每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)實習編輯 劉野    

日前，浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范個人消費貸款有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》），要求進一步規(guī)范轄內(nèi)個人消費貸款業(yè)務(wù)(不含住房按揭貸款、汽車消費貸款)發(fā)展。9月17日，浙江銀保監(jiān)局負責人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

重申消費貸“四禁止”、“六不得”

浙江銀保監(jiān)局負責人表示，近年來，個人消費貸款和信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在激發(fā)居民消費潛力、擴大消費規(guī)模、促進消費升級等方面發(fā)揮了積極作用，但是也出現(xiàn)了產(chǎn)品偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題，尤其是資金違規(guī)進入股市、房市，影響了宏觀調(diào)控效果。

其同時強調(diào)，《通知》并不是出臺新政策，而是針對當前個人消費貸款領(lǐng)域存在的問題，重申原有相關(guān)政策要求，督促銀行機構(gòu)堅持消費本源，進一步規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，更加有效滿足居民真實合理的消費需求。

《通知》要求銀行機構(gòu)加強個人消費貸款用途管控，重申了四大禁止性領(lǐng)域，一是嚴禁用于支付購房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；三是嚴禁用于購買銀行理財、信托計劃以及其它各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品；四是嚴禁用于民間借貸、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及其它禁止性領(lǐng)域等。

根據(jù)當前個人消費貸款業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題，《通知》提出了“六不得”合規(guī)底線，一是不得發(fā)放無指定用途個人消費類貸款；二是不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押發(fā)放個人消費貸款；三是不得對無償還能力的客戶發(fā)放消費貸款；四是不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務(wù)外包；五是不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)共同出資放貸或為其提供資金放貸；六是不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構(gòu)增信及變相增信。

針對消費者權(quán)益保護，《通知》明確要求銀行機構(gòu)不得濫用客戶隱私信息和非法買賣、泄漏客戶信息；不得通過盲呼等方式向不特定客戶電話營銷；不得對明確表示不愿被打擾的客戶再次電話營銷；不得違規(guī)搭售；不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人催收；不得采用暴力恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等不當行為催收。

多地監(jiān)管發(fā)文指向信用卡業(yè)務(wù)風險

值得一提的是，《通知》對信用卡業(yè)務(wù)提出了專門要求。一是嚴格遵循消費定位，除服務(wù)“三農(nóng)”的信用卡外，不得辦理用于非消費領(lǐng)域的信用卡；二是嚴格預借現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理，預借現(xiàn)金額度原則上不得超過非預借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度；三是嚴格專項分期用途管控和交易監(jiān)測，規(guī)范與中介機構(gòu)合作行為，切實防止套現(xiàn)行為。

記者注意到，近期已有多地監(jiān)管發(fā)文，指向信用卡業(yè)務(wù)風險。8月27日，北京銀保監(jiān)局下發(fā)監(jiān)管意見，要求加強銀行卡風險防控，其中明確要求轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，必要時要求客戶提供發(fā)票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費領(lǐng)域。同時，加強對信用卡小額多筆循環(huán)套現(xiàn)還款、境外套現(xiàn)等新型套現(xiàn)風險特征的分析，持續(xù)優(yōu)化套現(xiàn)交易監(jiān)控模型，采取有效措施防范信用風險延期暴露、共債風險向銀行集聚以及跨境洗錢等風險。

9月2日，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于防范“代理處置信用卡債務(wù)”的風險提示》，指出有“維權(quán)人士”，通過微信群、QQ群等進行虛假宣傳，誤導、慫恿消費者向監(jiān)管部門、銀行投訴，謊稱具備“代理處置信用卡債務(wù)”的資格，提供統(tǒng)一的投訴模板；通過虛構(gòu)消費者身份取得代理資格，代理消費者“處置”與銀行的信用卡債務(wù)。這種“代理處置信用卡債務(wù)”行為，不僅擾亂消費者還款計劃，而且嚴重損害了消費者合法權(quán)益，具體表現(xiàn)形式包括收取高額傭金，增加了還款費用，以及個人征信系統(tǒng)留有不良記錄，形成信用污點，對消費者后續(xù)申請銀行貸款、買房、買車、就業(yè)等方面造成負面影響。