每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

6月24日，人民銀行、銀保監(jiān)會召開了小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)情況的發(fā)布會。為全面總結(jié)2018年小微企業(yè)金融服務(wù)的新政策、新做法、新成效，系統(tǒng)闡述小微企業(yè)金融服務(wù)工作思路，更好回答社會關(guān)切，人民銀行會同銀保監(jiān)會等部門編寫了《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告（2018）》（以下簡稱“白皮書”），作為我國政府相關(guān)部門首次公開發(fā)布的小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書。

白皮書指出，小微企業(yè)金融服務(wù)事關(guān)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和民生就業(yè)大局，是一項長期性、綜合性、系統(tǒng)性工程。當(dāng)前和今后一段時期，金融系統(tǒng)將牢牢把握“金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)”這一根本宗旨，緊緊圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這一主線，按照商業(yè)可持續(xù)的原則，堅持市場化發(fā)展和政策支持有機(jī)結(jié)合，發(fā)揮政府部門、金融機(jī)構(gòu)和社會中介組織的合力，持續(xù)破解小微企業(yè)融資中的難點和問題，加快構(gòu)建起開放包容、競爭充分、成本適度、風(fēng)險可控的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，為小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

普惠小微貸款余額同比增長21%

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新動能培育的重要源泉，在推動經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。白皮書指出，近些年來，我國金融管理部門和金融機(jī)構(gòu)通過制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，切實加大對小微企業(yè)的金融支持力度，不斷提升小微金融服務(wù)的廣度和深度。小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面、便利性不斷提升，融資成本有所下降，融資環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，融資難融資貴問題得到明顯改善。

人民銀行金融市場司鄒瀾在發(fā)布會上表示，小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的態(tài)勢。一是普惠小微貸款保持較快增長；二是信貸支持的小微戶數(shù)持續(xù)增加；三是普惠小微企業(yè)貸款中的信用貸款占比持續(xù)提高。

具體來看，截止2019年5月末，普惠小微貸款（包括單戶授信1000萬以下的小微企業(yè)貸款及個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營型貸款）余額10.3萬億元，同比增長21%，增速比上年末又高出5.8個百分點。1~5月增加8169億元，同比多增4714億元；普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體2363萬戶，同比增長35.4%。1~5月增加224萬戶，超過了10%的增長速度，同比多增93萬戶。單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款余額中，信用貸款占11.3%，比上年末高出2.5個百分點。

《政府工作報告》提出，今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上，小微企業(yè)綜合融資成本必須有明顯降低。為此，人民銀行、銀保監(jiān)會繼續(xù)發(fā)揮貨幣、財稅、監(jiān)管等幾家抬政策合力，實施穩(wěn)健的貨幣政策，靈活運用定向降準(zhǔn)等貨幣政策工具，建立對中小銀行實行較低存款準(zhǔn)備金率的政策框架，要求商業(yè)銀行對普惠型小微企業(yè)貸款單列全年信貸計劃，發(fā)揮大銀行“頭雁”作用，并帶動其他金融機(jī)構(gòu)降低小微企業(yè)貸款利率。

“這幾年連續(xù)出臺了30多項政策文件，從監(jiān)管指標(biāo)、信貸投放、貸款服務(wù)方式、資金募集、資本監(jiān)管、盡職免責(zé)及不良貸款容忍度等方面不斷地完善政策框架，優(yōu)化考核辦法，聯(lián)動相關(guān)部門，持續(xù)改善外部環(huán)境。特別是2019年以來，我們重點開展了一些工作”，銀保監(jiān)會普惠金融部張金萍表示，這幾年銀保監(jiān)會提出一些監(jiān)管的差異化政策和信貸計劃的要求，引領(lǐng)銀行業(yè)根據(jù)自身特點來加強(qiáng)小微金融服務(wù)。

多管齊下緩解銀企信息不對稱問題

白皮書指出，小微企業(yè)金融服務(wù)仍是我國金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入常態(tài)以來，在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求下，金融服務(wù)供給與小微企業(yè)融資需求之間仍然存在差距和不匹配的情況，小微企業(yè)融資難融資貴問題還一定程度存在，需要持之以恒予以改進(jìn)。

值得注意的是，相比于大中型企業(yè)，小微企業(yè)自身風(fēng)險抵抗力比較弱，小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險成本更高。數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)平均壽命在3年左右，成立3年后的小微企業(yè)持續(xù)正常經(jīng)營的約占三分之一。我國金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供融資服務(wù)中面臨著更高的風(fēng)險成本，同時，小微企業(yè)的信息獲取更難。小微企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不夠完善，運營管理不科學(xué)，財務(wù)制度不健全，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確識別企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況，金融服務(wù)的信息獲取成本較高。

鄒瀾表示，風(fēng)險的問題是持續(xù)困擾小微金融服務(wù)，為了改善小微的金融服務(wù)，人民銀行主要是做了幾個方面的工作：發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)融資保險和增信的作用；發(fā)揮融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險分擔(dān)作用；推動地方政府創(chuàng)新風(fēng)險補償機(jī)制；持續(xù)優(yōu)化社會信用體系。下一步人民銀行還將推動充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，完善貸款風(fēng)險補償分擔(dān)機(jī)制，持續(xù)優(yōu)化社會信用體系，加快建設(shè)區(qū)域性的小微企業(yè)信用信息的共享平臺，來緩解銀企信息不對稱的問題，切實提高小微企業(yè)融資可行性。

張金萍指出，“小微企業(yè)金融服務(wù)最大的問題其實還是信息不對稱問題。這個信息不對稱，一方面是企業(yè)覺得銀行的服務(wù)不到位，貸款難和貴。另一方面是銀行在獲取企業(yè)各個方面信息的時候，又不能夠很及時全面，不及時就影響了貸款的快速發(fā)放。”

她進(jìn)一步介紹，銀保監(jiān)會為引導(dǎo)銀行解決這一問題，一方面積極地呼吁推動相關(guān)部門解決信息平臺建設(shè)不足的問題；另一方面，自身也在積極和相關(guān)部委溝通，比如2015年開始跟稅務(wù)總局開展銀稅互動，相關(guān)銀行業(yè)發(fā)明創(chuàng)新了很多銀稅互動產(chǎn)品，通過分析企業(yè)納稅信息來解決信息不對稱，以使企業(yè)及時獲得貸款。另外，銀保監(jiān)會也跟市場監(jiān)督管理總局合作，把一些企業(yè)的工商企業(yè)名錄等信息提供給銀行。接下來，還跟海關(guān)總署等部門加強(qiáng)合作。同時，人民銀行有征信系統(tǒng)的建設(shè)，各地也探索了信息平臺的建設(shè)。此外，銀保監(jiān)會也在想設(shè)計建立一個普惠金融服務(wù)考核評價體系，更加全面地來評價銀行對小微金融服務(wù)的能力。

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