資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)健邁上5000億臺階、存款余額增量超過240億元、貸款及墊款凈額同比增長15.9%、不良率連續(xù)下降三個季度......2019年，通過規(guī)模、效益、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，重慶銀行（01963.HK）綜合實力不斷增強，面對外部形勢的不確定性，各項經(jīng)營指標均呈現(xiàn)出穩(wěn)中提質(zhì)的良好態(tài)勢，經(jīng)營效益實現(xiàn)新飛躍——

該行全年實現(xiàn)凈利潤43.21億元，同比增長13.1%，增速創(chuàng)下近五年新高；平均權(quán)益回報率（ROE）同比提升0.2個百分點至13%；凈息差同比提升0.32個百分點至2.11%；成本收入比降至22.27%，領(lǐng)跑同行。

高質(zhì)量發(fā)展取得新成效，重慶銀行依靠的是什么？實際上，作為首家在香港上市的內(nèi)地城商行，重慶銀行向來不乏銳意進取的基因。過去一年，該行以金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，除了通過集團化布局、差異化定位、特色化發(fā)展加快推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型外，還在綜合經(jīng)營、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品創(chuàng)新等多個方面加大改革力度，激發(fā)出澎湃的創(chuàng)新活力，使得全行核心競爭力和價值創(chuàng)造力不斷提升，為科學、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展打下了堅實基礎(chǔ)。

新產(chǎn)品：帶動個人消費貸款占比超70%

截至2019年末，重慶銀行資產(chǎn)總額達到5012.32億元，同比增長11.3%；貸款余額2473.49億元，存款余額2810.49億元，分別同比增長16.4%、9.6%。

作為金融服務(wù)的供給方，重慶銀行近年來十分注重產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，通過精準對接市場需求，加快存、貸款創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，不但培育出更多新的業(yè)務(wù)增長點，也將更多信貸資源傾斜到實體經(jīng)濟和民生所需。

2019年，信貸投向受限，高收益資產(chǎn)稀缺，對中小銀行的資產(chǎn)配置能力提出更高的要求。面對市場資產(chǎn)需求，重慶銀行一方面豐富線上獲客渠道、擴大客戶流量，開展精準客群靶向營銷，一面方積極構(gòu)筑線上線下結(jié)合、靈活便捷的個人貸款產(chǎn)品體系，更新升級“薪e貸”“捷e貸”等線上產(chǎn)品，研發(fā)推出針對高端客群的“人才貸”以及針對優(yōu)質(zhì)民營從業(yè)人員的“民優(yōu)貸”等新產(chǎn)品，顯著帶動了個人消費貸款的增長。

截至2019年末，重慶銀行個人客戶同比增長超100萬戶，達到890萬戶；個人貸款余額同比增長32%，達到907.8億元；在個人貸款中，有超過70%來自于消費類貸款（含按揭貸款），期末余額達679.30億元，增量超過160億元。

公司貸款方面，重慶銀行堅持實施《進一步支持實體經(jīng)濟健康發(fā)展“四季行動”》，打造“優(yōu)優(yōu)貸”“實體企業(yè)信用貸”等貼合市場的創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷迭代升級基于大數(shù)據(jù)的在線小微信貸系列產(chǎn)品“好企貸”，創(chuàng)新細分出“稅信貸”“稅抵貸”“政采貸”“房抵貸”等10款子產(chǎn)品，形成跨區(qū)域、多場景的線上產(chǎn)品體系，廣受市場青睞和好評。

截至2019年末，重慶銀行公司貸款余額達1550.52億元，增幅8.9%。在小微貸款余額全市占比10%的較高基數(shù)下，小微客戶數(shù)再增30.62%，達到4.37萬戶，全年實現(xiàn)小微貸款余額798.67億元，同比增長6.6%。

新技術(shù)：促進線下交易替代率創(chuàng)新高

2019年，重慶銀行堅持以“科技引領(lǐng)”為導向，以大數(shù)據(jù)智能化創(chuàng)新為驅(qū)動，持續(xù)夯實基礎(chǔ)，穩(wěn)步開拓創(chuàng)新科技創(chuàng)新，將科技作為高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐。

早在2016年，重慶銀行便與外部機構(gòu)合作，啟動“大數(shù)據(jù)金融實驗”，著力打造“數(shù)據(jù)”與“場景”兩大核心競爭力。2019年以來，該行以大數(shù)據(jù)智能化項目為“引擎”，以數(shù)據(jù)治理、金融標準化為“抓手”，以全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型為“靶向”，深入推進大數(shù)據(jù)智能化創(chuàng)新，14個重點項目均成功上線，其中5項入選市級重點項目庫。

