每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，每經(jīng)記者從接近互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦的人士處獲得了一份《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”）的文件。通知表示，支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，同時(shí)持續(xù)開(kāi)展對(duì)已退出經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)逃廢債行為的打擊，加大對(duì)網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度。

值得一提的是，P2P機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的同時(shí)，還要向征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息，對(duì)于利率超過(guò)最高法規(guī)定的，借款人有權(quán)提出異議，要求更正；同時(shí)，征信體統(tǒng)應(yīng)當(dāng)建立異議處理機(jī)制，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。

P2P機(jī)構(gòu)無(wú)法識(shí)別多頭借貸？別急！接入征信系統(tǒng)就可以解決

通知表示，請(qǐng)各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“互金整治小組”）、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)貸整治小組”）組織轄內(nèi)在營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

每經(jīng)記者了解到，截至目前，百行征信公司接入服務(wù)協(xié)議機(jī)構(gòu)402家，培訓(xùn)接入機(jī)構(gòu)200多家，接入征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)101家。征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信息主體6330萬(wàn)人，信貸賬戶數(shù)1億個(gè)，覆蓋機(jī)構(gòu)類(lèi)型從2018年底的P2P、小貸公司等5類(lèi)機(jī)構(gòu)擴(kuò)充到城商行、農(nóng)商行等18類(lèi)機(jī)構(gòu)（注：上文的報(bào)送數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)特指P2P，不含其它類(lèi)型機(jī)構(gòu)）。

接近監(jiān)管的相關(guān)人士表示，目前，P2P機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以通過(guò)借款人提交自身信用報(bào)告的方式獲取借款人在商業(yè)銀行的借貸信息，但是銀行在發(fā)放貸款時(shí)，卻沒(méi)有途徑查詢借款人在P2P機(jī)構(gòu)的借貸情況。P2P機(jī)構(gòu)接入征信機(jī)構(gòu)以后，不僅有利于自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，還有助于防范銀行和整個(gè)行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

從另一個(gè)角度理解，這也是對(duì)網(wǎng)貸領(lǐng)域借款人的保護(hù)，培養(yǎng)他們樹(shù)立信用意識(shí)，一定程度上也能有效防范多頭負(fù)債或者套路貸的情況出現(xiàn)。記者了解到，百行征信系統(tǒng)的信息是每天都在報(bào)送，實(shí)時(shí)發(fā)生，實(shí)時(shí)報(bào)送。P2P機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享后，機(jī)構(gòu)可以通過(guò)百行征信查詢借款人的借貸情況，綜合評(píng)價(jià)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，有效避免過(guò)度或惡意的負(fù)債。

此外，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確已接入的在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)生退出經(jīng)營(yíng)、機(jī)構(gòu)解散等終止事項(xiàng)時(shí)已接入信用信息的處理方法。中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李?lèi)?ài)君向每經(jīng)記者表示：“這項(xiàng)舉措有利于保障網(wǎng)貸平臺(tái)的良性退出。平臺(tái)良性退出最重要的標(biāo)志是債權(quán)人的權(quán)益得到最大程度的保護(hù)，其實(shí)就是債務(wù)人到期償還債務(wù)。P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)后，對(duì)債務(wù)人有威懾和懲戒的效果，使得有償債能力的人增加償還債務(wù)的意愿，從而對(duì)平臺(tái)良性退出形成一個(gè)保障作用。”

遇到高利貸、身份盜用被貸款？別慌！可以要求更正

通知表示，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立異常查詢、合規(guī)使用監(jiān)測(cè)制度，發(fā)生信息安全事件時(shí)，及時(shí)暫停查詢服務(wù)；建立信息異議處理機(jī)制，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。

需要注意的是，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還要向征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。其中，利率超過(guò)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。在中國(guó)人民大學(xué)未來(lái)法治研究院金融科技研究中心主任楊東看來(lái)，報(bào)送利率信息可以加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于平臺(tái)的掌握，加強(qiáng)利率信息的透明度，有利于更好地對(duì)P2P機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

