每經(jīng)編輯 胡玲

6月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》（以下簡稱《通知》），擬加強互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，保障消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年，銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導和變相強制搭售等問題突出，嚴重影響消費者的獲得感。

銀保監(jiān)會相關負責人表示，當前，互聯(lián)網(wǎng)與保險結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務快速增長，碎片化、小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險廣泛觸達各類消費者，互聯(lián)網(wǎng)保險侵害消費者合法權(quán)益的問題也呈爆發(fā)式增長。

針對投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險領域突出問題，銀保監(jiān)會立足互聯(lián)網(wǎng)新形式與消費新行為，結(jié)合保險銷售可回溯管理經(jīng)驗，以行為監(jiān)管為抓手，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為，出臺了《通知》。

《通知》全文共26條，主要包括以下五方面內(nèi)容:

一是明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的定義和范圍。明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯，是指保險機構(gòu)通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網(wǎng)絡平臺上銷售保險產(chǎn)品的交易行為進行記錄和保存，使其可供查驗。管理范圍是投保人為自然人的商業(yè)保險產(chǎn)品。

二是明確銷售頁面和銷售頁面管理的定義。對銷售頁面管理主體、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為的邊界和銷售風險點管控作出要求。特別強調(diào)銷售頁面只能設置在保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺，且需要與非銷售頁面進行分隔。對于重要條款內(nèi)容，要求單獨設置頁面展示，且由投保人自主確認，保護消費者知情權(quán)。

三是對保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銷售過程管理作出要求。包括保護投保人自主選擇權(quán)、明確保險機構(gòu)實名驗證職責、細化銷售過程記錄標準、制定信息收集原則等內(nèi)容。對于收集、使用消費者個人信息，《通知》特別強調(diào)保險機構(gòu)應遵循合法、正當、必要的原則，并采取有效措施保護信息，保護消費者信息安全權(quán)。

四是明確可回溯內(nèi)控管理。主要對可回溯資料內(nèi)容、保管、安全防護及相關內(nèi)控制度作出規(guī)定，要求保險機構(gòu)建立全面、系統(tǒng)、規(guī)范的內(nèi)部控制體系。特別強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料應當可以還原為可供查驗的有效文件，銷售頁面應當可以還原為可供查驗的有效圖片或視頻，以便調(diào)查檢查使用。

五是明確對融合業(yè)務和自助終端業(yè)務的管理要求，以及相關法律責任和實施時間。

《通知》的發(fā)布有利于維護市場秩序、防范操作風險，進一步保障金融消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利。下一步，銀保監(jiān)會將加大督促指導，壓實保險機構(gòu)主體責任，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為，推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。

近日，銀保監(jiān)會有關部門負責人就相關問題回答了記者提問。

一、《通知》制定的背景是什么？

當前，互聯(lián)網(wǎng)與保險結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務快速增長，碎片化、小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險廣泛觸達各類消費者,互聯(lián)網(wǎng)保險侵害消費者合法權(quán)益的問題也呈爆發(fā)式增長。2019年，銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導和變相強制搭售等問題突出，嚴重影響消費者的獲得感。

針對投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險領域突出問題，銀保監(jiān)會立足互聯(lián)網(wǎng)新形式與消費新行為，結(jié)合保險銷售可回溯管理經(jīng)驗，以行為監(jiān)管為抓手，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為，出臺了《通知》。實施互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，有利于保護消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，是推進金融治理現(xiàn)代化的具體舉措，也是維護市場秩序、防范操作風險的現(xiàn)實需要。

二、《通知》如何維護消費者合法權(quán)益？

《通知》的重點在于充分保障消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時強調(diào)“消費體驗”，忽略保險產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務，導致“投保容易、理賠難”以及“強制搭售”“被投保”等行業(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險領域?qū)医恢梗M者權(quán)益得不到保障?！锻ㄖ芬箐N售頁面應對保險產(chǎn)品進行充分說明，披露信息準確、完整，保障消費者知情權(quán)；應充分尊重消費者意愿，由投保人自主確認已閱讀后，進入投保流程，確保投保行為是消費者本人的真實意思表示，保障消費者自主選擇權(quán);不得設置違反公平原則的交易條件，應設置單獨頁面向投保人展示說明免除保險人責任等重要條款，保障消費者公平交易權(quán)。

三、《通知》的實施范圍是什么？

實施范圍限定于投保人為自然人的商業(yè)保險產(chǎn)品。個人投保人對保險產(chǎn)品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規(guī)銷售行為的侵害，對于信息披露的需求相對較高。相較于個人，團體、企業(yè)投保人具有較高的風險識別和信息收集能力、較完善的內(nèi)部決策機制和較大的議價優(yōu)勢，因此未納入可回溯管理實施范圍。

四、《通知》如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯？

銷售是金融服務的起點，互聯(lián)網(wǎng)銷售的核心是銷售頁面展示，銷售頁面類似金融機構(gòu)的柜臺，直接決定了消費者能夠看到什么產(chǎn)品，以何種方式購買，是銷售行為的最基礎、最重要部分。

《通知》聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險銷售頁面管理和銷售過程記錄，明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售環(huán)節(jié)、頁面內(nèi)容和互動方式，創(chuàng)新銷售頁面版本管理機制，應對互聯(lián)網(wǎng)背景下由于保險銷售頁面不斷迭代更新帶來的取證難問題；創(chuàng)新銷售過程記錄，細化對于“操作軌跡”的認定與保存，避免保險機構(gòu)以晦澀的軟件代碼應對檢查。制定互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯制度，嚴格管控銷售頁面，可以實現(xiàn)銷售行為可還原，有效遏制銷售誤導，保護消費者合法權(quán)益。

五、《通知》要求，對部分條款內(nèi)容設置單獨頁面展示，并由投保人或被保險人自主確認已閱讀，請問是出于什么考慮？

保險公司和保險中介機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品應依法履行向消費者的明確說明義務。目前，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺上，投保須知、保險條款等相關文件均為可選鏈接，不點擊并不影響正常投保，無法確保保險公司和保險中介機構(gòu)履行了向投保人明確說明保險責任、責任免除、等待期以及續(xù)保條款等重要內(nèi)容的法定義務，這也是保險事故發(fā)生后產(chǎn)生理賠糾紛的重要根源。因此，有必要對部分重要條款內(nèi)容設置單獨頁面展示，并設置由投保人或被保險人自主確認已閱讀的標識。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)