不僅于此，2019年，重慶銀行還持續(xù)優(yōu)化新一代核心系統(tǒng)，積極探索應(yīng)用區(qū)塊鏈、人工智能、5G等新技術(shù)、新場景，夯實科技基礎(chǔ)設(shè)施；承擔金融標準化多項試點工作，上榜全國金融企業(yè)標準“領(lǐng)跑者”排行榜，在網(wǎng)上銀行服務(wù)、網(wǎng)點服務(wù)2個領(lǐng)域均入圍，成為全重慶市唯一雙上榜金融機構(gòu)。

借力科技賦能，2019年，重慶銀行創(chuàng)新推動全行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級，加快上線數(shù)字化移動展業(yè)平臺，靈活融合“移動終端+可擴展設(shè)備+APP”，通過業(yè)務(wù)辦理與協(xié)同流程的全面再造，大幅提升了業(yè)務(wù)辦理效率。

網(wǎng)點智能化改造的同時，重慶銀行的電子渠道建設(shè)也是多點開花，更新推出小微金融2.0、手機銀行4.0、企業(yè)網(wǎng)銀4.0，年末電子渠道客戶超過203萬戶，增長25%，手機銀行月活客戶35萬戶，在線交易量超過5100億元，電子渠道對線下渠道的交易替代率接近82%，再創(chuàng)歷史新高。

在創(chuàng)新科技的強力支撐下，2019年，重慶銀行還進一步深化風險管理架構(gòu)改革，升級風控技術(shù)，建立健全數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，制訂3年大數(shù)據(jù)應(yīng)用規(guī)劃，實施內(nèi)外部數(shù)據(jù)歸口管理，建成大數(shù)據(jù)支撐的反欺詐、風險預(yù)警等系統(tǒng)，利用內(nèi)外部大數(shù)據(jù)與風險決策引擎，實施信貸全流程風險預(yù)警，不良貸款生成率處于近5年來低位。截至2019年末，其不良貸款率為1.27%，同比降低0.09個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好，撥備覆蓋率279.83%，同比提高53.96個百分點，抗風險能力進一步提高。

新機制：鋪就價值創(chuàng)造之路

隨著利率市場化的推進，銀行業(yè)依靠粗放式的規(guī)模增長的盈利發(fā)展模式已難以適應(yīng)當前形勢，銀行需要更為精確地計量各項投入的收益、成本和風險，對資金進行合理營運和配置。

對此，重慶銀行精確把脈行業(yè)發(fā)展方向，進一步優(yōu)化考核機制，力主走資本集約、價值創(chuàng)造之路，推動全行經(jīng)營由規(guī)模導向向價值導向轉(zhuǎn)變。

2019年，重慶銀行持續(xù)優(yōu)化內(nèi)控管理，新增修訂制度260項，實現(xiàn)公司治理、財務(wù)、會計、授信等28個大類全覆蓋。為了提供更有指導意義的財務(wù)信息，該行整合機構(gòu)、條線、客戶、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品、渠道六個維度信息，以大數(shù)據(jù)平臺為依托，開發(fā)多維度核算的財務(wù)系統(tǒng)，充分挖掘財務(wù)數(shù)據(jù)，穿透到業(yè)務(wù)層面；同時，建設(shè)多維度考核的績效考核系統(tǒng)，提高績效考核的精度和深度，提高考核政策的靶向性作用，用智能化手段使得財務(wù)管理能力進一步提升。

在“考核”這根“指揮棒”下，重慶銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整釋放出非凡潛力，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、資本結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，實體經(jīng)濟企業(yè)融資規(guī)模和占比穩(wěn)步提升，年末儲蓄存款占比同比提高4.6個百分點至36.2%，年末核心一級資本余額同比增長13.9%，信用卡、理財?shù)葮I(yè)務(wù)手續(xù)費收入同比增速均保持在兩位數(shù)。

在開源增收和節(jié)支降耗雙向發(fā)力下，重慶銀行經(jīng)營效率得到新提升。截至2019年末，該行營業(yè)收入117.91億元，同比增長10.9%；營業(yè)支出27.68億元，同比增長7.7%；成本收入比同比下浮0.66個百分點，降至22.27%，在已披露2019年年報的A股及H股上市銀行中處于較低水平，成本控制能力可謂十分優(yōu)異。

（本文不構(gòu)成任何投資建議，信息披露內(nèi)容以公司公告為準。投資者據(jù)此操作，風險自擔。）