“從貸款申請到放款全在手機銀行上操作，前后不到20分鐘，貸款就到賬了，‘極速貸’真是太方便快捷了，感謝郵儲銀行解我燃眉之急。”湖南省麻陽縣德瑞酒莊舒老板看著手機里剛發(fā)放的9.6萬元貸款高興地說。

前一天，舒老板還因電商產(chǎn)業(yè)園新店開張急需資金周轉(zhuǎn)，忙得四處打電話找朋友借錢。在她一籌莫展之時，郵儲銀行麻陽縣支行客戶經(jīng)理向她推薦了“極速貸”。沒想到從貸款申請到審批通過，前后不到20分鐘，舒老板連連稱贊郵儲銀行為她雪中送炭。

“極速貸”是郵儲銀行以自有數(shù)據(jù)為基礎，自主開發(fā)的第一款標準化、普適性的全流程線上化經(jīng)營性貸款產(chǎn)品。上線之后因流程簡便快捷深受歡迎，快速發(fā)展。

隨著縣域經(jīng)濟增長潛力的不斷釋放、縣域金融營運環(huán)境的日益改善,拓展“三農(nóng)”金融業(yè)務正在為郵儲銀行帶來持續(xù)的增長動力。

目前，郵儲銀行正在不斷加大“三農(nóng)”金融發(fā)展模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、作業(yè)模式、風控管理和增長動力的變革力度，全力打造“三農(nóng)”金融線上線下有機融合的核心優(yōu)勢，構(gòu)建“三農(nóng)”綜合服務生態(tài)圈，加快推進“三農(nóng)”金融發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革、動力變革。

全流程線上貸款產(chǎn)品快速增長

廣大縣域地區(qū)是金融服務的藍海市場，郵儲銀行差異化的零售銀行戰(zhàn)略，與我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略高度契合，近4萬個網(wǎng)點深度下沉、覆蓋范圍廣、布局均衡，為其帶來了廣闊的業(yè)務發(fā)展空間。

依托這一優(yōu)勢，郵儲銀行正在通過客戶分層、產(chǎn)品多元化，積極推進“三農(nóng)”金融業(yè)務與先進科技相融合，加快應用先進科技變革傳統(tǒng)發(fā)展模式，為廣大客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務。

全流程線上貸款模式是郵儲銀行正在穩(wěn)步推進的模式之一，取得了良好的效果。該模式下，客戶貸款申請、審查審批、放款、支用、還款等全流程都通過線上完成。

以“極速貸”為例，郵儲銀行于2018年8月推廣小額極速貸信用模式，面向行內(nèi)已有小額和個商貸款記錄的客戶，做到“3、10、0”，即客戶3分鐘申請，內(nèi)部系統(tǒng)10分鐘處理，全流程0人工干預。

針對在郵儲銀行及同業(yè)辦理過經(jīng)營性貸款、歷史還款記錄較好，且能夠提供可抵押房產(chǎn)的客戶，郵儲銀行推出小額極速貸抵押模式，采用“線上評估房產(chǎn)價值+線下辦理抵押登記”，從申請至額度審批、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)實現(xiàn)線上化，僅在辦理房產(chǎn)抵押登記環(huán)節(jié)為線下處理，進一步擴大了客戶服務范圍、提升了客戶貸款體驗。截至2019年9月末，郵儲銀行“極速貸”余額超130億元，累計放款金額達230億元。

目前，郵儲銀行正在不斷將數(shù)據(jù)范圍擴大至全行近6億個人客戶和外部平臺客戶數(shù)據(jù)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)電商平臺客戶。這無疑將給郵儲銀行帶來大量新的客戶資源。業(yè)內(nèi)分析，隨著客戶數(shù)量幾何級的增加，郵儲銀行的全流程線上貸款將進入快速增長期。

打造線上線下有機融合的核心優(yōu)勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟不斷發(fā)展并向廣大縣域和農(nóng)村地區(qū)滲透，銀行業(yè)金融機構(gòu)通過線上線下有機融合，可以降低服務成本，強化風險管控，提升競爭力。

