每經(jīng)記者 劉永生    每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞

金融行業(yè)一年一度的全景掃描——11月22日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2019中國金融發(fā)展論壇暨2019中國金鼎獎頒獎典禮”在京舉行。上午，在銀保資管與金融科技分論壇上，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會常務(wù)副秘書長張羽圍繞“金融科技的轉(zhuǎn)型和規(guī)范”發(fā)表了主旨演講。

張羽表示，金融行業(yè)不存在“顛覆”，合規(guī)是第一要事。未來金融科技的發(fā)展主要依賴于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈三個技術(shù)的應(yīng)用。他將大數(shù)據(jù)形象地比喻為“讀心術(shù)”，人工智能是當(dāng)今社會各行各業(yè)的“萬金油”，區(qū)塊鏈的應(yīng)用則能夠讓“天下無詐”。金融科技可以被用于金融，也可以被用于監(jiān)管。張羽還表示，“金融科技與金融監(jiān)管的比例肯定是1：1的，不可能失衡；失衡的話，金融科技行業(yè)做不下去。”

金融創(chuàng)新在合規(guī)的同時還要考慮社會責(zé)任

在這些年，“金融創(chuàng)新”是一個火熱的詞匯。對此，張羽表示，“有人提出要顛覆傳統(tǒng)金融，要做金融的改革創(chuàng)新。我覺得這種說法不很合適，在金融行業(yè)里面不存在‘顛覆’兩個字，也不要試圖去顛覆”，“中國金融機(jī)構(gòu)有26種牌照，已經(jīng)能夠覆蓋目前所有金融需求，如果還需要什么創(chuàng)新的話，那就是在原有基礎(chǔ)上研究怎樣提供更好的服務(wù)。”

他特別舉了例，前幾年互聯(lián)網(wǎng)保險很火，號稱要用新保險行業(yè)代替老保險行業(yè)。保險行業(yè)已發(fā)展了三百多年了，經(jīng)歷過各種各樣經(jīng)濟(jì)周期。現(xiàn)在隨便建一個模型、找一些市場數(shù)據(jù)，就要做一個新的保險行業(yè)，這是不可能的。

關(guān)于合規(guī)的重要性，張羽說，現(xiàn)在很多科技公司總想著做金融創(chuàng)新，這不是不可以，但在這個行業(yè)里面，合規(guī)是第一要事。在合規(guī)的同時還要考慮到社會責(zé)任，金融行業(yè)跟其他行業(yè)不太一樣，金融行業(yè)比較脆弱，一旦某個鏈條出現(xiàn)問題，后面環(huán)節(jié)出問題的概率很大。

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈還處于初期的混沌階段

金融科技，無疑是當(dāng)前人們最為關(guān)注的領(lǐng)域。對此，張羽表示，“我個人認(rèn)為，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈這三個技術(shù)應(yīng)用還處于初期的混沌階段，特別是人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)。”具體到大數(shù)據(jù)，其包括海量數(shù)據(jù)的收集和采集、數(shù)據(jù)的實時傳輸和分析、多樣化數(shù)據(jù)的統(tǒng)一解讀（文字、圖片、視頻）、非相關(guān)性數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)關(guān)系建立等。張羽說，“大數(shù)據(jù)實際就是‘讀心術(shù)’，讀人、讀企業(yè)、讀機(jī)構(gòu)，讀所有的實際情況，把它們看明白了，大數(shù)據(jù)應(yīng)用就成功了。”

回顧過去，2G時代我們實現(xiàn)了網(wǎng)頁瀏覽，3G時代出現(xiàn)了電子商城、手機(jī)購物，4G時代出現(xiàn)了抖音短視頻，未來隨著5G技術(shù)的應(yīng)用，會帶來數(shù)據(jù)量幾何倍數(shù)的增長。5G會給我們帶來什么？張羽分析，“金融也許是5G未來的最佳應(yīng)用場景。”

區(qū)塊鏈也是最近火熱的概念，關(guān)于區(qū)塊鏈，張羽說，“我個人對于區(qū)塊鏈的理解，我用一個詞比喻——‘天下無詐’。很多區(qū)塊鏈應(yīng)用還沒有能夠落地，是不是公鏈就是偽命題，只有聯(lián)盟鏈才能應(yīng)用和落地？這需要我們共同考慮。”

而人工智能的應(yīng)用，已經(jīng)深入的生活、生產(chǎn)的各個方面，成為當(dāng)今各行各業(yè)的“萬金油”。

未來所有金融科技納入監(jiān)管是必然方向

伴隨著金融科技的快速成長，監(jiān)管科技的重要性也得到了人們的高度重視。監(jiān)管科技為什么會變得如此重要？張羽指出其背后有四大原因。

一是金融科技的野蠻生長。金融科技的發(fā)展創(chuàng)新速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于企業(yè)內(nèi)部的管理和機(jī)構(gòu)內(nèi)控發(fā)展，在支持創(chuàng)新發(fā)展的環(huán)境下監(jiān)管必然滯后。

二是復(fù)雜的業(yè)態(tài)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)突破了原來金融局域性的問題，創(chuàng)新帶來更復(fù)雜的商業(yè)形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)化的金融信貸資產(chǎn)，使投資人和資產(chǎn)關(guān)聯(lián)度顯得越來越少。監(jiān)管技術(shù)要穿越幾個領(lǐng)域和層次進(jìn)行監(jiān)管。

三是科技本身的風(fēng)險。除了金融本身的風(fēng)險，科技為金融行業(yè)帶來的風(fēng)險也越來越明顯。系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全、個人信息保護(hù)一個都不能忽視。

四是征信體系的建設(shè)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，逃廢債到了有史以來最嚴(yán)重的地步，通過征信的建設(shè)來輔助個人信用體系的需求越來越強(qiáng)烈。

資料顯示，監(jiān)管科技誕生在英國。英國政府在受到金融危機(jī)帶來的系統(tǒng)性沖擊后，下決心調(diào)整金融監(jiān)管體系，專門設(shè)置了監(jiān)管金融行為的金融行為監(jiān)管局（FCA）。目前，監(jiān)管科技在國際上起步較早、應(yīng)用更為成熟且投研熱度更高。不少領(lǐng)先國家甚至專設(shè)一個或多個監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)加強(qiáng)監(jiān)管科技的建設(shè)力度，統(tǒng)籌規(guī)劃產(chǎn)業(yè)布局，扶持監(jiān)管科技企業(yè)發(fā)展進(jìn)步。

2017年5月15日，中國人民銀行成立了金融科技委員會，旨在積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富的金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力，強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實踐。

關(guān)于監(jiān)管科技的趨勢，張羽說，“所有金融科技未來都要納入監(jiān)管，這是必然的方向。金融科技和金融監(jiān)管的比例肯定是1：1的，不可能失衡；失衡的話，金融科技行業(yè)做不下去。”

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