)務(wù)不同于保障期限是兩年或三年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（工程險(xiǎn)等），后者指的是一張保單，對(duì)應(yīng)保障期限多年。

受訪的多位保險(xiǎn)業(yè)界人士分析，暫停這類保單，不排除與持續(xù)發(fā)酵的西安奔馳事件關(guān)系，目前監(jiān)管部門已開(kāi)始調(diào)查汽車經(jīng)銷商是否違規(guī)收取金融服務(wù)費(fèi)。

據(jù)保險(xiǎn)業(yè)多位人士稱，由于目前車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單的情況并不普遍，此前僅少部分地區(qū)未做限制，因此叫停之后，對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的影響較小。影響更多可能體現(xiàn)在，對(duì)單家保險(xiǎn)公司而言，或許會(huì)面臨續(xù)保率下降的問(wèn)題。

源自貸款購(gòu)車的興起

車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單，源自汽車按揭貸款業(yè)務(wù)，來(lái)自放款機(jī)構(gòu)的需求，汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司則都起到了助推作用。

車險(xiǎn)保單一般是一年期，但是部分地區(qū)此前允許按揭貸款車險(xiǎn)保單做到三年聯(lián)保。一家保險(xiǎn)公司人士告訴券商中國(guó)記者，由于車輛按揭貸款需要抵押物，相關(guān)放款銀行或金融機(jī)構(gòu)為了增加放貸資金的安全性，會(huì)要求購(gòu)車人在貸款買車的同時(shí)購(gòu)買與貸款期限相一致的長(zhǎng)期車險(xiǎn)。“這樣一旦車輛發(fā)生重大車損風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)的放貸資金不至于收不回來(lái)。”該人士說(shuō)。由于車險(xiǎn)保單只能是一年期，因此這類三年期保單一般由三張保單組成。

記者了解到，在2002-2003年期間，汽車貸款期限多為5年左右，因此彼時(shí)可以出五年期車險(xiǎn)聯(lián)保保單。2007年后，汽車貸款期限大多降到三年，相關(guān)車險(xiǎn)保單也隨之變成三年聯(lián)保。業(yè)內(nèi)人士稱，此類與按揭貸款車輛相關(guān)的長(zhǎng)期車險(xiǎn)保單，各地執(zhí)行情況不一樣，例如山東很早就不能出這樣的長(zhǎng)期聯(lián)保單。

對(duì)于4S店等汽車經(jīng)銷商而言，車險(xiǎn)保單一次簽3張，意味著可以一次性獲得3年的保單銷售手續(xù)費(fèi)，把后兩年的手續(xù)費(fèi)前置化，遠(yuǎn)遠(yuǎn)要好于一年一收。并且，一下子鎖定了消費(fèi)者三年，最大程度地實(shí)現(xiàn)了自己的利益。

保險(xiǎn)公司也對(duì)車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單的存在起到了“不光彩”的作用。一位中型財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人說(shuō)，保險(xiǎn)公司迫于保費(fèi)壓力，在與經(jīng)銷商的關(guān)系中處于弱勢(shì)，一次簽三年的三張保單，表面看實(shí)現(xiàn)了鎖定客戶三年保費(fèi)的好處，實(shí)則也打了政策擦邊球，不過(guò)也面臨一定理賠風(fēng)險(xiǎn)不確定性。

一定程度侵害了消費(fèi)者權(quán)益

盡管車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單的產(chǎn)生，有一定合理性，但這種做法存在著一定的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的問(wèn)題。

一是存在捆綁銷售嫌疑，影響消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。金融機(jī)構(gòu)為增加放貸安全性、控制風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際操作中多要求消費(fèi)者一次性投保三年三張車險(xiǎn)保單，涉嫌捆綁銷售，消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇的利益受到侵害。金融機(jī)構(gòu)有增加放貸安全性的考量，消費(fèi)者也有自主安排保險(xiǎn)的權(quán)利，其應(yīng)可以通過(guò)按年投保，每年續(xù)保的方式來(lái)降低車損財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二是可能影響消費(fèi)者實(shí)際權(quán)益。目前車險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)與上年出險(xiǎn)情況掛鉤，“好車主”第二年保費(fèi)很可能大幅下降，但一次性以同一保費(fèi)簽三年三張保單，有可能多支付保費(fèi)。

自2015年車險(xiǎn)費(fèi)率改革以來(lái)，商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格已經(jīng)不再像以前鐵板一塊、多年不變，車險(xiǎn)價(jià)格要與上一年的出險(xiǎn)情況掛鉤。以重要的車險(xiǎn)折扣系數(shù)NCD（無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄）系數(shù)為例，車輛是否出險(xiǎn)、理賠次數(shù)等情況都直接影響該系數(shù)，并進(jìn)而影響到次年車險(xiǎn)價(jià)格。

目前在大多數(shù)地區(qū)，新?；蛘呱夏臧l(fā)生1次賠款NCD系數(shù)為1，上年沒(méi)有發(fā)生賠款NCD系數(shù)為0.85，連續(xù)兩年沒(méi)有發(fā)生賠款NCD系數(shù)為0.7，上年發(fā)生2次賠款NCD系數(shù)變?yōu)?.25，最高系數(shù)可達(dá)到3。多位精算人士告訴記者，一次三年聯(lián)保的長(zhǎng)期車險(xiǎn)保單多按照新保設(shè)置NCD系數(shù)，即系數(shù)為1，也就是三年內(nèi)每年的車險(xiǎn)保費(fèi)都一樣。