目前，郵儲銀行已對小額貸款產(chǎn)品進行了整合，建立了“農(nóng)貸通”“商貸通”“政貸通”“網(wǎng)貸通”等“四通”產(chǎn)品架構(gòu)和制度體系,更加匹配線上線下有機融合發(fā)展模式的產(chǎn)品和制度體制已經(jīng)建立。

據(jù)了解，線上線下有機融合可以概括為“平臺引流+大數(shù)據(jù)分析+精準營銷+外部增信+線上支用”五位一體。通過平臺合作，批量獲取客戶名單，運用大數(shù)據(jù)分析技術，一方面主動向客戶經(jīng)理推送名單客戶，開展精準營銷。另一方面批量準入，形成白名單，做好主動預授信；同時，引入政府、核心企業(yè)、擔保公司等增信措施；貸款發(fā)放后客戶可以通過線上支用和還款，穩(wěn)步推進“線下審批+線上支用”模式。

與此同時，郵儲銀行也在積極推進全流程數(shù)字化作業(yè)，推廣電子簽約APP的應用，小額貸款作業(yè)模式正在邁進全數(shù)字化時代。

“以前我們要開戶，或者申請貸款都要到鎮(zhèn)上的網(wǎng)點才能辦理這些業(yè)務，來回往返不方便，花費也不小，現(xiàn)在有了郵儲銀行移動展業(yè)設備，我們老百姓開戶、貸款就更加方便了，不出村就能享受到便捷的金融服務！”貴州安順紫云縣貓營鎮(zhèn)牛場坡村煙草種植戶說。

該種植戶提到的移動展業(yè)設備，在郵儲銀行早已得到了廣泛運用。信貸員通過移動智能終端，即可完成現(xiàn)場調(diào)查拍照和信息上傳核查，拓展了信貸員服務半徑，進一步簡化了客戶業(yè)務辦理流程，縮減了客戶赴網(wǎng)點辦理業(yè)務次數(shù)，客戶體驗和評價大幅提升。

郵儲銀行通過自動定位、人臉識別等方式，提升風險防控智能化水平，部署貸后預警和風險監(jiān)測模型，通過技術替代人工操作，有效管控了貸款風險。

推進協(xié)同合作鞏固競爭優(yōu)勢

郵儲銀行通過深入推進外部平臺合作，不斷強化“銀政”“銀協(xié)”“銀企”“銀擔”“銀保”等傳統(tǒng)合作模式，持續(xù)加強與全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系合作。穩(wěn)步推進與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，推進“一點接入做全國”的產(chǎn)業(yè)鏈貸款線上化模式。

以郵儲銀行陜西分行為例，該行與陜西農(nóng)擔公司開展合作，通過在全省各縣區(qū)開展“銀擔”以及“政銀擔”的方式，重點支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，同時與陜西農(nóng)擔公司共同開發(fā)出“郵農(nóng)寶”產(chǎn)品，進一步提升雙方的合作效率。

同時，郵儲銀行積極推進與金融科技平臺的合作，在科技賦能、技術交流與共享、業(yè)務合作和客戶引流等多方面開展合作嘗試。在充分挖掘存量客戶潛力的同時，借助平臺引流擴大郵儲銀行小額貸款客群。

值得一提的是，郵儲銀行在符合監(jiān)管要求的前提下已經(jīng)啟動代理營業(yè)機構(gòu)小額貸款輔助貸款試點，進一步賦能代理網(wǎng)點，拓寬小額貸款服務范圍，提升小額貸款可獲得性，郵銀協(xié)同優(yōu)勢正在逐步形成。

目前，郵儲銀行“三農(nóng)”金融線上線下有機融合的核心競爭優(yōu)勢已經(jīng)初步形成，客戶服務廣度和深度不斷拓展，客戶體驗和滿意度得到明顯改善。未來，郵儲銀行將繼續(xù)全力打造“三農(nóng)”金融線上線下有機融合的核心競爭優(yōu)勢，構(gòu)建“三農(nóng)”綜合服務生態(tài)圈，大力推進“三農(nóng)”金融高質(zhì)量發(fā)展。

文/喬西