每經編輯 李凈翰 杜波    

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局近日提示消費者，警惕違法辦理信用卡的“黑中介”，應理性消費量入為出。

北京銀保監(jiān)局在官網公布的案例顯示：

大學剛畢業(yè)的小王在CBD一座高級寫字樓的物業(yè)前臺工作，雖然環(huán)境優(yōu)越、形象光鮮，但每個月實際月收入僅有3000多元。每天迎來送往，看著寫字樓里進進出出的白領們精致的衣著，小王心里既羨慕又嫉妒，她十分渴望也過上這樣的生活。

正在苦悶之時，某信用卡中介小張來“掃樓”，他提出自己有路子能幫小王申請到高額信用卡。果然，很快卡就寄到了，額度高達20萬。刷卡的感覺真是太好了，想買的東西只要輕輕一刷，都不在話下。于是，小王又陸續(xù)通過小張申請了好幾家金融機構的信用卡，授信總額度高達80萬元。積累已久的消費欲如開閘的洪水，一發(fā)不可收拾。

在透支百萬余元后，小王資金鏈斷裂，本人的收入和家庭狀況根本承擔不起這么高的還款金額，嚴重影響了她的正常生活。

值得一提的是，監(jiān)管層已經注意到信用卡業(yè)務產生的風險，多家銀行也在近期對信用卡分期業(yè)務進行了調整。

北京銀保監(jiān)局：警惕辦卡“黑中介”

北京銀保監(jiān)局表示，在小王信用卡透支超百萬的案例中，致使悲劇發(fā)生的因素主要有以下兩點：

一是通過“黑中介”違規(guī)辦卡。當下不少“黑中介”打著“高額授信”的旗號，利用微信群、網頁、短信、小廣告等方式散布“代辦大額信用卡”信息，通過偽造收入證明、財產證明等方式，幫助目標客戶獲得超過其償付能力的授信額度。部分消費者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨額中介費用，以達到辦理大額信用卡的目的。 二是信用卡使用不當。信用卡是一把“雙刃劍”，在方便支付的同時可以享受更多的優(yōu)惠活動，但如果過度消費，持卡人會淪為“卡奴”，給自己帶來無法挽回的經濟損失，影響個人征信，甚至危及正常的生活。

圖片來源：攝圖網（圖文無關）

對此，北京銀保監(jiān)局也提示：

一是非法中介要遠離。非法中介打著“辦理高額信用卡”的旗號，收取信用卡額度5%-20%的手續(xù)費，一張額度2萬元的信用卡，就要支付其1000-4000元的手續(xù)費。信用卡辦理應選擇正規(guī)渠道，銀行或正規(guī)金融機構不會收取任何費用，且能夠根據(jù)申請人的真實資信情況進行授信，切勿通過中介包裝，盲目提高授信額度，給自身埋下信用風險的隱患。 

二是取現(xiàn)、分期要謹慎。消費者使用信用卡取現(xiàn)或賬單分期功能會產生利息和手續(xù)費。取現(xiàn)的利息一般為按日計息，利率為萬分之五，折合年利率為18.25%。此外還有取現(xiàn)手續(xù)費，一般為取現(xiàn)金額的1%-3%；賬單分期也要支付分期手續(xù)費，如果按12期分期付款來計算，實際手續(xù)費可達7%以上。因此，在使用信用卡取現(xiàn)、分期前，應首先判斷產生費用是否在自身經濟承受范圍內，切勿沖動操作。 

三是盲目消費要杜絕。刷卡消費時看不到現(xiàn)金，很多人就沒有“心疼”的感覺，也不會提前考慮自身還款能力。廣大消費者應建立正確的消費觀，合理辦卡用卡，在理性消費的同時，享受更優(yōu)惠、更快捷的支付服務，切忌使用信用卡套現(xiàn)、“拆東墻補西墻”等方式盲目消費，從而避免因“資金鏈”斷裂引發(fā)的各類風險。

監(jiān)管已著手調控信用卡風險

目前，監(jiān)管部門也已著手調控逐漸顯現(xiàn)的信用卡風險。

9月4日，據(jù)21世紀經濟報道，今年7月底，監(jiān)管召集部分銀行分管管理層前往北京開會，要求銀行控制信用卡業(yè)務，下半年不得新增規(guī)模，不得下發(fā)考核指標。“主要還是控制風險，現(xiàn)在嚴查信貸資金流向，重點監(jiān)管違規(guī)信貸。”

圖片來源：北京銀保監(jiān)局官網

每經小編（微信號：nbdnews）注意到，在今年8月底，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關于加強銀行卡風險防控的監(jiān)管意見》，在13條監(jiān)管措施中有5條直指信用卡業(yè)務，包括：

加強授信審批審慎管理

轄內商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，對客戶名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，不得突破設定總授信額度上限，并將客戶名下他行信用卡授信額度納入本行授信額度合并管理。轄內商業(yè)銀行應重視審查第一還款來源，建立合理的收入償債比例控制機制；對于信用卡專項分期業(yè)務，不得因合作機構的風險補償措施而放松審批條件。

加強授信額度動態(tài)管理

轄內商業(yè)銀行應至少每年一次對客戶授信額度進行重檢，對于風險程度較高的客戶應加大重檢頻次。同時合理設定臨時額度的調升頻率、有效期和時間間隔，單次臨時調升額度不得超過一個賬單周期，且不得無審批循環(huán)使用。