接近監(jiān)管的相關(guān)人士表示，如果利率超過(guò)了最高法的規(guī)定，借款人有權(quán)利向征信機(jī)構(gòu)提出異議和修正，這是對(duì)借款人的保護(hù)。但這并不意味著可以不還債，借款本金和在法律保護(hù)之內(nèi)的利息需要還，超過(guò)最高法規(guī)定的部分可以不還，也可以主張不記錄。

每經(jīng)記者關(guān)注到，市場(chǎng)上出現(xiàn)了這樣一種現(xiàn)象，在當(dāng)事人不知情的狀況下，身份信息被盜用，導(dǎo)致了“被貸款”事件的發(fā)生。如果遇到這種情況，該如何處理呢？

接近監(jiān)管的相關(guān)人士向每經(jīng)記者表示，征信機(jī)構(gòu)及報(bào)送信息的機(jī)構(gòu)對(duì)信息主體權(quán)益的保護(hù)是有要求的。發(fā)生異議時(shí)，信息主體人可以向征信機(jī)構(gòu)或發(fā)生問(wèn)題的信息提供者提出異議；如果解決不了，還可以去當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行投訴。

具體來(lái)看，首先得核實(shí)確定事實(shí)，需要信息提供者的配合。P2P機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)后，就是納入了征信監(jiān)管范圍，作為報(bào)送機(jī)構(gòu)，是要求進(jìn)行配合的。由此來(lái)看，系統(tǒng)的建設(shè)實(shí)際上是對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

借了爆雷平臺(tái)的錢(qián)不想還？沒(méi)門(mén)！這些人要進(jìn)入失信人名單

對(duì)于已經(jīng)退出經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，通知表示，各地互金整治小組、網(wǎng)貸整治小組要繼續(xù)按照《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》精神，收集、篩選相關(guān)失信信息。組織對(duì)失信人名單進(jìn)行復(fù)核，通過(guò)各種方式告知失信人，明確還款路徑，可給予一定的還款寬限期。寬限期結(jié)束后，各地互金整治小組、網(wǎng)貸整治小組指定轄內(nèi)相關(guān)部門(mén)對(duì)失信人名單加蓋公章后，轉(zhuǎn)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

具體的失信人名單篩選標(biāo)準(zhǔn)，各地可以結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，也可參考下述標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行篩選：1、企業(yè)借款人和個(gè)人借款人金額較大者優(yōu)先（應(yīng)扣除超過(guò)24%以上的利息）；2、企業(yè)借款人和個(gè)人借款人逾期時(shí)間較長(zhǎng)者優(yōu)先；3、已進(jìn)行合法、必要的催收；4、失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)際控制人及高管人員。

實(shí)際上，逃廢債一直以來(lái)都是困擾行業(yè)健康發(fā)展的問(wèn)題。解決逃廢債的問(wèn)題需要一些措施和手段。楊東認(rèn)為，如果不在征信系統(tǒng)對(duì)P2P借款人的借貸情況進(jìn)行記錄，借款人很有可能就抱著“能逃則逃”的心態(tài)，一直拖欠借款不還。對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，本來(lái)可以正常還款，但如果有部分借款人能不還債就不還，就會(huì)加劇平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，造成不必要的恐慌，從而出現(xiàn)擠兌風(fēng)波，危機(jī)平臺(tái)的生存。所以，此次發(fā)文是十分及時(shí)且有效的，有利于穩(wěn)定行業(yè)的發(fā)展；同時(shí)，也說(shuō)明P2P機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的進(jìn)程在加快。

此外，通知還表示，要加大對(duì)網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，或者限制向其提供貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)。鼓勵(lì)各地依法建立跨部門(mén)聯(lián)合懲戒機(jī)制，對(duì)失信行為加大社會(huì)懲戒力度，形成政府部門(mén)協(xié)同聯(lián)動(dòng)、行業(yè)組織自律管理、社會(huì)輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)應(yīng)依法為各地開(kāi)展失信聯(lián)合懲戒提供支持。

“失信人名單要建立起來(lái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)失信人提高利率或限制貸款及保險(xiǎn)服務(wù)等一系列措施，有利于遏制逃廢債的行為。”楊東表示，這些措施可以有效地震懾借款人的逃廢債行為，建立起一套有效的威懾和懲戒體系。

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