這樣的設(shè)置可能會(huì)出現(xiàn)以下情況，一方面駕駛習(xí)慣非常好的車主失去了享受第二年、第三年保費(fèi)折扣的權(quán)利；如果按年投保，其第二年和第三年的保單本可以享受折扣，但由于一次性投保而無(wú)法享受折扣。另一方面，駕駛習(xí)慣非常不好的車主從中獲益。

或變?yōu)?ldquo;一年保單+第二年保費(fèi)押金”形式

不過(guò)，有保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，與按揭貸款車輛相關(guān)的車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單是一種很好的分散車輛按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)的制度性舉措，不僅有利于金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)，也有利于降低汽車貸款利率，服務(wù)消費(fèi)者，因此不應(yīng)該一停了之，而是應(yīng)通過(guò)出臺(tái)相關(guān)舉措來(lái)規(guī)范這一市場(chǎng)。

汽車多年保單被停之后，仍需探討的一個(gè)問(wèn)題是，提供汽車貸款的機(jī)構(gòu)還需要三年的汽車保障，怎么辦？多位業(yè)界人士預(yù)期，有兩種可能性。

一種情況是，貸款購(gòu)車的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理，可能重回此前的做法——第一年保單+第二年保費(fèi)押金。

也就是消費(fèi)者在購(gòu)買一年車險(xiǎn)的同時(shí)，交給4S店等汽車經(jīng)銷商第二年的保費(fèi)押金，待第二年來(lái)續(xù)保時(shí)，多退少補(bǔ)，同時(shí)交第三年車險(xiǎn)保費(fèi)押金。如此，實(shí)現(xiàn)維持三年車險(xiǎn)鎖定。

這樣的話，還能夠達(dá)到保險(xiǎn)監(jiān)管的合規(guī)條件。即，車險(xiǎn)保費(fèi)與上一年出險(xiǎn)情況等因素掛鉤，第二年保費(fèi)根據(jù)第一年出險(xiǎn)情況而定。

不過(guò)，這種做法仍難逃“捆綁銷售”的嫌疑，車主自主選擇權(quán)被侵害。

還有一種可能是，由于不能明確消費(fèi)者會(huì)投保足額的車損險(xiǎn)，失去了保險(xiǎn)安全墊，貸款機(jī)構(gòu)有可能提升汽車按揭貸款利率。

車險(xiǎn)與“金融服務(wù)費(fèi)”本身無(wú)關(guān)

盡管“車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單”被停，很可能與監(jiān)管調(diào)查汽車經(jīng)銷商是否違規(guī)收取金融服務(wù)費(fèi)事件相關(guān)，但多位業(yè)界人士稱，車險(xiǎn)與“金融服務(wù)費(fèi)”本身并無(wú)關(guān)聯(lián)。

多位業(yè)界人士對(duì)券商中國(guó)記者稱，金融服務(wù)費(fèi)，可以理解為是4S店等汽車經(jīng)銷商收取的費(fèi)用，是打著金融服務(wù)的旗號(hào)，可以說(shuō)與汽車金融公司相關(guān)，也可以說(shuō)無(wú)關(guān)。

有汽車金融或小貸公司牌照的汽車廠商，可能會(huì)考核經(jīng)銷商新車貸款比例。汽車經(jīng)銷商也會(huì)游說(shuō)消費(fèi)者，諸如“貸款比全款更劃算”，以此來(lái)收取相關(guān)費(fèi)用。但是，汽車廠商和對(duì)應(yīng)的金融公司，并沒(méi)有“金融服務(wù)費(fèi)”的收費(fèi)項(xiàng)目。這一費(fèi)用項(xiàng)目，更多的是4S店等汽車經(jīng)銷商收取的增收項(xiàng)目，屬于一種“潛規(guī)則”的亂象。

有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，“金融服務(wù)費(fèi)”是汽車金融收取的汽車貸款利息的一部分，對(duì)消費(fèi)者表面上說(shuō)的是“低息貸款”“免息貸款”，其實(shí)通過(guò)“金融服務(wù)費(fèi)”來(lái)變相收取這塊貸款的利息費(fèi)用。

一位資深車險(xiǎn)人士分析，實(shí)際情況并非如此。他表示，實(shí)際的“免息貸款”，并不是說(shuō)貸款的這部分資金本身沒(méi)有成本，而是說(shuō)，汽車廠商為了擴(kuò)大自己品牌銷量，而自愿拿錢去貼補(bǔ)車主應(yīng)付的貸款利息。所以對(duì)車主而言的“貸款沒(méi)有利息”，是因?yàn)檫@塊利息成本由汽車廠家付了。

此前，就女車主所說(shuō)的被迫交納1.5萬(wàn)金融服務(wù)費(fèi)一事，梅賽德斯-奔馳曾發(fā)表聲明稱：一向尊重并依照相關(guān)法律法規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，不向經(jīng)銷商及客戶收取任何金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)。并表示，梅賽德斯-奔馳公開(kāi)并反復(fù)地要求經(jīng)銷商在其獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中要誠(chéng)信守法，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益。

券商中國(guó) 劉敬元 鄧雄鷹  

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