審慎制定信用卡分期業(yè)務風險資產分類標準

轄內商業(yè)銀行應建立審慎的信用卡分期業(yè)務風險資產分類標準，不得對單筆交易拆分風險資產分類，出現(xiàn)逾期時，應以最長逾期天數(shù)確認該筆交易的風險資產分類結果。轄內商業(yè)銀行不得對已辦理分期的透支余額再次辦理分期，有個性化分期還款協(xié)議的除外；簽訂個性化分期還款協(xié)議后尚未償還的透支余額應直接劃分為次級或可疑類資產。

加強信用卡資金流向監(jiān)控

轄內商業(yè)銀行應加強對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務的資金流向監(jiān)控，必要時要求客戶提供發(fā)票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領域，不得用于生產經營、購房和投資等非消費領域。

加強信用卡套現(xiàn)交易監(jiān)控

轄內商業(yè)銀行應加強對信用卡小額多筆循環(huán)套現(xiàn)還款、境外套現(xiàn)等新型套現(xiàn)風險特征的分析，持續(xù)優(yōu)化套現(xiàn)交易監(jiān)控模型，采取有效措施防范信用風險延期暴露、共債風險向銀行集聚以及跨境洗錢等風險。

在此背景下，近期多家銀行也發(fā)布了信用卡分期業(yè)務調整的公告。

9月10日，中信銀行信用卡中心公告，根據(jù)監(jiān)管要求，自2019年10月26日起，中信對新辦理信用卡現(xiàn)金提?。ㄈ‖F(xiàn)）及隨借金的透支金額將全額計入當期賬單的最低還款額，持卡人需按賬單所示金額還款，避免因未能及時償還最低還款額而產生違約金等費用。

9月3日，招商銀行信用卡中心公告，調整信用卡最低還款額標準。

招行信用卡調整標準為，在2019年12月及之后的賬單中列示的預借現(xiàn)金本金將全額計入最低還款額。在2019年11月賬單日（不含）之前辦理的預借現(xiàn)金本金不受影響，仍將按10%計入最低還款額。例如，若賬單日為每月2日，則在12月賬單中列示的預借現(xiàn)金（如11月6日辦理的預借現(xiàn)金）本金將100%計入最低還款額；而在上一期賬單中及更早時間辦理的預借現(xiàn)金（如11月1日辦理的預借現(xiàn)金）本金仍會按照10%計入最低還款額。此外，從2019年12月賬單（含）起，消費交易（不包含預借現(xiàn)金交易、分期交易、年費、手續(xù)費、利息、違約金以及規(guī)定的其它交易及費用）的最低還款額比例將從10%調整至5%。

信用卡新增發(fā)卡量降速

央行發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第二季度末，我國信用卡（包括借貸合一卡）在用發(fā)卡數(shù)量共計7.11億張，環(huán)比增長3.04%。而在去年同期，我國信用卡（包括借貸合一卡）發(fā)卡量環(huán)比增速為4.07%。

圖片來源：央行《2019年第二季度支付體系運行總體情況》

而從上市銀行半年報數(shù)據(jù)可以看到，部分大行的發(fā)卡量增速明顯放緩。

從國有大行來看，截至2019年上半年，工行、建行、農行、中行4家的信用卡累計發(fā)卡量均已突破1億張，其中工行信用卡客戶數(shù)率先破億。

制圖：每日經濟新聞（微信號：nbdnews）

不過，在發(fā)卡量增速上有不同表現(xiàn)：工行、建行、中行較年初的增長均僅為個位數(shù)，分別為2.28%、5.43%和6.93%，工行新增發(fā)卡僅345萬張，建行、中行分別為660萬張、767萬張。

農行則實現(xiàn)兩位數(shù)增長，上半年累計發(fā)卡量1.14億張，新增發(fā)卡1090.38萬張，較上年末增長10.6%。同時，該行信用卡透支金額4546.75億元，較上年末大幅增長19.43%。信用卡消費額為9598.51億元，較去年同期增長13.96%。農行在半年報中表示，上半年加快信用卡移動化、場景化發(fā)展，實現(xiàn)ETC信用卡互聯(lián)網發(fā)行等。

股份制銀行中，截至2019年6月末，招行、中信、光大上半年發(fā)卡量均超過600萬張，其中，中信新增發(fā)卡超700萬張，平安、民生、興業(yè)銀行發(fā)卡量超400萬張。而從信用卡發(fā)卡量增速上來看，股份行也在放緩，比如中信、招商、平安和興業(yè)4家銀行信用卡卡量較上年末的增速分別為10.95%、7.48%、8.3%和10.6%，而4家銀行2018年上半年對應增速均在15%以上。

制圖：每日經濟新聞（微信號：nbdnews）

據(jù)國際金融報，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，信用卡發(fā)卡數(shù)量增長放緩，可能是因為實體經濟下行壓力和金融強監(jiān)管政策下，以及互金領域的共債風險使得銀行主動調整策略，對于信用卡的策略不再那么激進。而業(yè)內人士普遍認為，信用卡業(yè)務承載著貢獻業(yè)績、提高客戶黏性等重要作用，銀行對其的重視程度并不會改變。

每日經濟新聞綜合北京銀保監(jiān)局官網、21世紀經濟報道（記者：辛繼召）、國際金融報（記者：范佳慧）、每經APP